家住北京的賈女士怎么也沒(méi)想到，自己一張平時(shí)使用不多、也從沒(méi)開(kāi)通過(guò)網(wǎng)銀的信用卡，竟然遭遇了“卡在身邊、錢(qián)卻沒(méi)了”的盜刷。

據(jù)記者了解，目前國(guó)內(nèi)信用卡盜刷事件呈高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。對(duì)于如何避免盜刷，專(zhuān)家給出的建議是，持卡人要加強(qiáng)用卡安全，總體而言，芯片卡安全系數(shù)更高，而“密碼+簽名”的方式更為穩(wěn)妥。

心有余悸：“盜刷居然發(fā)生在我自己身上”

“4月17日下午兩點(diǎn)四十左右我收到一條短信提醒，寫(xiě)明‘信用卡消費(fèi)人民幣6300元’，落款為XX銀行。我當(dāng)時(shí)正帶孩子在外面玩，初看到這條短信確實(shí)有點(diǎn)懵，第一反應(yīng)是這筆錢(qián)是不是我自己刷的，猶豫兩三秒后，確定不是，然后開(kāi)始下意識(shí)地找信用卡，后從包里翻了出來(lái)，這會(huì)我才意識(shí)到信用卡盜刷發(fā)生在我自己身上了?！?/p>

雖然信用卡盜刷并不鮮見(jiàn)，但賈女士表示，“自己成為當(dāng)事人時(shí)還是很吃驚?！彼S即果斷給發(fā)卡行打了電話，在確認(rèn)該卡確實(shí)發(fā)生過(guò)一筆6300元的交易后，賈女士向銀行電話客服人員說(shuō)明了“卡在身邊錢(qián)沒(méi)了”的情況，“銀行工作人員一再向我確認(rèn)卡是否在我手里，后表示先把該卡做?？ㄌ幚?，并讓我就此報(bào)警?！?/p>

賈女士隨即撥打了110，并根據(jù)民警提示到案發(fā)地派出所進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，“現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案時(shí)須提供該信用卡近一個(gè)月的流水記錄。而在報(bào)完案后，我突然想起哪位朋友提過(guò)遭遇盜刷要拿著手中信用卡到附近開(kāi)卡行柜臺(tái)或ATM進(jìn)行一筆交易，以證明這張卡確為真卡且在我手中。于是，我就近做了上述操作?！?/p>

賈女士被盜刷的信用卡的發(fā)卡行是一家股份制銀行，該銀行很快啟動(dòng)了解決程序，“我在當(dāng)天就接到了發(fā)卡行電話，說(shuō)他們會(huì)有同事此后聯(lián)系我。周一，我就接到了發(fā)卡行信用卡中心調(diào)扣室一位工作人員的電話，她要求我填寫(xiě)《持卡人否認(rèn)交易情況說(shuō)明》、《持卡人聲明》和報(bào)警回執(zhí)單，并將以上三樣發(fā)傳真或郵件到指定號(hào)碼或郵箱。這位工作人員告訴我，他們會(huì)據(jù)此，向銀聯(lián)申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，然后在三周左右給我最終答復(fù)?！辟Z女士說(shuō)。

賈女士坦言，在整個(gè)處理過(guò)程中，銀行的態(tài)度尚可，還算積極，但禮貌的同時(shí)卻多少缺乏人文關(guān)懷?！氨热缧枰獔?bào)警回執(zhí)單這項(xiàng)，其實(shí)這是必備內(nèi)容，但發(fā)卡行在和我最初的兩次對(duì)話中都未提及，告訴我的時(shí)候，我只能專(zhuān)門(mén)到派出所再走一趟。盡管銀行方面稱(chēng)‘您若不方便也可不提供報(bào)警回執(zhí)單’，但后來(lái)的解決過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)報(bào)警回執(zhí)單非常重要，可以說(shuō)是關(guān)鍵要素?！彼f(shuō)。

不知是否該歸結(jié)于幸運(yùn)，前幾日，賈女士告訴記者，銀行5月11日左右給出了她這起盜刷事件的最終處理結(jié)果，“他們說(shuō)，根據(jù)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定，依據(jù)我提供的證據(jù)，結(jié)合調(diào)查，銀行為這次盜刷買(mǎi)單。當(dāng)我問(wèn)及這位工作人員我是在哪被盜刷了磁條信息時(shí)，其回答稱(chēng)‘應(yīng)該是在一家餐廳，在結(jié)賬時(shí)，趁您不注意，收銀員盜刷了您的磁條信息’?！?/p>

“尚無(wú)芯片卡被復(fù)制盜刷案例”

盡管“盜刷”之事最終算得以圓滿解決，但提起這次經(jīng)歷，賈女士仍心有余悸?！拔以谌ヅ沙鏊?bào)警回執(zhí)單時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，當(dāng)天在接警處共有五六撥人，其中就有三撥人是涉及信用卡盜刷的，這其中有的人是去報(bào)警，有的人是和我一樣來(lái)取報(bào)警回執(zhí)單的。我當(dāng)時(shí)就想，現(xiàn)在的盜刷比例實(shí)在是不低。”她說(shuō)。

賈女士的感受確實(shí)不假，近來(lái)，信用卡盜刷案件一直呈上升趨勢(shì)。信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者列舉了幾組數(shù)字：北京西城區(qū)檢察院從2010年辦理信用卡犯罪案件，最新數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年新增案件中的95.3%為信用卡詐騙案件；在上海偵破的金融犯罪案件中，2013年信用卡詐騙已經(jīng)連續(xù)5年居案件量首位，共1232件，占全部金融犯罪案件的87.3%。

