一方面，農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營使得承保核賠不易精準操作，另一方面，有些時候保險公司和農(nóng)民都有造假動機

“我們不斷地在對抗騙保的情況，希望通過新的技術(shù)手段，比如電子耳標來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的?！敝泻桨裁素敭a(chǎn)保險有限公司負責人在近日召開的農(nóng)業(yè)保險研討會上表示。

“在一些地方，為了得到理賠款，有的村出現(xiàn)整村作弊的情況?！?陜西保監(jiān)局相關(guān)負責人日前表示。而騙?，F(xiàn)象比較普遍，正是當前我國農(nóng)險發(fā)展過程中面臨的一大問題。

一方面，由于農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營的特點以及農(nóng)險技術(shù)尚不夠發(fā)達，保險公司面臨核賠困難的問題。另一方面，也有保險公司甘愿“被騙”甚至主動“被騙”理賠款的情況。業(yè)內(nèi)人士認為，農(nóng)險要解決這些難題，加強監(jiān)管、提高農(nóng)險技術(shù)以及引進公估公司等思路都值得探索。

現(xiàn)狀：農(nóng)險騙保難杜絕

在政策的強力支持下，農(nóng)險市場正快速發(fā)展，但深層次矛盾也逐漸暴露，騙?，F(xiàn)象較普遍就是其中之一。

在農(nóng)險經(jīng)營的兩端，一邊有農(nóng)民代表在吐槽保險的保障低、理賠難（報道詳見本報10月13日B2版），而在另一邊，又有保險公司深受騙保之苦，農(nóng)險經(jīng)營效益不佳。這無疑是當前農(nóng)險經(jīng)營必須正視的弊病。

據(jù)中航安盟上述負責人介紹，該公司在四川省紅原縣進行了長時間準備，克服了諸多困難才得以開展牦牛保險業(yè)務(wù)，但目前該業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，還處在虧損期，必須采取一些措施來改善業(yè)務(wù)質(zhì)量，否則難以為繼。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年-2015年，中航安盟總共承保牦牛112.34萬頭，實現(xiàn)保費收入1.35億元，提供風險保障22.47億元。截止到今年上半年，其累計支付賠款1.37億元，但2015年年底的業(yè)務(wù)尚未滿期，該負責人預計期滿后業(yè)務(wù)賠付率將超過100%。

在分析業(yè)務(wù)虧損的原因之后，該公司正在進行一些調(diào)整，一是調(diào)整費率，二是調(diào)整免賠情況，比如牦牛遭遇狼群攻擊等情況，三是調(diào)整技術(shù)手段?！拔覀儾粩嗟卦趯跪_保的情況，希望通過新的技術(shù)手段，比如電子耳標來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的?！痹摴矩撠熑吮硎?，一些并非該公司承保的牦牛被帶到其承保的牧場并打上相應(yīng)的標志來騙保，影響了業(yè)務(wù)質(zhì)量。

陜西保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，在一些地方，為了完成承保任務(wù)，上級把任務(wù)下達到村里，村里直接就給繳費了，“投保簽字怎么簽？農(nóng)民早就出去打工了，村里沒有幾個人?！彼硎?，而在理賠端，為了得到理賠款，有的村出現(xiàn)整村作弊的情況，引起當?shù)乜h長的注意并提出警告。

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性以及受限于農(nóng)險技術(shù)等原因，目前，農(nóng)業(yè)保險存在定損難量化、核賠難操作等問題，騙?，F(xiàn)象較為嚴重，影響保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量?！澳壳稗r(nóng)業(yè)保險受非市場因素的影響太多，必須進行規(guī)范?！币晃徊辉妇呙臉I(yè)內(nèi)人士表示。而值得注意的是，與被動受騙的保險公司相反，有的保險公司對虛假理賠睜一只眼閉一只眼，甚至有的還與投保農(nóng)戶聯(lián)手編造虛假理賠材料，以此來吸引農(nóng)戶投保，獲得持續(xù)的業(yè)務(wù)收入。

求解：提升技術(shù)+引入公估

道德風險問題解決不了，農(nóng)險的持續(xù)健康發(fā)展必然受影響。業(yè)內(nèi)人士認為，解決道德風險不能靠自律，必須從嚴格監(jiān)管、提升技術(shù)、引入第三方機制等多方面入手探索解決，才能在規(guī)范中實現(xiàn)長遠發(fā)展。

在監(jiān)管方面，近期保監(jiān)會不僅連開16張罰單，而且召開農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓督導現(xiàn)場會議，各地也在推進農(nóng)險專項治理整頓工作?！敖鉀Q道德風險不能靠自律，必須從制度上、業(yè)務(wù)流程上進行規(guī)范并嚴格監(jiān)管?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

防范農(nóng)險經(jīng)營道德風險還得依靠技術(shù)的提升?！蹲C券日報》記者了解到，近年來，高科技在農(nóng)險的應(yīng)用中越來越多。例如，安華農(nóng)險、人保財險等公司已經(jīng)在承保和理賠領(lǐng)域廣泛應(yīng)用無人機技術(shù)?！熬C合運用衛(wèi)星遙感和無人機遙感技術(shù)，可為承保和理賠工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理，有效解決信息不對稱、理賠成本高和效率低等難題?！比吮Ｘ旊U災害研究中心負責人指出。不過，“農(nóng)險摸家底，用上高科技”的目標目前尚未全面實現(xiàn)，仍需不斷提升，讓承保和理賠更加精確，更易量化。

“簡約的農(nóng)險才是好的農(nóng)險，利用現(xiàn)代科技的農(nóng)險才是好的農(nóng)險?！睂ν饨?jīng)濟易貿(mào)大學保險學院教授王國軍指出，只有做到簡約，才有市場價值，而現(xiàn)代科技是重要技術(shù)支撐。

鼎信農(nóng)業(yè)保險公估北京有限公司董事長楊曉光表示，目前農(nóng)業(yè)保險的災害定損存在以點代面的問題，人工查勘定損或許能精準定量某一個點的災害，但對區(qū)域災害卻無能為力，因此，必須要通過科技手段來進行查勘定損。

他還指出，引入公估機構(gòu)，通過獨立、專業(yè)的第三方來進行農(nóng)險理賠很有必要。他分享了兩個案例：某縣級市2014年遭遇農(nóng)業(yè)災害，政府向保險公司索賠4500萬元，保險公司經(jīng)過自己的初步評估認為損失為3500萬元，而經(jīng)過該公估公司評估之后，確認損失在2300萬元-2500萬元之間，但最后保險公司賠付了4300多萬元。另一案例是，某地受災政府認為應(yīng)該賠付1.5億元，公估評估認定為9000多萬元，相差較大?！坝捎谵r(nóng)業(yè)保險公司處在政府和農(nóng)民之間，往往最后達成的賠付結(jié)果偏高。”楊曉光表示，并非賠得越多矛盾越小，關(guān)鍵在于要賠得精準，依據(jù)要充分，引入公估機制有利于科學理賠。