一個(gè)人要做巴菲特很難，但是只要合理設(shè)定目標(biāo)，工薪階層卻也能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，不同地域、不同階層的人群給出的財(cái)務(wù)自由定義存在一定差異。而我們普通的工薪族要如何像大佬們一樣實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？小M今天就帶大家一起學(xué)習(xí)下如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由夢(mèng)！

什么才是財(cái)務(wù)自由？財(cái)務(wù)自由大致是這樣一種狀態(tài)：當(dāng)你不工作或失去工作的時(shí)候，不必為金錢發(fā)愁，你的資產(chǎn)所孳生的收益（也稱被動(dòng)收入）能夠讓你維持比較體面的生活，你可以有足夠的金錢、時(shí)間去做自己真正想做的事情。

還有人認(rèn)為，一個(gè)真正的“財(cái)務(wù)自由人”應(yīng)該是，一個(gè)既有錢，又有閑，和保持了一個(gè)平常自由心的人。不必為錢而工作，保有一定量的凈資產(chǎn)，保持財(cái)產(chǎn)性收入的凈現(xiàn)金流入，這樣就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

被動(dòng)收入對(duì)于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由很重要，通俗意義上來(lái)講，就是不用工作和付出，就有源源不斷的收入進(jìn)賬。比如銀行存款利息、股票分紅、房屋租金、拆借利息等。

有專家測(cè)算，在我國(guó)達(dá)到財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)（考慮通脹因素）大致為：一線城市446萬(wàn)元，二、三線城市297萬(wàn)元，小城鎮(zhèn)149萬(wàn)元。而某銀行高管認(rèn)為，按無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率3%、家庭年支出20萬(wàn)元的水平，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)是擁有660萬(wàn)元可支配現(xiàn)金。

著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波老師也曾給出另一種計(jì)算財(cái)務(wù)自由的方法。這個(gè)公式是以負(fù)債情況占個(gè)人資產(chǎn)比例和財(cái)產(chǎn)性收入占職務(wù)性收入比例兩個(gè)維度來(lái)闡述個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)自由程度。

【重度屌絲】沒(méi)有財(cái)產(chǎn)性收入、銀行貸款為零。

【中度屌絲】財(cái)產(chǎn)性收入 職務(wù)性收入低于1 5，銀行負(fù)債 個(gè)人資產(chǎn)低于1 5。

【輕度屌絲】財(cái)產(chǎn)性收入 職務(wù)性收入低于2 5，銀行負(fù)債 個(gè)人資產(chǎn)低于2 5。

顯然，不同地域、不同階層的人群給出的財(cái)務(wù)自由定義肯定存在一定差異。而我們普通的工薪族要如何像大佬們一樣實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？

根據(jù)專家建議，首先我們有必要全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的了解家庭財(cái)務(wù)狀況，編好三張表。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析3個(gè)指標(biāo)：

負(fù)債比率（負(fù)債總額/總資產(chǎn)），以此衡量家庭的總體債務(wù)水平能力，參考值在0.4以下。

清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)），該指標(biāo)反映家庭綜合償債能力的高低，參考值高為于0.5。

實(shí)物資產(chǎn)比率（實(shí)物資產(chǎn)/總資產(chǎn)），該指標(biāo)反映家庭實(shí)物資產(chǎn)配置的適度性，參考值為0.5左右。

家庭年度現(xiàn)金流量表分析4個(gè)指標(biāo)：

結(jié)余比率（年結(jié)余/年稅后收入），該指標(biāo)反映家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，參考值是0.3以上。

消費(fèi)比率（月支出/月收入），該指標(biāo)反映家庭收支情況是否合理。

債務(wù)償還比率（月償還額/月稅后收入），該指標(biāo)反映家庭月度債務(wù)負(fù)擔(dān)，參考值在0.35以下。

備用金充足率（易變現(xiàn)資產(chǎn)/最近3個(gè)月支出平均金額），該指標(biāo)反映家庭預(yù)備支付能力，參考值為3—6倍。

財(cái)務(wù)自由試算表分析3個(gè)指標(biāo)：

1、體面指數(shù)，測(cè)算目前家庭生活的水準(zhǔn)，客觀地評(píng)估家庭發(fā)展所處的階段

2、儲(chǔ)蓄比率，即（月收入-月支出）/月收入。該指標(biāo)反映家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。

3、投資于凈資產(chǎn)比率。即投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，該指標(biāo)反映客戶通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模、拓寬被動(dòng)收入來(lái)源的能力。

有了上面的基礎(chǔ)，我們?cè)賮?lái)看看如何制定合理理財(cái)計(jì)劃，才能幫助自己盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？一般來(lái)講，工薪階層不易追求一夜暴富，而是建立投資理財(cái)意識(shí)，循序漸進(jìn)積累財(cái)富。

一、做好原始積累

有銀行理財(cái)師建議，對(duì)于我們大部分人來(lái)說(shuō)，首先要有穩(wěn)定的收入，保證收入的可持續(xù)增長(zhǎng)，畢竟掙得越多走向財(cái)務(wù)自由的速度越快；其次是攢錢很有必要，在消費(fèi)與儲(chǔ)蓄上需要平衡，月光族并不可取，有錢了才能讓錢生錢。

二、學(xué)會(huì)零存整取

大家不要以為小錢不起眼，要知道投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的作用就越明顯。零存整取，每月固定存一筆錢，存期一年，到期后全部轉(zhuǎn)為一年定期存款或國(guó)債，存款和國(guó)債是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，可以作為生活備用金或以后購(gòu)房的首付款。

三、合理配置結(jié)余現(xiàn)金

兼具家庭安全保障的投資理財(cái)品?？梢愿鶕?jù)資金量的許可、個(gè)人的偏好適當(dāng)配置理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品（側(cè)重于為家庭成員健康和生命安全提供保障）、長(zhǎng)期債券、不動(dòng)產(chǎn)、黃金等產(chǎn)品；

兼具短期備用金功能的投資理財(cái)品，如貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、銀行短期理財(cái)?shù)龋?/p>

在留足上述準(zhǔn)備金（備用金）后的閑錢，可配置到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的投資，如信托產(chǎn)品、股票等。