“每次給孩子打?qū)W雜費(fèi)，生活費(fèi)，因?yàn)?a class="a-tips-Article-QQ" target="_blank">銀行不一樣每次都要收幾十元不等的手續(xù)費(fèi)，挺無(wú)奈的，現(xiàn)在免除手續(xù)費(fèi)，省下的幾十塊錢給孩子買點(diǎn)水果也很好，銀行這一舉措值得肯定。”一位學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)記者說。

近日，招商銀行、寧波銀行相 繼宣布減免網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，即通過這兩家銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行或手機(jī)App進(jìn)行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬，不管是同行異地，還是跨行異地，都不收取任何費(fèi)用。消息一出激起 千層浪，但總體上點(diǎn)贊的遠(yuǎn)遠(yuǎn)居多。市場(chǎng)評(píng)論稱這將意味著未來銀行收費(fèi)持續(xù)下降將成為大概率事件，甚至有網(wǎng)友期待或許多年以來的銀行“亂”收費(fèi)的問題也有望 得到快速解決。但是，事實(shí)是否真的如此？困擾市民多年的銀行“亂”收費(fèi)問題是否真的能夠快速解決？

收費(fèi)隱性化

浦發(fā)華夏手續(xù)費(fèi)不降反升

記者查閱發(fā)現(xiàn)，根據(jù)日前剛剛披露完畢的2015年上市銀行中報(bào)，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入不降反升。

以 一家股份銀行今年一季報(bào)為例，其非利息收入128.78億元，增長(zhǎng)28.42億元，增幅高達(dá)28.32%。在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銀行卡的服務(wù)手續(xù)費(fèi)收 入占27.6%，代理業(yè)務(wù)占25.3%，信用承諾類的手續(xù)費(fèi)收入占比14%，這些都是此前國(guó)家發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年第一季度仍占到該銀行 中間業(yè)務(wù)收入的近23%。

這些數(shù)據(jù)表明，雖然監(jiān)管部門在不斷規(guī)范銀行的收費(fèi)問題，并且在不斷開展專項(xiàng)檢查整頓，但實(shí)際上銀行手續(xù)費(fèi)并未減少，且以各種名目存在。據(jù)知情人士透露，一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費(fèi)隱形化。

“以 貸轉(zhuǎn)存”主要是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款，這里的客戶主要是針對(duì)沒有足夠的“資格”從銀行貸足額款項(xiàng)的“中 小微”企業(yè)。據(jù)銀行工作人員介紹，如果企業(yè)只需要800萬(wàn)元的貸款，銀行可能會(huì)批出1000萬(wàn)元的額度，其中800萬(wàn)元真正貸給企業(yè)，另外200萬(wàn)元?jiǎng)t作 為企業(yè)存款又流進(jìn)銀行體系，但企業(yè)需要支付1000萬(wàn)元的貸款利息。相關(guān)人士表示，在貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，銀行以此獲取更高利潤(rùn)，雖 然“以貸轉(zhuǎn)存”在2012年2月已經(jīng)被官方叫停，但這幾乎已經(jīng)成為默認(rèn)的一種“行規(guī)”，此現(xiàn)象仍然存在。

除了“以貸轉(zhuǎn)存”，一些銀行還要求客戶以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費(fèi)“繞道”征收。何為“繞道”？也就是銀行會(huì)先發(fā)放一部分貸款，這部分貸款要求客戶必須買理財(cái)產(chǎn)品，買完理財(cái)產(chǎn)品后，再發(fā)放另外一部分貸款，且很多時(shí)候相同理財(cái)產(chǎn)品的利率與其他同等客戶比相對(duì)較低。

據(jù)報(bào)道，上海某企業(yè)主直言：“小微企業(yè)到銀行貸款基本貸不到，大一點(diǎn)的公司，可以借到款，但是通常下來的時(shí)間較長(zhǎng)，甚至是半年，這對(duì)于急需要用錢的企業(yè)十分不利。銀行此時(shí)的心態(tài)就是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點(diǎn)也沒問題。”

一般來說，中小微企業(yè)在面對(duì)銀行收費(fèi)時(shí)尤顯弱勢(shì)。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費(fèi)過程中，都是“敢怒不敢言”。

浦發(fā)銀行提高信用卡分期付款費(fèi)率

長(zhǎng)假期間，市民往往刷卡消費(fèi)的金額比較大。想選擇分期的人可能要三思了，因?yàn)楸M管自去年11月以來央行連續(xù)五次降息，但信用卡分期的手續(xù)費(fèi)不降反升。

