按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，因交通意外車(chē)輛全損，但保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)卻表示只能按照車(chē)輛折舊價(jià)進(jìn)行賠償，這樣的“高保低賠”您是否遇到過(guò)？同樣價(jià)值30萬(wàn)元的車(chē)，您的愛(ài)車(chē)是豐田，別人的愛(ài)車(chē)是奧迪，出了同樣的事故后，奧迪賠償金額竟然比豐田高出一倍，這樣的“尷尬”您是否經(jīng)歷過(guò)？近期，保監(jiān)會(huì)將安徽省確立為第二批商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)省份之一，正式啟動(dòng)相關(guān)準(zhǔn)備工作，這是我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一件大事，必將深刻影響車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革進(jìn)程，提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)能力。記者從市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)了解到，目前全市15家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正在有條不紊的進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)試，并對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，而車(chē)主對(duì)于此次改革同樣有話要說(shuō)。

車(chē)主：最關(guān)心保費(fèi)是降是升

“說(shuō)實(shí)話我就遭遇過(guò)所謂的高保低賠，我的車(chē)買(mǎi)的時(shí)候是20萬(wàn)，然后是以20萬(wàn)的價(jià)值進(jìn)行投保，但是后來(lái)出了一次交通意外，車(chē)輛全損了，結(jié)果保險(xiǎn)公司卻跟我說(shuō)，由于我車(chē)開(kāi)了一年了，已經(jīng)不是全新的，只能以折舊價(jià)為基礎(chǔ)，算賠付的保險(xiǎn)金。”市民馮先生提到“高保低賠”，仍是有些氣憤，他也告訴滁州網(wǎng)記者，自己遇到的情況絕非個(gè)例。

與“高保低賠”一樣讓市民郁悶的，還有“無(wú)責(zé)不賠”，據(jù)一名內(nèi)部人士介紹，之前就遇到過(guò)車(chē)主因?qū)Ψ截?zé)任造成了車(chē)輛損失，但對(duì)方一直拖著不愿意賠償，自己投保的公司卻因?yàn)樽约簾o(wú)責(zé)任所以也不負(fù)責(zé)賠償，最后車(chē)主只得自己先墊付維修費(fèi)用，再耗時(shí)費(fèi)力地追討對(duì)方的維修費(fèi)，非常麻煩。

記者從市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)了解到，我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率主要基于2006年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致，行業(yè)沿用至今未做實(shí)質(zhì)性調(diào)整。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。針對(duì)此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，車(chē)主最關(guān)心的則是自己的保費(fèi)是升還是降，“根據(jù)其他試點(diǎn)省市的情況看，約7成車(chē)主的保費(fèi)都降低了15%左右，滁州應(yīng)該也會(huì)有很多車(chē)主的保費(fèi)有明顯降低。”相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于各家保險(xiǎn)公司新的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)上線后，一些事故率較高的車(chē)主將會(huì)承擔(dān)更高的保費(fèi)，近期不少高事故率的車(chē)主都趕在新的車(chē)險(xiǎn)政策實(shí)施前續(xù)保，為的是明年節(jié)省一部分保費(fèi)。

保險(xiǎn)協(xié)會(huì)：約7成車(chē)主可享保費(fèi)優(yōu)惠

目前實(shí)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，存在著保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，有失公平性原則；原有的ABC條款部分內(nèi)容亟待完善，消費(fèi)者迫切希望改變；行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)能力需要提升等弊端，市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在第一批試點(diǎn)地區(qū)，約77%的保險(xiǎn)消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比去年同期有所下降，23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升或持平，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單均保費(fèi)同比下降約9%。

為何要進(jìn)行此次車(chē)險(xiǎn)改革？車(chē)險(xiǎn)改革之后對(duì)車(chē)主到底有什么樣的影響？記者帶著這些問(wèn)題咨詢了市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方告訴滁州網(wǎng)記者，改革的實(shí)質(zhì)是把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給企業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

實(shí)施新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)之后，新條款更加科學(xué)合理，其中3點(diǎn)改變尤其明顯，首先，保險(xiǎn)金額確定更合理，改革后的條款將車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值以及發(fā)生全損時(shí)賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)做了統(tǒng)一，有效解決了“高保低賠”的問(wèn)題；其次，保障范圍更廣泛，例如車(chē)輛未上牌情況下出險(xiǎn)、雙方事故自身車(chē)輛無(wú)責(zé)任、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車(chē)損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責(zé)險(xiǎn)”的“第三者”賠付，投保了專(zhuān)項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對(duì)免賠；另外，索賠方式更加明確，車(chē)輛受損后車(chē)主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

分析：出險(xiǎn)率將直接影響保費(fèi)高低

目前，滁州市共有15家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，此次實(shí)施新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，記者聯(lián)系了一位保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員，她告訴滁州網(wǎng)記者，之前各家保險(xiǎn)公司給出的優(yōu)惠或者保險(xiǎn)服務(wù)都是差不多的，沒(méi)有什么明顯的區(qū)別，“未來(lái)改革后，將推出全面型、基本型示范條款，保險(xiǎn)公司還會(huì)逐步推出創(chuàng)新型條款，這肯定是要求我們推出跟別家保險(xiǎn)公司不一樣的服務(wù)，不然怎么吸引消費(fèi)者？到時(shí)候同樣的車(chē)，在我們公司交的保費(fèi)比別家多，或者享受的服務(wù)比其它公司差，那肯定不行的。”據(jù)悉，目前全市各家保險(xiǎn)公司都在進(jìn)行緊鑼密鼓的系統(tǒng)調(diào)試及員工培訓(xùn)，市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行督導(dǎo)檢查，以確保他們熟練掌握新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容，待新系統(tǒng)調(diào)試完成后，車(chē)主便無(wú)法使用原系統(tǒng)進(jìn)行續(xù)保。

滁州網(wǎng)記者了解到，即將實(shí)施的新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，將近三年來(lái)的出險(xiǎn)率作為影響保費(fèi)的重要因素，車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，安全意識(shí)好、駕駛習(xí)慣好、風(fēng)險(xiǎn)狀況低的車(chē)主所承擔(dān)的保費(fèi)將下降，相應(yīng)出險(xiǎn)次數(shù)多的車(chē)輛，保費(fèi)將會(huì)有較大幅度上升，進(jìn)一步明確了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的方向。

同時(shí)，車(chē)型系數(shù)將為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)提供重要參考，車(chē)型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)源于保險(xiǎn)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，具有一定的科學(xué)性和權(quán)威性，在一定程度上反映了每一款車(chē)型的出險(xiǎn)率、安全性能以及維修價(jià)格情況。改革后車(chē)型也將成為影響保費(fèi)的重要因素，對(duì)于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車(chē)型，在其他條件相同情況下，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低，因此車(chē)型系數(shù)可以成為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的重要參考。(滁州網(wǎng)呂靜遠(yuǎn))