--基于利川農(nóng)商行金融精準(zhǔn)扶貧工作的幾點思考與建議

今日湖北網(wǎng)訊（通訊員：譚文凱）自去年8月利川市金融精準(zhǔn)扶貧工程啟動以來，利川農(nóng)商行緊緊圍繞利川"綠色富硒食品、生態(tài)旅游、清潔能源、生物醫(yī)藥、信息物流"等五大綠色產(chǎn)業(yè)鏈，聚焦精準(zhǔn)，重點跟進，分類施策，加強合作，嘗試合理引導(dǎo)外部社會力量參與，支持產(chǎn)業(yè)帶動脫貧等多種扶貧模式開展金融精準(zhǔn)扶貧，其中產(chǎn)業(yè)帶動脫貧經(jīng)驗已被省聯(lián)社駐點幫扶村借鑒。截至6月末，全行已累計發(fā)放金融扶貧貸款2256筆，金額1.69億元，完成全年投放計劃2.55億元的66.27%，扶貧小額貸款累放額和余額均居全市各金融機構(gòu)之首。通過對前段時間金融精準(zhǔn)扶貧工作的分析總結(jié)，筆者認(rèn)為存在著以下困難與問題，其中既有自身主觀原因，也有自然環(huán)境、社會環(huán)境等客觀原因。

一是政策宣傳不到位，農(nóng)戶盲目申請貸款。第一，貧困人口分布相對分散。利川市雖是恩施州國土面積最大、人口最多的縣級市，但人口密度僅為195人/km?。全市141個貧困村和14.3萬貧困人口廣泛分布在15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處、開發(fā)區(qū)），給扶貧小額貸款政策的宣傳帶來了極大挑戰(zhàn)。第二，貧困人口文化水平較低。全市貧困人口總體文化水平不高，符合扶貧小額信貸貸款條件的建檔立卡貧困人口約40%為小學(xué)文化，僅38%的人口具有初中文化，在一定程度上導(dǎo)致了他們?nèi)狈γ撠氈鲃右庾R，存在"等、靠、要"的思想，同時也對貸款和銀行服務(wù)較為生疏，大多不愿意主動了解相關(guān)政策，對小額扶貧信貸宣傳政策的理解存在困難，給扶貧小額貸款工作帶來一定障礙。第三，部分干部政策宣傳有誤。由于部分人員文化水平較低、做事操之過急等原因，加之部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)村支兩委、駐村干部在宣傳扶貧小額貸款相關(guān)政策時，錯誤的將其宣傳為所有建檔立卡貧困戶均可享受或可直接領(lǐng)取"扶貧款"，致使很多貧困戶不管是否有生產(chǎn)項目、是否符合年齡和征信記錄等條件都去鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦領(lǐng)表申請，甚至連不屬于貧困戶的都去申請。此外，一些符合申請條件的貧困戶也誤以為貸款后不需支付利息，不知道是在貸款本息結(jié)清后由政府再貼息給農(nóng)戶。第四，宣傳方式缺乏多樣化。目前，扶貧小額貸款政策的宣傳主要是靠扶貧辦和利川農(nóng)商行先組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)村支兩委、駐村干部及扶貧工作隊學(xué)習(xí)，然后再由他們?nèi)氪逍麄鳎扇〉氖侵鹨蝗霊粜麄?、面對面宣傳、口頭宣傳的方式，或是由貧困戶到銀行營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)面咨詢工作人員，存在宣傳渠道單一、效率低下、宣傳材料過于生澀難懂等問題，致使貧困戶對政策的理解存在偏差。

二是貸款投放不精準(zhǔn)，項目調(diào)查過于粗放。由于前期的宣傳工作不到位，導(dǎo)致申請農(nóng)戶過多、申請大量積壓，給貸前篩選工作和群眾解釋工作帶來巨大壓力，擠占了辦理其他信貸業(yè)務(wù)的時間和精力。同時，由于農(nóng)商行接收貸款申請主要是通過扶貧部門直接遞交申請表，在剔除不符合硬性規(guī)定的申請后基本上全部接收，缺少與貧困戶的面對面交流和對生產(chǎn)項目充分的現(xiàn)場調(diào)研、篩選，致使無法識別貸款的真正用途，給銀行回收信貸資金帶來較大風(fēng)險。

