2015年對(duì)信用卡行業(yè)而言，注定是特殊意義的一年。

央行歷年發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，2008年至2014年發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)，其中2008年為57.7%、2009年為30.4%、2010年后一路小幅下滑至2014年的16.45%。

步入2015年，在移動(dòng)支付及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊下，信用卡和借貸合一卡，在用卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，無論是來自政府的“頂層設(shè)計(jì)”，還是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的“野蠻生長(zhǎng)”，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展?jié)u入佳境：消費(fèi)金融公司、BATJ以及網(wǎng)貸平臺(tái)的崛起似乎在蠶食著信用卡的市場(chǎng)份額。

但隨著央行一紙《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的頒發(fā)，信用卡市場(chǎng)化的開放也即將加速，商業(yè)銀行將在透支利率、免息還款期和最低還款額、違約金和服務(wù)費(fèi)用等九個(gè)方面擁有更大自主權(quán)，助力信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域大展拳腳。

在華道行業(yè)研究中心呂紹婉看來，2016年之后的幾年內(nèi)，對(duì)于各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)來說，要么沉默，要么爆發(fā)，凜冬來臨時(shí)，也許正是蛻變重生之時(shí)。

盡管距離新政落地還有半年時(shí)間，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信用卡產(chǎn)業(yè)的深入應(yīng)用和滲透，信用卡產(chǎn)業(yè)在獲客、運(yùn)營(yíng)、征信、客服以及催收等環(huán)節(jié)發(fā)生變革。

信用卡凜冬的偽命題

近年來，伴隨著政府?dāng)?shù)次強(qiáng)調(diào)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融市場(chǎng)正迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)信用消費(fèi)比例高達(dá)90%以上，信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的2/3左右。而據(jù)專家估算，我國(guó)信用消費(fèi)比例卻不到20%。

光大銀行(3.550, 0.00, 0.00%)信用卡中心總經(jīng)理戴兵認(rèn)為：“中國(guó)的信用消費(fèi)壞賬遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，信用消費(fèi)在中國(guó)的市場(chǎng)極為廣闊?！?/p>

而即將落地的信用卡市場(chǎng)化開放新規(guī)也給已經(jīng)火爆的消費(fèi)金融市場(chǎng)添了一把柴，讓信用卡業(yè)務(wù)重獲競(jìng)爭(zhēng)力。

在這一文件中，不僅對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，取現(xiàn)滯納金改為違約金，將信用卡利率定價(jià)的權(quán)利交給銀行；同時(shí)放開免息還款期和最低還款額待遇等限制，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)來確定最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)。另外，通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額也由2000元提高至1萬元。

銀率網(wǎng)信用卡組分析師齊健認(rèn)為，新規(guī)出臺(tái)后，銀行將獲得更多的定價(jià)自主權(quán)，為持卡人提供更好的個(gè)性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多客戶。

央行此前發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2015年末，全國(guó)人均持有信用卡0.29張，其中北京、上海人均信用卡擁有量分別達(dá)到1.34張和1.01張。

從數(shù)據(jù)來看，一線城市已逐漸趨向飽和，而大多數(shù)二三線城市以及向下延伸縣鄉(xiāng)地域，信用卡仍處于發(fā)展初期狀態(tài)，尚未形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)基本上屬于起步階段或處于空白期。

截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)行信用卡1.36億張，凈增2747.92萬張，同比上年增長(zhǎng)25.26%，高于國(guó)內(nèi)平均增速。

但由于目前消費(fèi)信用環(huán)境的欠缺，我國(guó)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，缺乏完備的征信體系，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)中有信貸記錄的個(gè)人不足4億，金融服務(wù)覆蓋仍然有限。

這為信用卡向下延伸金融服務(wù)帶來了困境，但“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)不僅沒有對(duì)信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。

插上“互聯(lián)網(wǎng)+”翅膀

從行業(yè)來看，經(jīng)歷了“跑馬圈地”式的“地推”營(yíng)銷，深耕細(xì)作和差異化發(fā)展成為下一步的發(fā)展思路。產(chǎn)品、服務(wù)及營(yíng)銷活動(dòng)的精細(xì)化。

5月20日，中國(guó)光大銀行信用卡中心與掌閱科技聯(lián)合推出光大銀行在數(shù)字閱讀領(lǐng)域的首張信用卡——光大掌閱聯(lián)名信用卡，標(biāo)志著光大與掌閱科技跨界聯(lián)姻、深度合作的正式開啟。

繼去年9月中信銀行(5.540, 0.05, 0.91%)信用卡中心與京東金融聯(lián)合推出中信京東白條聯(lián)名卡，今年3月，光大銀行也與京東金融聯(lián)合發(fā)布了Visa版“光大小白卡”。5月初，光大銀行宣布引入芝麻信用，在取得用戶授權(quán)，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等全方位合作。據(jù)了解，目前華夏銀行(9.920, -0.01, -0.10%)、興業(yè)銀行(15.770, -0.02, -0.13%)等多家銀行機(jī)構(gòu)也已與芝麻信用達(dá)成合作。

此外，光大銀行信用卡中心也與優(yōu)酷、考拉征信等合作推出了光大優(yōu)酷聯(lián)名卡、信盈聯(lián)名信用卡等多款產(chǎn)品；中信銀行也與百度合作發(fā)行中信百度貼吧認(rèn)同卡，與返利網(wǎng)發(fā)布中信返利F卡等。

興業(yè)銀行的觸網(wǎng)模式則是推出了國(guó)內(nèi)首款配套移動(dòng)支付手環(huán)的信用卡——“興動(dòng)力”， 憑借“運(yùn)動(dòng)消耗卡路里換積分”的創(chuàng)新功能，創(chuàng)造了信用卡的新“玩法”，全國(guó)近100萬人掀起了一陣消費(fèi)金融與運(yùn)動(dòng)聯(lián)姻的“時(shí)尚風(fēng)”。

而浙商銀行則發(fā)布了首款個(gè)人池化授信融資產(chǎn)品——“增金財(cái)富池”采用“互聯(lián)網(wǎng)+池化”業(yè)務(wù)模式，可支持個(gè)人將持有的理財(cái)產(chǎn)品、電子存單等流動(dòng)性較弱的金融資產(chǎn)及房屋、個(gè)人信用等非金融資產(chǎn)，入池生成授信融資額度，實(shí)現(xiàn)理財(cái)、融資、增信等，解決了金融產(chǎn)品中一直存在的流動(dòng)性與收益性不能兼顧的難題。

浙商銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理陶嶸向記者介紹：“比如，小明在4S店看中了一輛30萬元的車，同時(shí)，他買了浙商銀行30萬元定期理財(cái)。這時(shí)，只需登陸手機(jī)銀行APP，將這筆理財(cái)線上轉(zhuǎn)入個(gè)人財(cái)富池賬戶，可立即獲得25萬元貸款，實(shí)時(shí)入賬?！?/p>

齊健認(rèn)為，新規(guī)之下，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日趨激烈，還會(huì)出現(xiàn)更多新的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。