□明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介而非信用中介

□禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

□客戶資金必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管

網(wǎng)貸行業(yè)的“野蠻生長(zhǎng)”可以休矣。

在征求意見(jiàn)稿出臺(tái)近8個(gè)月之后，網(wǎng)貸行業(yè)暫行管理辦法正式亮相。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)昨日會(huì)同工信部、公安部、網(wǎng)信辦發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，明確了網(wǎng)貸行業(yè)的信息中介定位，并明確了中央監(jiān)管部門(mén)和地方政府雙負(fù)責(zé)的監(jiān)管構(gòu)架，對(duì)自然人及法人借款上限亦做了規(guī)定。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東認(rèn)為，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中最主要、最混亂、風(fēng)險(xiǎn)最大，也是亟須進(jìn)行整治的重要領(lǐng)域，違法現(xiàn)象突出，特別是e租寶等一系列惡性事件的爆發(fā)，充分表明這一領(lǐng)域需要整治?！掇k法》的出臺(tái)呼應(yīng)了社會(huì)需求，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)這將導(dǎo)致大量平臺(tái)退出，行業(yè)將走向規(guī)范。

《辦法》主要有以下幾大看點(diǎn)：

一是明確了中央監(jiān)管部門(mén)和地方政府雙負(fù)責(zé)的監(jiān)管安排，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)、規(guī)則制定和日常的行為監(jiān)管，地方政府的金融監(jiān)管部門(mén)，也即各地金融辦、金融局負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括機(jī)構(gòu)備案、登記以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置。

楊東就此評(píng)論稱(chēng)，P2P是創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，監(jiān)管上必須予以一定的創(chuàng)新，任何一方難以獨(dú)立監(jiān)管，要發(fā)揮多方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力量，形成監(jiān)管合力，整治P2P亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

特別要指出的是，2015年末發(fā)布的征求意見(jiàn)稿中，具體的日常監(jiān)管工作主要落地在地方金融辦，但眾多觀點(diǎn)認(rèn)為，由于金融辦精力和實(shí)力等問(wèn)題限制，監(jiān)管很難做實(shí)。中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說(shuō)，新辦法賦予了銀監(jiān)會(huì)更多的日常監(jiān)管職能，監(jiān)管工作不易落空。

二是進(jìn)一步明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介而不是信用中介，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)小額分散的經(jīng)營(yíng)模式，規(guī)定單一自然人、單一法人在一個(gè)平臺(tái)借款上限分別是20萬(wàn)、100萬(wàn)元，在多個(gè)平臺(tái)的借款上限分別是100萬(wàn)、500萬(wàn)元。

這一限額規(guī)定頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為如果嚴(yán)格按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，80%以上的抵押類(lèi)業(yè)務(wù)要暫停，平臺(tái)也只能往小額分散的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。但目前國(guó)內(nèi)的征信體系不完善，在這種信用環(huán)境下大規(guī)模開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，將生成巨大的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒昨日表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)小額分散的經(jīng)營(yíng)模式是回歸其普惠金融的本質(zhì)，且目前利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)大額資金需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制可以說(shuō)還沒(méi)有成功的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)研也發(fā)現(xiàn)多數(shù)大額資產(chǎn)完全是通過(guò)線下客戶收集和管理手段解決的。對(duì)于現(xiàn)存機(jī)構(gòu)多數(shù)不符合要求的問(wèn)題，李均鋒稱(chēng)，《辦法》已給了從業(yè)機(jī)構(gòu)12個(gè)月的整改期。

三是對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求，提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶資金必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管，且明確了十三條負(fù)面清單。尹振濤表示，《辦法》最重要的是增加了禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為的規(guī)定。而目前很多網(wǎng)貸平臺(tái)的確在大量開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或私募公募化操作，也有很多平臺(tái)以此類(lèi)業(yè)務(wù)為特點(diǎn)?！掇k法》的出臺(tái)將對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)和平臺(tái)產(chǎn)生重大沖擊，可以說(shuō)關(guān)閉了市場(chǎng)中的模糊地帶。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%，但目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營(yíng)銷(xiāo)等行為，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。

拍拍貸總裁胡宏輝在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，《辦法》的出臺(tái)一定程度上代表了行業(yè)走向成熟，網(wǎng)絡(luò)借貸做小額分散、做普惠金融，服務(wù)消費(fèi)是監(jiān)管的基本思路，《辦法》的出臺(tái)將使得大批制度套利的平臺(tái)退出，行業(yè)集中度或大幅提高，規(guī)范性和老百姓對(duì)行業(yè)的信心也會(huì)得到極大地提振。