最近浦發(fā)信用卡中心的一則公告引發(fā)了市場(chǎng)熱議，該公告稱從2015年11月15日起，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。而事實(shí)上，從去年下半年起，華夏、興業(yè)、中國(guó)銀行等，都先后調(diào)整了信用卡分期費(fèi)率，大多數(shù)較之前有所上浮。據(jù)了解，目前各銀行信用卡12期分期手續(xù)費(fèi)率一般在7.32%-8.8%之間，24期分期手續(xù)費(fèi)率則為14.4%-18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率，更是數(shù)倍于銀行的定期存款利率。

業(yè)內(nèi)人士不得不建議，從費(fèi)率的角度來看，信用卡分期付款目前并非是比較劃算的消費(fèi)方式，所以有還款能力的消費(fèi)者，還是盡量不要選擇分期付款。如果實(shí)在資金緊張，可以考慮銀行一些利率較低的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

降費(fèi)需靠“倒逼”？

民營(yíng)銀行收費(fèi)大大縮減

某 股份制商業(yè)銀行人士向記者表示，前幾年因?yàn)轫憫?yīng)國(guó)家的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的口號(hào)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)在的銀行在手續(xù)費(fèi)方面占比重過大，折射出了銀 行盈利渠道過窄，而高昂的手續(xù)費(fèi)給企業(yè)和個(gè)人帶來了很大的成本。最近新成立的幾家民營(yíng)銀行，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)大大低于已有銀行，讓人看到了希望。

在傳統(tǒng)銀行業(yè)飽 受詬病的亂收費(fèi)方面，民營(yíng)銀行在極力縮減收費(fèi)。溫州民商銀行明確表示，只收取工本費(fèi)等與成本投入有關(guān)的費(fèi)用，絕不利用貸款捆綁收取額外費(fèi)用。上海華瑞銀行 則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi)，票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢費(fèi)減半。

有專家評(píng)論說：“只有金融改革進(jìn)一步提速，大力發(fā)展民營(yíng)中小銀行，成熟一家批一家，不設(shè)總量限制。通過大幅度增加銀行業(yè)供給，讓銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中把降低收費(fèi)作為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇，企業(yè)才能改變?cè)诤豌y行的交往中的弱勢(shì)地位。”

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分

治“亂”道路仍長(zhǎng)

數(shù)據(jù)顯示，銀行手續(xù)費(fèi)并沒有大規(guī)模降低，有知情人表示，當(dāng)前銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來的大的收費(fèi)項(xiàng)目逐一細(xì)化，創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務(wù)性收費(fèi)。

上 海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，銀行手續(xù)費(fèi)需要一分為二去看，有的手續(xù)費(fèi)是因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品而收的服務(wù)費(fèi)用，這是值得鼓勵(lì)的，另外的一種收 費(fèi)是源于過去的一般性結(jié)算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務(wù)性收費(fèi)，這些收費(fèi)沒有給客戶創(chuàng)造多少價(jià)值，且很多沒有花費(fèi)銀行的人力和物力，這些確實(shí)是屬于“亂” 收費(fèi)，需要共同抵制的。實(shí)際上，此次招商銀行高調(diào)宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免很大一部分原因就在于吸引新客戶，為什么要吸引新客戶？因?yàn)樾驴蛻艨梢再I各式理財(cái) 產(chǎn)品，各種理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)才是銀行收入的主力軍。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，銀行業(yè)對(duì)社會(huì)資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場(chǎng)只占2%，還有1%屬于保險(xiǎn)等 市場(chǎng)，銀行以外的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院專家顧明在接受媒體采訪時(shí)提到：“由于我國(guó)金融和資本市場(chǎng)的不完善，導(dǎo)致全社會(huì)資金對(duì)銀行都有很強(qiáng)的 依賴性。大量?jī)?chǔ)戶直接把資金自動(dòng)歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對(duì)最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對(duì)不同銀行的選擇 權(quán)，卻規(guī)避不了整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的‘服務(wù)費(fèi)盤剝’。”

“造成銀行涉企收費(fèi)隱形化、降費(fèi)難的根源還是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融市場(chǎng)缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致銀行憑借相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位肆意‘亂’收費(fèi)，由此觀之，其實(shí)真正解決銀行‘亂’收費(fèi)的問題并非一日之功，需要更長(zhǎng)的時(shí)間，也期待更多政策上的紅利出現(xiàn)，可以說，銀行真降費(fèi)實(shí)則任重道遠(yuǎn)。”奚君羊表示。

版權(quán)作品，未經(jīng)今日湖北網(wǎng)書面授權(quán)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任。