近日，一則“女大學(xué)生拍裸照當借條”的消息迅速在網(wǎng)絡(luò)上傳開。

作為借貸雙方交易平臺的熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——借貸寶，再度成為輿論關(guān)注的焦點。隨后，借貸寶發(fā)布官微表示，目前對于該事件尚處調(diào)查中。

而在業(yè)內(nèi)看來，對于此次“裸條”事件的曝出，除加強對大學(xué)生消費教育，幫助其樹立正確的消費觀之外，更重要的一點，就是亟須相關(guān)監(jiān)管落地。、

周息達30%

《中國經(jīng)營報》記者通過檢索關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有不少諸如“借貸寶大學(xué)生借款”的QQ群存在。

當記者以借款人身份在QQ群中提出希望快速借款后，有不少自稱放款人的網(wǎng)友加了記者的QQ。通過與放款人交涉后，記者初步了解到，借款的具體操作流程為：借貸雙方私下商量好借款金額和利率后，借錢人需要提交相應(yīng)的各種隱私數(shù)據(jù)，并手持身份證拍照。然后，雙方添加好，通過借貸寶平臺達成交易。對于借款金額較大的借款人，放款人還需要對方提供“裸條”。

而所謂的“裸條”，即進行借款時，借款人需手持身份證并裸體拍攝照片或者小視頻。當發(fā)生違約不還款時，放款人以公開裸體照片或視頻與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

據(jù)了解，放款人給出的利息最低為周息20%，一般均在30%，且利息每周一結(jié)。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給10%的中介費。

以借款3000元為例，放款人要求扣除1000元押金，按時還本金利息后將還給借款人，同時扣10%中介費即300元，最終借款人到手只有1700元。

“30%的周息并不高，扣押金也是以防萬一，畢竟大家都是在網(wǎng)上進行借款，我們對你的情況又不了解，萬一后面還款出現(xiàn)問題，最后導(dǎo)致這筆借款成為壞賬，那可是我自己賠本?！币晃环趴钊藢τ浾弑硎?，只要按時還款，“裸條”一定會刪除，否則也不會“客氣”。

6月15日，借貸寶就相關(guān)事件發(fā)布官方微博稱，公司已于第一時間對事件真?zhèn)握归_了調(diào)查，目前調(diào)查尚在進行中，公司也通過線下找到了當事人的聯(lián)系方式，并發(fā)送短信表達了關(guān)心和支持，目前尚未得到回復(fù)。此外，平臺意識到在校大學(xué)生群體并不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，并停止“拉用戶送現(xiàn)金”補貼活動。下一步，借貸寶擬對18~22歲在校大學(xué)生群體進行借貸額度限制，降低不理性借貸的風險空間，加強平臺監(jiān)管及風控力度。

對于此前媒體報道稱女大學(xué)生借款周息即達到30%，超過法律保護范圍，借貸寶在微博中也表示，平臺設(shè)定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規(guī)定。在相關(guān)媒體報道中出現(xiàn)的高利率應(yīng)該是借貸雙方私下商定后，通過“返點”等方式實現(xiàn)?！叭绻脩敉ㄟ^線下協(xié)議致使實際借貸利率超過平臺最高年利率24%的限定，借入方若提供有效證據(jù)，借貸寶可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分?！?/p>

同時，借貸寶還表示，已與多家征信機構(gòu)及其他第三方征信數(shù)據(jù)提供方展開深度合作，對接法院失信名單及銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺失信名單庫。綜合利用多種風控模型，識別潛在高危交易并對用戶進行必要提示。此外，還將持續(xù)推進用戶引導(dǎo)工作，呼吁用戶理性借貸、堅持“不熟不借”。

實際上，我國最高法早前已對民間借貸利率進行明確對定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當被認定無效。

也就是說，24%年息這根線以下的區(qū)間為司法保護區(qū)，借貸雙方約定的利息將被法院認可；36%年息這根線以上的區(qū)間為無效區(qū)，超過36%的利息將不被法院認可。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。

值得注意的是，《規(guī)定》要求，如果借款人已自愿支付了超過36%年息的利息，亦可以通過起訴討回這部分利息。

監(jiān)管缺位

對于此次“裸條”事件，北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認為，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽權(quán)的范疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。

左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生進行貸款，對于缺乏社會經(jīng)驗的學(xué)生來講很容易就陷入進去，這種行為的危害非常大，“對學(xué)生來說最重要的還是要量力而行，理性消費”。

麥子金服CEO黃大容在接受記者采訪時表示，女大學(xué)生“裸條”事件，很有可能與學(xué)校周邊的高利貸有關(guān)系，建議國家應(yīng)該從多個方面保護大學(xué)生。首先，國家可以出臺更多的助學(xué)貸款，向?qū)W生提供進一步的支持；其次，國家應(yīng)該支持真正公開透明的網(wǎng)貸平臺，只有通過這樣透明的平臺，才能去驅(qū)逐高利貸?！凹偃鐕也扇　坏肚小?，不進行疏導(dǎo)，同時學(xué)生的消費需求又無法壓制，那么校園市場勢必又將回到高利貸手里。”

業(yè)內(nèi)人士江南憤青撰文表示，個人認為女大學(xué)生裸照借錢就是個體性案例，哪怕有，也一定是占比非常小的事情，因為任何一個腦子正常的人都不會做這種事情。假設(shè)，如果裸照真有用的話，那么你哪怕還錢了也無法確保別人會不會公布裸照，一輩子都麻煩，這種事情，從來都是不準備還錢的人，才會做的事情。

出現(xiàn)“裸條”這種現(xiàn)象，作為交易平臺是否需要承擔相應(yīng)的責任呢？對此，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛認為，平臺應(yīng)當履行適當性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人，如果平臺沒有做到適當性原則，沒有認真履行這個原則，則是平臺的過錯，而不是產(chǎn)品的過錯。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸市場規(guī)模達8686億元人民幣，同比增長331.6%。接受度高的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進行超前消費。2016年校園借貸行業(yè)更是進入高速發(fā)展階段，各家涉足校園借貸的平臺競爭更加激烈。

目前大學(xué)生進行校園貸款或分期消費有三種方式：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，這是最開始出現(xiàn)的分期購物平臺；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；三是支付寶花唄、京東白條等。

據(jù)不完全統(tǒng)計，有超過80家的P2P平臺參與到大學(xué)生消費貸業(yè)務(wù)，消費分期平臺近三成資金來自P2P。然而，不少大學(xué)生消費貸產(chǎn)品不透明，有近八成的平臺費率不明確，而且大學(xué)生消費貸的監(jiān)管存在空白。

對此，中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，校園貸的問題已到了亟待解決的地步，因為已影響到了高校的正常教育和秩序。近期，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確提出，未經(jīng)批準在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但《通知》還是聚焦在加大學(xué)生消費觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及上。在不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上缺乏具體的規(guī)定，要想真正防范校園貸風險應(yīng)加強校園貸監(jiān)管。