繼2014年重構(gòu)大零售板塊以來，浦發(fā)銀行一直在謀求零售領(lǐng)域突圍。做大零售與小微也被寫在新的五年計劃中的重要位置。

浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南認(rèn)為，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長乏力，增長率出現(xiàn)下降時大做零售是一個國際慣例。對于零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實的銀行而言，如富國銀行，每一個經(jīng)濟(jì)波動期都是它擴(kuò)張的極佳機(jī)會。

具體路徑上看，與此前提出的大零售業(yè)務(wù)模式有變化也有所承接，零售信貸、財富管理和信用卡是目前帶動浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)增長的三駕馬車。其中前兩項對應(yīng)的增長點主要為按揭貸款和第三方代理業(yè)務(wù)。

從另一個角度觀察，浦發(fā)銀行的重點布局方向在一定程度上映射了同業(yè)共性——住房按揭、基于信用卡的無抵押貸款、理財業(yè)務(wù)。

按揭貸款日均增長過億元

浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)板塊年初進(jìn)行了組織架構(gòu)上的微調(diào)。將原來的“小微企業(yè)服務(wù)中心”和“零售信貸部”進(jìn)行整合，成立“消費及小微金融部（小企業(yè)金融中心）”。

調(diào)整后零售業(yè)務(wù)板塊共有七個部門，分別是消費及小微金融服務(wù)部（小企業(yè)服務(wù)中心）、零售業(yè)務(wù)管理部、電子銀行部、私人銀行部、財富管理部、信用卡服務(wù)中心和客服中心。

浦發(fā)銀行行長劉信義在新的五年計劃中提出“三大三強(qiáng)”的發(fā)展目標(biāo)，其中“三大”的首位即做大零售與小微。

對于零售領(lǐng)域的具體操作路徑，汪素南表示，將從零售信貸、信用卡、財富管理三項業(yè)務(wù)著手。計劃到2016年底實現(xiàn)規(guī)模增幅20%、客戶數(shù)量增幅30%，收入增幅40%。

對比來看，2014年底零售板塊架構(gòu)搭建完成初期提出的“經(jīng)營性金融、消費者金融和信用卡三位一體資產(chǎn)業(yè)務(wù)”，小企業(yè)中心與零售信貸合并后，有利于形成合力，集中資源優(yōu)勢作強(qiáng)零售優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做深客戶和市場。

具體來看上述三項業(yè)務(wù)，截至上半年末，信用卡收入增幅相比去年同期增幅超過100%，整體收入接近去年全年，信用卡貸款增長超過600億元。

零售信貸方面，今年的業(yè)務(wù)重點和爆發(fā)點在住房按揭貸款。汪素南介紹，今年上半年按揭貸款日均增長量超過億元。按揭貸款是資產(chǎn)荒背景下的搶手資產(chǎn)，同時按揭是新增優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具，這部分新增客戶對于銀行零售來講，屬于黃金客戶流，按揭是從無產(chǎn)向有產(chǎn)轉(zhuǎn)變，這部分客戶將成為銀行未來財富管理的重點發(fā)展對象。

財富管理方面，目前私人銀行管理財富規(guī)模AUM占比接近全行三分之一，第三方代理存管業(yè)務(wù)收入也被作為收入增長重點。

浦發(fā)銀行2014年將公司、零售、金融市場三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比例調(diào)整至60：20：20，2015年與2014年比例持平。

目前2016年半年報尚未披露，但汪素南表示：“根據(jù)行內(nèi)FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價）計價規(guī)則，今年上半年零售業(yè)務(wù)對浦發(fā)業(yè)績增長的貢獻(xiàn)度提升較大。”

零售業(yè)務(wù)“新常態(tài)”

而上述業(yè)務(wù)重點也反映了同業(yè)在零售領(lǐng)域的趨勢。汪素南認(rèn)為今年以來銀行同業(yè)有五個共性，搶按揭是第一個。

今年以來，個人住房按揭貸款對于銀行新增貸款的拉動明顯。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者日前進(jìn)行的銀行信貸調(diào)查中，銀行人士普遍認(rèn)為，今年上半年的信貸增長與按揭貸款迅速增長直接掛鉤。

“資產(chǎn)荒背景下按揭作為重要的基礎(chǔ)資產(chǎn)成為常態(tài)，在銀行內(nèi)部按揭貸款的風(fēng)險計提遠(yuǎn)低于消費貸款?！逼职l(fā)銀行消費及小微金融部總經(jīng)理馮菁表示。

浦發(fā)銀行曾以對公業(yè)務(wù)為主打，零售信貸行內(nèi)整體占比較小，從去年初開始，行內(nèi)要求零售信貸每年增量達(dá)到15%-20%。在此基礎(chǔ)上行內(nèi)給予小微和按揭的專項額度支持以保證增速。

對于下半年的房貸市場情況，馮菁認(rèn)為，中期看今年下半年到明年上半年重點城市不會出現(xiàn)價格下跌。下一步發(fā)展方向以重點城市重點客戶為主，包括北上廣深、省會城市，貸款對象集中在中高檔樓盤。

除按揭貸款，第二個共性是資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷形成常態(tài)，即營銷無抵押無擔(dān)保貸款；三是在P2P等互金機(jī)構(gòu)風(fēng)險陸續(xù)暴露，投資者資產(chǎn)向銀行理財回歸；四是互聯(lián)網(wǎng)下的場景化獲客成為趨勢；五是銀行普遍增加對零售投入。

在銀行理財業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)端和資金端的主導(dǎo)部門相對分離，分別由資產(chǎn)管理部和財富管理或零售產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)。在財富管理端，第三方代銷被作為收入重點之一。據(jù)介紹，今年上半年浦發(fā)銀行代理保險收入增長超過600%，增幅引人注目。

浦發(fā)銀行財富管理部副總經(jīng)理于志良表示，國內(nèi)的保險需求上升，在監(jiān)管對香港保險銷售進(jìn)行管控之后，給境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會。