（原標(biāo)題：個(gè)人賬戶分類時(shí)代到來 “錢包”和“金庫”分開使用）

為落實(shí)央行規(guī)定，從今年4月開始，多家銀行陸續(xù)開通了個(gè)人賬戶分類管理服務(wù)，將個(gè)人賬戶分為Ⅰ類“全能型”賬戶、Ⅱ類“限制級(jí)”賬戶和Ⅲ類“小額消費(fèi)型”賬戶，力求達(dá)到個(gè)人“錢包”和“金庫”分開使用的目的。這對(duì)于規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)百姓資金安全將起到重要作用。更為利好的是，12家全國性股份制商業(yè)銀行于7月28日宣布系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)，個(gè)人客戶電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬完全免費(fèi)，此舉將大大方便個(gè)人客戶開展跨行賬戶操作。

自己的存款分類管理

根據(jù)央行去年年底發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，對(duì)于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對(duì)于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

不同類型賬戶的功能不同。銀行Ⅰ類戶可以為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)。Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的轉(zhuǎn)賬、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)，并根據(jù)開立渠道不同，對(duì)Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬功能及金額進(jìn)行限定。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。但是Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。限額方面，央行對(duì)Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

對(duì)于為何要將個(gè)人賬戶分類，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，通過線上辦理消費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)時(shí)，由于交易類型較單一、交易金額相對(duì)較低，存款人出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要希望對(duì)該類銀行賬戶進(jìn)行限制；在實(shí)際操作中，大部分存款人也設(shè)定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時(shí)，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對(duì)復(fù)雜，存款人對(duì)此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對(duì)銀行賬戶進(jìn)行有效區(qū)分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務(wù)需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。

Ⅱ類賬戶不能炒股，Ⅲ類賬戶只能消費(fèi)

三類賬戶的差異主要體現(xiàn)在服務(wù)范圍、開戶渠道、交易限額等方面。以工行為例，Ⅰ類戶是一張全功能的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，可以進(jìn)行存款、取款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品以及轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)和繳費(fèi)等。工行目前在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為存款人開立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶如借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類賬戶。Ⅱ類賬戶是存款人的線上投資理財(cái)和消費(fèi)類賬戶，僅可以與綁定的同名Ⅰ類賬戶進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)?？蔀榇婵钊颂峁┵徺I投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。個(gè)人開立Ⅱ類賬戶后，可以通過工行直銷銀行APP，購買工行的存款、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、賬戶交易類等投資理財(cái)產(chǎn)品，但不能將Ⅱ類戶用來炒股。這一點(diǎn)與交通銀行的規(guī)定一致。交行也規(guī)定Ⅱ類賬戶不支持銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬，不能用做炒股賬戶。交行還對(duì)Ⅱ類賬戶的投資限額作出了規(guī)定：投資人作完風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，通過手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼認(rèn)證的，單日購買理財(cái)產(chǎn)品的限額為20萬元。工行和興業(yè)銀行對(duì)Ⅱ類戶的投資限額沒有具體規(guī)定。

Ⅲ類賬戶提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付。存款人從同名Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)入資金后，可進(jìn)行在線消費(fèi)和繳費(fèi)支付，且賬戶余額最高不超過1000元，剩余資金原路返回Ⅰ類賬戶。通過這種方式，銀行在滿足存款人快捷、安全的小額支付需求的同時(shí)，可以有效隔離線上支付資金的風(fēng)險(xiǎn)，更好保護(hù)Ⅰ類賬戶的資金和信息安全。工行表示，自從6月初對(duì)外開放Ⅲ類賬戶功能后，全國已有近百萬客戶成功申請(qǐng)開立Ⅲ類賬戶。不過記者發(fā)現(xiàn)，由于Ⅲ類賬戶的資金限額實(shí)在太小，有些銀行并沒有推出這一服務(wù)。例如興業(yè)和交行暫時(shí)只有Ⅱ類賬戶，沒有開通Ⅲ類賬戶。

根據(jù)央行規(guī)定，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶不發(fā)放實(shí)體介質(zhì)，以電子賬戶形式開立，不提供存取現(xiàn)金服務(wù)。目前，同一個(gè)人客戶在工行僅支持開立一個(gè)Ⅱ賬類、Ⅲ類賬戶，后續(xù)可視客戶需求逐漸放開數(shù)量控制。

