第七次人口普查數(shù)據(jù)公布后，養(yǎng)老問(wèn)題成為各界關(guān)注的核心焦點(diǎn)之一，其中，如何釋放第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)潛力也引發(fā)從官方到民間的廣泛關(guān)注。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金，根據(jù)不同的回報(bào)方式，可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等。

市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在推動(dòng)積極平穩(wěn)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面正起著越來(lái)越重要的作用，不僅是社會(huì)養(yǎng)老基金的重要補(bǔ)充，對(duì)于減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)、擴(kuò)展融資渠道、滿足居民多樣化投資需求、平滑消費(fèi)等方面也有重要意義。

7月19日，慧擇奇點(diǎn)研究院與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告指出，大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措，有利于明確政府、單位和個(gè)人的責(zé)任，形成三方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，通過(guò)相互支撐形成合力，推進(jìn)三支柱養(yǎng)老金體系協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，參加第三支柱不受就業(yè)情況的制約，靈活就業(yè)者等能夠被納入制度化的私人養(yǎng)老金體系之中，彌補(bǔ)了該類人群無(wú)法參加第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金的制度性缺陷。

需要指出的是，當(dāng)前第三支柱還面臨保障密度非常小、深度非常低、資產(chǎn)占GDP的比重非常小等問(wèn)題，使得其養(yǎng)老保障效能無(wú)法得到較好地釋放，難以應(yīng)對(duì)未來(lái)急速提升的養(yǎng)老保障需求。

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度僅為339.74元/人。而美國(guó)第三支柱個(gè)人退休賬戶（IRA）的養(yǎng)老保險(xiǎn)密度高達(dá)1258.7美元/人。2020年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度僅為0.48%。相比之下，美國(guó)第三支柱個(gè)人退休賬戶的保險(xiǎn)深度為2.3%。

此外，我國(guó)養(yǎng)老基金占GDP比重較低，主要原因是二三支柱發(fā)展相對(duì)緩慢。2019年美國(guó)第一支柱養(yǎng)老金的規(guī)模為2.89萬(wàn)億美元，約占GDP比重的13.49%，二、三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)30.28萬(wàn)億美元，約占GDP的141.3%，而我國(guó)第一支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模為8.35萬(wàn)億元，約占GDP的 8.43%，二三支柱規(guī)模為2.41萬(wàn)億元，僅占GDP的2.43%。

大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為政府積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措。

報(bào)告認(rèn)為，在近幾年越發(fā)密集的政策激勵(lì)和引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費(fèi)潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢(shì)。

其中，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，80后群體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢(shì)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要消費(fèi)人群地域分布方面，越發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)。無(wú)論是從保單數(shù)量還是保費(fèi)總額上來(lái)看，東部地區(qū)、一二線城市都是名副其實(shí)的投保主力軍。根據(jù)慧擇業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年年金保單中約36.24%來(lái)自于一線城市，31.6%來(lái)自于二線城市，兩者占比67%以上，三四線城市保單數(shù)量?jī)H占總量的13%左右。

另外，科技也為金融行業(yè)帶來(lái)了更廣闊的想象空間，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也正在探索新技術(shù)的具體應(yīng)用方式和場(chǎng)景。

保險(xiǎn)數(shù)字化升級(jí)讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)去同質(zhì)化，縮短研發(fā)周期，最大化滿足用戶需求。在科學(xué)技術(shù)的賦能下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)已經(jīng)被保險(xiǎn)科技所加持，數(shù)字化的保險(xiǎn)解決方案不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本、助力新產(chǎn)品的研發(fā)，同時(shí)也顯著改善了投保人各方面的保險(xiǎn)體驗(yàn)。

報(bào)告以慧擇為例，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道營(yíng)銷、核保業(yè)務(wù)和理賠及售后服務(wù)四個(gè)方面，敘述了其如何利用大數(shù)據(jù)分析和智能核保系統(tǒng)，參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、理賠等關(guān)鍵流程。

具體來(lái)看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在慧擇的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和C2B模式下，公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介可以以更高的效率接觸到大量的保險(xiǎn)客戶，從中獲取大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)而洞察客戶需求，進(jìn)而針對(duì)客戶的個(gè)性化保障需求，向保險(xiǎn)公司提出定制化產(chǎn)品需求，打造了“達(dá)爾文”、“守衛(wèi)者”、“慧馨安”、“金禧世家”等多個(gè)網(wǎng)紅產(chǎn)品，形成自有的定制的產(chǎn)品系列，使用戶找到更高性價(jià)比、更貼近自身需求的產(chǎn)品。

近年來(lái)，響應(yīng)政府加快建設(shè)養(yǎng)老金第三支柱的規(guī)劃，慧擇不斷加大在養(yǎng)老規(guī)劃的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷售力度，近日推出了全新升級(jí)的定制增額終身壽險(xiǎn)金滿意足臻享版。據(jù)悉，該產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品收益、保全服務(wù)、健康告知等模塊進(jìn)行了升級(jí)再造，通過(guò)更寬松的健告要求、更齊全的保險(xiǎn)保障、更方便的資金調(diào)配去滿足多樣化的人群需求。

渠道營(yíng)銷方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)階段講究的是“貨比三家”，互聯(lián)網(wǎng)革命將商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷推向了“拼流量”的時(shí)代，隨著數(shù)字化技術(shù)、人工智能的廣泛應(yīng)用，商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷也跨進(jìn)“拼洞察”的時(shí)代，誰(shuí)能更快、更精準(zhǔn)地把握目標(biāo)群體的需求及其變化趨勢(shì)，才能得到用戶的“偏愛(ài)”?；蹞?018年5月在成都成立技術(shù)研發(fā)中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段打造“保險(xiǎn)云”用以洞察用戶需求、革新業(yè)務(wù)流程和用戶線上體驗(yàn)，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全鏈條。

核保、理賠及售后服務(wù)方面，保險(xiǎn)數(shù)字化升級(jí)在提升線上自核率、時(shí)效性、用戶體驗(yàn)的同時(shí)降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。早在2007年，慧擇便在業(yè)內(nèi)率先推出理賠協(xié)助服務(wù)，旨在更好地為用戶解決理賠中所遇的各種問(wèn)題。隨后，還在合肥建立后援服務(wù)中心，建立從7*24小時(shí)客服團(tuán)隊(duì)到理賠協(xié)助專家團(tuán)隊(duì)在內(nèi)的完整理賠協(xié)助服務(wù)閉環(huán)。

報(bào)告認(rèn)為，保險(xiǎn)的渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不只是簡(jiǎn)單的對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)流量，高效的互聯(lián)網(wǎng)渠道在打開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)增量市場(chǎng)的同時(shí)也能夠提供更加簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款、更加便捷的保險(xiǎn)全流程體驗(yàn)。

報(bào)告還指出，無(wú)論何種世代，無(wú)養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體生活滿意度均是最低的，其次是擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體，同時(shí)擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體生活滿意度最高，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)合商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)生活滿意度的促進(jìn)作用在50后最為明顯，同時(shí)擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體中50后的生活滿意度也是最高的，為4.19。