上海浦東公安分局民警章力（化名）告訴記者，目前信用卡盜刷一種比較典型的情況就是一些犯罪分子利用餐廳、酒店、酒吧工作的機(jī)會(huì)，利用微型讀卡器在顧客使用信用卡買(mǎi)單時(shí)隱蔽地進(jìn)行盜刷，從而獲得顧客的信用卡信息。如果犯罪分子再能偷窺或猜測(cè)出顧客的信用卡密碼，就可通過(guò)“克隆卡”的方式進(jìn)行盜刷。

上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)資深偵查員老魏（化名）告訴記者，從技術(shù)上看，要盜取磁條卡內(nèi)的信息，只需要用相應(yīng)的讀寫(xiě)卡器即可完成。“而讀寫(xiě)卡器是一種簡(jiǎn)單且使用廣泛的電子設(shè)備，目前國(guó)內(nèi)眾多電子廠家都可以生產(chǎn)，且價(jià)格便宜，幾百至幾千元即可買(mǎi)到。另外，窺竊持卡人輸入密碼的針孔攝像頭也隨處可以買(mǎi)到?！崩衔赫f(shuō)。

董崢提示稱(chēng)，作為普通持卡用戶，一定要更換為芯片卡。芯片卡的安全性還是很高的。“目前，全球范圍內(nèi)幾乎沒(méi)有芯片卡通過(guò)復(fù)制被盜刷的案例?！彼f(shuō)。

不過(guò)，董崢也表示，磁條卡換芯片卡防范的只是線下實(shí)卡交易，而另外一個(gè)信息泄露途徑就是網(wǎng)絡(luò)交易，這個(gè)不分磁條卡和芯片卡，是通過(guò)對(duì)網(wǎng)站或手機(jī)植入木馬，對(duì)卡片信息進(jìn)行盜取的。

“信用卡被盜刷的另一種情況就是通過(guò)偽基站發(fā)送詐騙短信或者帶有木馬病毒鏈接的短信，一旦被害人點(diǎn)擊或者登錄短信提供的鏈接后，就會(huì)被犯罪分子在后臺(tái)獲取個(gè)人信息、銀行賬戶、密碼等信息，從而實(shí)施盜刷?！闭铝Ρ硎尽?/p>

董崢提示說(shuō)，持卡人要注意持卡安全，如不要貪圖便宜，在一些看上去不靠譜的網(wǎng)站購(gòu)物；網(wǎng)上支付盡可能使用銀行帶有U盾的網(wǎng)銀支付，且要經(jīng)常更新U盾系統(tǒng)，保障安全性；盡量不要在第三方支付平臺(tái)綁主要用卡，綁卡也盡可能放少量資金，現(xiàn)用現(xiàn)轉(zhuǎn)?！耙磺械那疤釛l件是：保護(hù)好卡片上的全部信息，包括俗稱(chēng)的‘三位碼’?！?/p>

發(fā)現(xiàn)盜刷后應(yīng)該怎么做

不設(shè)密碼盜刷后不會(huì)全面免責(zé)

賈女士也告訴記者，“經(jīng)過(guò)這次事件后，我查詢了不少案例，也咨詢了在法院工作的朋友，我自己得出的結(jié)論是像我這樣證據(jù)鏈清楚全面的，銀行為盜刷買(mǎi)單的概率很大。所謂證據(jù)鏈就是：一是第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡行和報(bào)警，且有報(bào)警回執(zhí)單；二是拿著手中信用卡在附近開(kāi)卡行的ATM上進(jìn)行了操作，以證明卡在我手里?！?/p>

賈女士同時(shí)也在思索另一個(gè)問(wèn)題，“有朋友建議我以后不要設(shè)密碼，朋友的理論是，不設(shè)密碼就不牽扯密碼保護(hù)不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，那么發(fā)生盜刷后，只要卡在我手里，銀行就會(huì)全盤(pán)買(mǎi)單？”

招商銀行(17.880, 0.07, 0.39%)信用卡中心相關(guān)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪表示，對(duì)于國(guó)內(nèi)使用信用卡是否憑密交易，持卡人可依據(jù)消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行自由選擇。持信用卡憑簽名或憑密碼進(jìn)行交易的方式都是有安全保障的。該人士表示，選擇憑簽名消費(fèi)，若產(chǎn)生丟失信用卡后的盜用，目前多家銀行都提供了信用卡失卡保障服務(wù)，比如，招行早在2006年即推出免費(fèi)“失卡保障”服務(wù)，可以降低持卡人被盜刷的金額損失。但持卡人需要及時(shí)掛失并向警方報(bào)案，辦理一系列的手續(xù)，確認(rèn)符合賠付條件后，方可獲得一定限度的金額補(bǔ)償。選擇憑密碼消費(fèi)，則可降低卡片丟失后被不法分子盜刷的概率。對(duì)于信用卡安全來(lái)說(shuō)也不失為一層保障。

董崢也表示，簽名交易需要完善的用卡安全環(huán)境。部分銀行針對(duì)簽名交易，推出了“失卡保障服務(wù)”，但是這一服務(wù)本身也存在著流程上的瑕疵。

而銀率網(wǎng)分析師則表示，目前在國(guó)內(nèi)，使用信用卡最好設(shè)置密碼，設(shè)置密碼是為信用卡增加了一層安全保護(hù)。若不設(shè)置密碼，被盜刷后并不會(huì)完全免責(zé)任。況且如果被盜刷，后續(xù)的追責(zé)程序比較復(fù)雜，時(shí)間也會(huì)遙遙無(wú)期。與其選擇被動(dòng)“挨打”，不如事先為自己的卡片多設(shè)置一層保護(hù)。因此，這位分析師建議持卡人使用“密碼+簽名”的方式。