就在銀行個(gè)人賬戶分類管理實(shí)施前夕，11月26日，市場(chǎng)有消息稱，央行在11月25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求，并對(duì)分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。其中，就包括通過對(duì)賬戶支付限額設(shè)定來降低銀行卡被盜刷的損失。

緊急打補(bǔ)丁

市場(chǎng)上流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標(biāo)注為“特急”，其中，對(duì)于銀行個(gè)人賬戶分類管理進(jìn)行的補(bǔ)充和細(xì)化主要體現(xiàn)在三方面。

例如，此前通知僅對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開設(shè)條件和管理，沒有相應(yīng)的變更和銷戶流程。根據(jù)央行最新通知，銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業(yè)務(wù)。其中變更要求較為嚴(yán)格，通過電子渠道的變更應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿；如果綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將Ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。新通知進(jìn)一步明確，開設(shè)一個(gè)Ⅱ類戶，必須包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶五個(gè)要素。開設(shè)一個(gè)Ⅲ類戶，則至少需要上述前四個(gè)要素。

新政啟動(dòng)讀秒

2015年12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，第一次提出對(duì)銀行賬戶實(shí)施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級(jí)管理機(jī)制，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

今年9月30日，為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，進(jìn)一步提升支付結(jié)算安全性，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。一位銀行人士表示，此前我國(guó)一人數(shù)折現(xiàn)象十分普遍，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶，有時(shí)會(huì)被不法分子挪用。個(gè)人賬戶分類管理政策發(fā)布后，銀行對(duì)倒賣過銀行卡的用戶統(tǒng)統(tǒng)拉進(jìn)黑名單，且列入信用記錄，未來行為將大大受限，例如不能再購(gòu)買機(jī)票、火車票等。

　　央行發(fā)起總動(dòng)員

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為，央行發(fā)布補(bǔ)充通知意在重申個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，在細(xì)節(jié)上進(jìn)行明確和修訂，增強(qiáng)《通知》的可執(zhí)行性。

具體來看，央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗(yàn)證方式上，從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，增加了信用卡賬戶作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。而央行拒絕了第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶作為身份驗(yàn)證的渠道，是因?yàn)榻栌浛ê托庞每ǘ紝儆阢y行自身的賬戶，信用級(jí)別相對(duì)更高。

　　第三方支付或受阻

有人指出，央行將銀行個(gè)人賬戶如此分類并加強(qiáng)管理后，實(shí)際上是對(duì)第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對(duì)賬戶變更的要求，如果用戶使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺(tái)用于日常消費(fèi)，為了保障賬戶資金安全，可以將賬戶類別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶，每日消費(fèi)將有限額，這個(gè)過程僅需要用戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶的身份核實(shí)要求就更高一些。不過，薛洪言認(rèn)為，銀行三類賬戶分類管理，可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離，從而在根本上解決通過銀行賬戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶體系，小額化也強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的小額化定位，最終有助于形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的局面。