昨天，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，就商業(yè)銀行在代銷業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范?！锻ㄖ芬?guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)由總行對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，原則上也應(yīng)由總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議，并由總行對(duì)代銷產(chǎn)品進(jìn)行審批。

>>現(xiàn)象

銷售誤導(dǎo)情況屢禁不止

近年來(lái)，市民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存款變保險(xiǎn)、理財(cái)變保險(xiǎn)、銀行工作人員宣稱低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際售賣高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。甚至還有市民在銀行工作人員指導(dǎo)下購(gòu)買了信托產(chǎn)品，無(wú)法兌付時(shí)才發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，出現(xiàn)“飛單”情況。

以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，監(jiān)管層一直在加大力度規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，杜絕“存款變保險(xiǎn)”情況。2014年4月初，保監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)銀保新規(guī)——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對(duì)投保年齡、從業(yè)人員引導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進(jìn)行了調(diào)整，其中包括禁止銀保駐點(diǎn)銷售。

但由于銀保渠道作為大部分險(xiǎn)企業(yè)務(wù)起步和規(guī)模提升的主要途徑，在保險(xiǎn)公司方面占據(jù)著舉足輕重的地位，因此，與銀行合作成為不少保險(xiǎn)公司開(kāi)辟銷售的新思路。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“保險(xiǎn)公司非?？粗劂y保渠道，為了增加銀保產(chǎn)品銷售，有的保險(xiǎn)公司不惜與銀行展開(kāi)股權(quán)投資，以股東的方式在銀行銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

>>措施

嚴(yán)禁銀行代銷無(wú)照理財(cái)

銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)昨天晚間公布名為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，直指商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)，明確銀行不得代銷無(wú)證理財(cái)產(chǎn)品。

《通知》明確，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品，不得代銷該范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，政府債券、實(shí)物貴金屬和銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

記者了解到，商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品的范圍所提及的金融牌照，具體為銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融許可證》、證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)證券期貨業(yè)務(wù)許可證》以及保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)公司法人許可證》和《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司法人許可證》。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)銷售但不符合《通知》規(guī)定的代銷產(chǎn)品，應(yīng)在產(chǎn)品到期或兌付后結(jié)清，不得繼續(xù)銷售。

專區(qū)銷售實(shí)行“雙錄”

《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，由總行對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。

與此同時(shí)，《通知》強(qiáng)化了對(duì)代銷產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求。一是加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，要求商業(yè)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，只能向客戶銷售與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的代銷產(chǎn)品；二是要求商業(yè)銀行告知客戶代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品屬性等信息，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購(gòu)買產(chǎn)品；三是商業(yè)銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，不得為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保等。

另外，《通知》要求商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)在專門(mén)區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)具有明顯標(biāo)識(shí)，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務(wù)文檔。

據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林3月16日在人民大會(huì)堂部長(zhǎng)通道接受媒體采訪時(shí)表示，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，今年年底前，銀監(jiān)會(huì)要求主要的、有條件的商業(yè)銀行要全面推開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品“雙錄”。

>>解讀

監(jiān)管效果要看銀行落實(shí)情況

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行代銷業(yè)務(wù)有利益導(dǎo)向，不僅涉及銀行有利益需求，購(gòu)買群眾也有利益需求，執(zhí)行中比較難以清除誤導(dǎo)銷售、私自銷售等情況。

一位銀行業(yè)觀察人士指出，“近年來(lái)隨著市民財(cái)富的累積，一些市民遭遇銀行飛單情況，損失金額較大，也影響銀行聲譽(yù)。監(jiān)管此舉旨在進(jìn)一步劃清商業(yè)銀行業(yè)務(wù)界限、機(jī)構(gòu)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。但是代銷業(yè)務(wù)中存在的誘導(dǎo)銷售、飛單等情況是否會(huì)改善，還要看銀行落實(shí)情況。”

上述人士表示，老百姓在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要看銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，弄清楚自己買的是什么，不要一味追求收益。