三是貸后缺乏有效監(jiān)管，挪用資金亂象叢生。第一，銀行工作人員配備不足。在"春天行動"等任務(wù)的推動下，利川農(nóng)商行全體信貸員的精力主要放在投放扶貧小額貸款上，加上單筆借款數(shù)額較小、借款人數(shù)眾多，貸后監(jiān)督工作未能及時得到網(wǎng)點負(fù)責(zé)人及信貸員的重視，導(dǎo)致借款人將貸款資金挪作他用的現(xiàn)象較多，嚴(yán)重浪費扶貧資源。第二，借款人和項目較為分散。由于人口密度小，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處、開發(fā)區(qū)）借款人及其生產(chǎn)經(jīng)營項目分布較為分散，給信貸員在短時間內(nèi)進行實地考察帶來巨大挑戰(zhàn)。若嚴(yán)格按照每月實地考察一次的規(guī)定來執(zhí)行，無疑將拖累扶貧小額貸款投放的整體進度。第三，借款人缺乏規(guī)范性資料。由于文化水平、管理經(jīng)驗等因素的限制，大多數(shù)借款人沒有規(guī)范化的經(jīng)營情況表上報給銀行，銀行不能按月、按季度了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，致使銀行在貸后的監(jiān)管工作中極度缺乏客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)。

四是金融服務(wù)不全面，智能化水平待提高。當(dāng)前，全市金融扶貧工作正如火如荼地開展，但細(xì)究起來，僅僅依靠發(fā)放扶貧小額貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足全市脫貧工作和普惠金融長遠(yuǎn)發(fā)展的，利川的整體金融服務(wù)水平和營業(yè)機構(gòu)智能化程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，其主要原因有以下兩點：第一，貧困戶文化水平較低，不擅長且不愿意操作電子產(chǎn)品；第二，農(nóng)商行分配在推進農(nóng)村金融服務(wù)方面的人力、物力及財力不足，使得ATM機、智能終端機等智能化產(chǎn)品投放量不足以滿足現(xiàn)實需求。

針對以上問題與困難，現(xiàn)提出以下建議供參考。

一是要加強政策宣傳力度，提高貸款成貸率。高效、到位的政策宣傳是做好扶貧小額信貸工作的重要前提，不僅有利于減少無效申請、提高扶貧辦和銀行工作人員的工作效率，還有助于提高成貸率。第一，創(chuàng)新宣傳方式，精準(zhǔn)傳達(dá)政策。貧困人口較為分散是造成宣傳困難的客觀因素，除了要善于利用鄉(xiāng)村廣播等工具，還要建立簡單可行的包村宣傳制度和順帶宣傳制度，要求一個宣傳員承包一個村，與宣傳新農(nóng)合、農(nóng)村醫(yī)保、發(fā)放各類補貼款項等工作相結(jié)合，逐一入戶宣傳和集中村民進行宣傳，最大程度讓各項政策及時、高效傳達(dá)給貧困戶。同時，還可以根據(jù)貧困戶的文化水平，制作簡單易懂的宣傳材料，并標(biāo)注重點，從源頭上減少因政策誤讀而產(chǎn)生的問題。第二，結(jié)合智力扶貧，增加宣傳頻率。針對多數(shù)貧困戶文化水平較低、發(fā)展能力不強及技能缺乏的狀況，農(nóng)商行扶貧小額信貸政策的宣傳可與政府智力扶貧工作結(jié)合起來，堅持把農(nóng)村勞動力專業(yè)培訓(xùn)作為提高貧困群眾技能、增加勞務(wù)收入、提升文化素質(zhì)的重要途徑，利用課前時間宣傳政策，并請授課人員參與，使用農(nóng)戶容易理解的語句和表達(dá)方式進行有效宣傳。同時，扶貧辦和銀行工作人員要著重加強對宣傳人員的培訓(xùn)與指導(dǎo)，確保理解到位、語言簡單規(guī)范易于理解且不容易出現(xiàn)歧義，避免因群眾誤解產(chǎn)生麻煩。