需要提及的是，《辦法》出臺(tái)之后，仍有多項(xiàng)工作需要推進(jìn)。李均鋒透露，下一步重點(diǎn)是抓緊制定、公布《辦法》的配套制度，目前正在抓緊制定網(wǎng)絡(luò)借貸備案登記指引、網(wǎng)貸資金第三方存管指引以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品登記、披露指引。

網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式發(fā)布：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款

為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸”)行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求，本著維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標(biāo)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，《辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求了意見(jiàn)，并定向征求了31個(gè)省(區(qū)、市)政府金融監(jiān)管部門(mén)、國(guó)家有關(guān)部委及第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，對(duì)各方意見(jiàn)進(jìn)行充分吸收考慮，修改完善?！掇k法》已報(bào)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：

一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點(diǎn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則，對(duì)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)予以支持和保護(hù)。

二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。

三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見(jiàn)，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。

四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求。《辦法》落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接，引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則，避免刑事執(zhí)法混亂，規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。

五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件?！掇k法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用，創(chuàng)造透明、公開(kāi)、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)?！掇k法》堅(jiān)持市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機(jī)構(gòu)、審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。

為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)采取自查自糾、清理整頓、分類(lèi)處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

《辦法》的制定和出臺(tái)，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主旨，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線思維，堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅(jiān)持保護(hù)投資者權(quán)益和提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)落地，共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》答記者問(wèn)

按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)有關(guān)職責(zé)分工，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題解答如下：

一、《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么？

答：《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸”)是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點(diǎn)對(duì)此類(lèi)行為進(jìn)行規(guī)范，以?xún)艋袌?chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

二、網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些？

答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接，進(jìn)行投融資活動(dòng)，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。

此外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，提高金融效率，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

三、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題？

答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生：一是規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)等行為。三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問(wèn)題機(jī)構(gòu)不斷累積，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問(wèn)題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營(yíng)管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營(yíng)難以為繼時(shí)，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，加劇風(fēng)險(xiǎn)傳播，部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

四、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些？

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類(lèi)、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。通過(guò)負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為，對(duì)符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，給予支持和保護(hù)；對(duì)以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決予以打擊和取締；加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，在明確分工的前提下，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

五、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么？

答：《指導(dǎo)意見(jiàn)》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，明確對(duì)于非存款類(lèi)金融活動(dòng)的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門(mén)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門(mén)職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

六、《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施有哪些？

答：一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理?？紤]到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，《辦法》規(guī)定對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。

七、《辦法》對(duì)于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定？

答：《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)，在第四章以專(zhuān)章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、出借人和借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。

《辦法》也對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè)；借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等?！掇k法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

八、客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些？

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離，對(duì)于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開(kāi)存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。

九、信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)的意義是什么？

答：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門(mén)反映，在《辦法》中對(duì)信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐，因此目前《辦法》只對(duì)信息披露進(jìn)行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)擬在后續(xù)有關(guān)細(xì)則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對(duì)行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo)，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進(jìn)行明確定義。

十、《辦法》出臺(tái)后，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么影響？銀監(jiān)會(huì)下一步的工作主要有哪些？

答：《辦法》通過(guò)社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)和相關(guān)部門(mén)定向征求意見(jiàn)，并經(jīng)相關(guān)部門(mén)進(jìn)行合法性評(píng)估和第三方評(píng)估等形式，充分征求了社會(huì)各界的意見(jiàn)，各方反饋總體符合預(yù)期，我們也根據(jù)相關(guān)意見(jiàn)對(duì)《辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，既充分考慮當(dāng)前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實(shí)，注重把握好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護(hù)和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，避免《辦法》出臺(tái)造成對(duì)行業(yè)的沖擊。

《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。

《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條在中國(guó)境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

本辦法所稱(chēng)地方金融監(jiān)管部門(mén)是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。

第三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

第四條按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

第二章備案管理

第五條擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。

地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在各省(區(qū)、市)規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

地方金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類(lèi)，并及時(shí)將備案登記信息及分類(lèi)結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類(lèi)等具體細(xì)則另行制定。

第六條開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以?xún)?nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。

第八條經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書(shū)面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)，并辦理備案注銷(xiāo)。

經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)注銷(xiāo)其備案。

第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理

第九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)；

(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；

(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；

(四)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；

(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送并登記；

(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

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