如何開通Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？

記者了解到，各家銀行開通Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的方式略有不同，主要是通過手機(jī)銀行APP或網(wǎng)銀自助申請(qǐng)。

仍以工行為例，申請(qǐng)Ⅲ類賬戶的客戶，需要持有工商銀行一張狀態(tài)正常的實(shí)體借記卡，在柜面注冊(cè)開立 “中國工商銀行”手機(jī)銀行（工銀融e行），并在柜面預(yù)留手機(jī)號(hào)。客戶下載登錄手機(jī)銀行，在“最愛”欄目中選擇“賬戶申請(qǐng)”功能，點(diǎn)擊“申請(qǐng)Ⅲ類賬戶”，在接受相關(guān)賬戶協(xié)議后，在列表中選擇一張本人的I類賬戶并設(shè)置Ⅲ類賬戶密碼，即可實(shí)現(xiàn)一鍵便捷開戶?？蛻魪谋救私壎ㄙ~戶向Ⅲ類中轉(zhuǎn)入0.01至1000元任意金額資金后即可激活使用。（如未找到“賬戶申請(qǐng)”功能，則點(diǎn)擊“最愛”欄目最下方“+”添加至主菜單即可。）

申請(qǐng)Ⅱ類賬戶的客戶，如果有工商銀行借記卡，申請(qǐng)渠道有兩種：一是在工行手機(jī)銀行APP“最愛”欄目中選擇“賬戶申請(qǐng)”功能開立，二是在工銀直銷銀行APP“我的賬戶”欄目中選擇“賬戶申請(qǐng)”功能開立。在接受相關(guān)賬戶協(xié)議后，綁定同名I類賬戶借記卡，設(shè)置賬戶密碼，并通過短信認(rèn)證后，即可開通并同步激活Ⅱ類賬戶。若沒有工商銀行借記卡，可以在該行手機(jī)銀行APP或者工銀直銷銀行APP選擇“自助注冊(cè)”，通過綁定本人在其他銀行的借記卡來開立Ⅱ類賬戶。目前階段，北京地區(qū)暫時(shí)只支持交通銀行借記卡，從8月份起將陸續(xù)支持農(nóng)行、中行、建行其他銀行的借記卡。

興業(yè)銀行開通Ⅱ類賬戶的方式與工行略有不同。申請(qǐng)人既可以通過銀銀直聯(lián)方式綁定與興業(yè)有合作關(guān)系的他行銀行卡，也可以先申領(lǐng)一張?zhí)摂M的興業(yè)e卡，再用興業(yè)e卡申請(qǐng)Ⅱ類賬戶。

存款搬家更加方便

如前文所述，Ⅱ類賬戶的主要特征就是可以充分地利用其他銀行的銀行卡在本行進(jìn)行消費(fèi)投資。假如存款人小張只有某大銀行A的Ⅰ類賬戶，而他想要購買某個(gè)城市商業(yè)銀行在線上直銷銀行的理財(cái)產(chǎn)品，第一步：他可直接在B銀行線上申請(qǐng)一個(gè)Ⅱ類賬戶，第二步：將Ⅱ賬戶與A銀行的Ⅰ類賬戶綁定；第三步：B銀行向A銀行進(jìn)行客戶的身份信息核驗(yàn)，這樣操作之后，小張就不必去B銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)。簡單三步就可以搞定了。

更讓存款人高興的是，7月28日，中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行等12家銀行聯(lián)合發(fā)起了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”。該聯(lián)盟成立后，將打破各家聯(lián)盟成員之間的業(yè)務(wù)壁壘，實(shí)行聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)免費(fèi)，個(gè)人客戶手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)， 資金互通將實(shí)行最低市場(chǎng)價(jià)格。今年年初，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大銀行已經(jīng)宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，5000元以下網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。如今12家股份制銀行再推電子渠道轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，不僅方便了老百姓將存款搬家，也讓Ⅱ類賬戶的存在更具實(shí)用價(jià)值。

其實(shí)，從直銷銀行在我國誕生之際，賬戶跨行互認(rèn)就已經(jīng)成為主流做法。民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇表示，如果銀行間能夠互相信任，按照央行要求按期完成個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級(jí)標(biāo)識(shí)工作，則對(duì)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行，甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面；尤其是具備“理財(cái)+支付”功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與其中的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務(wù)，以及對(duì)應(yīng)的成本與效率。