二是要強化項目篩選工作，提高貸款精準(zhǔn)率。只有在"精準(zhǔn)宣傳"的基礎(chǔ)上才能做到"精準(zhǔn)篩選"、"精準(zhǔn)投放"。第一，依靠政府扶貧部門，嚴(yán)格初選生產(chǎn)項目。在做好前期宣傳工作的基礎(chǔ)上，政府扶貧部門接受農(nóng)戶貸款咨詢時，要正確判斷其是否符合條件，對不符合條件的作好解釋說明，消除農(nóng)戶疑慮；對初步判斷為較優(yōu)質(zhì)的生產(chǎn)項目進行標(biāo)記并建立臺賬，單獨列出送交農(nóng)商行，以便有針對性的給予重點支持。第二，搭建項目申報平臺，重點支持優(yōu)質(zhì)項目。建議在扶貧部門的網(wǎng)站上加載項目申報平臺，讓具有優(yōu)質(zhì)項目的農(nóng)戶和農(nóng)村新型經(jīng)營主體在該平臺上申報，更詳細(xì)的展示生產(chǎn)項目的當(dāng)前狀況和經(jīng)營預(yù)期，以便對真正優(yōu)質(zhì)的項目進行有針對性的貸前調(diào)查和重點投放。第三、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，簡化銀行辦貸流程。鑒于無法克服貸款客戶眾多的客觀困難，可以通過簡化貸前審查制度、簡化系統(tǒng)錄入等工作來降低工作強度，將更多的時間和精力投入到對真正貧困戶和真實生產(chǎn)項目的識別上，加強對其經(jīng)濟情況和評估項目經(jīng)濟效益的了解，并對項目進行分類處理，將同類行業(yè)交由同一個信貸人員處理，提高辦貸的效率和貸款投放的精準(zhǔn)度。

三是政府銀行群策群力，提高貸款使用率。農(nóng)商行要依照"誰發(fā)放誰跟蹤"的原則，設(shè)立貸款臺賬，并要求信貸人員定期上報貸款資金是否發(fā)生大額轉(zhuǎn)入他人名下、高頻率的大額轉(zhuǎn)出等異常現(xiàn)象，同時通過電話回訪、借款人拍照等方式跟蹤項目生產(chǎn)情況，以及通過政府與社會共同監(jiān)督貸款資金的應(yīng)用，督促借款人提高生產(chǎn)生活水平，確保貸款資金沒有挪作他用。從政府角度看，可以指定扶貧辦或?qū)?yīng)的產(chǎn)業(yè)部門負(fù)責(zé)，要求借款人按月上報資金使用情況、項目進度情況，并將有疑點的項目匯總給銀行，由信貸人員進行現(xiàn)場核實；從社會角度看，可以發(fā)揮群眾監(jiān)督力量，制定有獎舉報制度，鼓勵群眾揭發(fā)虛假項目、挪用資金等行為。對于挪用貸款資金的，可要求其提前結(jié)清本息。

四是積極探索金融創(chuàng)新，提高政策執(zhí)行率。金融扶貧工作不應(yīng)只局限于發(fā)放貸款，政府和銀行還應(yīng)探索創(chuàng)新金融扶貧模式。首先，要提高銀行的不良貸款容忍度，針對農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體、生產(chǎn)項目的特點，設(shè)計新的信貸產(chǎn)品。其次，針對農(nóng)村的房屋、土地、林地等資產(chǎn)的抵押在實踐過程中還存在諸多障礙，建議由政府出臺相關(guān)政策，建立融資平臺，擴大抵押范圍、簡化登記手續(xù)。第三，針對擔(dān)保公司少的問題，建議由政府出臺相關(guān)政策吸引小額擔(dān)保公司入駐，也可以由村民聯(lián)保聯(lián)貸或設(shè)立互助基金，共同承擔(dān)債務(wù)。第四，在條件允許的情況下，合理引導(dǎo)社會其他力量共同參與金融扶貧，推動扶貧工作再上新臺階。