近日南京又現(xiàn)菱悅車(chē)撞上勞斯萊斯事件，菱悅車(chē)主或?qū)⒚媾R近百萬(wàn)的賠付。雖然豪車(chē)車(chē)主考慮到對(duì)方經(jīng)濟(jì)狀況而決定自掏腰包修車(chē)，但關(guān)于豪車(chē)保險(xiǎn)的話題再一次被觸及。

這兩起車(chē)險(xiǎn)事件讓聞?wù)吒锌?ldquo;吻”豪車(chē)會(huì)讓你的資產(chǎn)“一夜回到解放前”，于是許多車(chē)主選擇提高第三者責(zé)任險(xiǎn)保額以求自保。但問(wèn)題是，無(wú)論普通車(chē)主是否在事故中負(fù)主要責(zé)任，均會(huì)面臨高額賠付。顯然，由此滋生的道路使用權(quán)不平等難以通過(guò)提高保額徹底消弭。豪車(chē)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)容呼喚車(chē)險(xiǎn)制度革新優(yōu)化。

近年來(lái)，處在汽車(chē)消費(fèi)頂端的豪華車(chē)正呈現(xiàn)放量勢(shì)頭。2010年國(guó)內(nèi)豪華車(chē)銷(xiāo)量67萬(wàn)輛，增長(zhǎng)68%，這一增幅是2008年豪華車(chē)增幅的3倍。2011年上半年奧迪、寶馬、奔馳的銷(xiāo)量分別同比增長(zhǎng)28%、60.8%和59%。豪車(chē)身價(jià)動(dòng)輒百萬(wàn)甚至千萬(wàn)，任何一個(gè)小配件的修復(fù)定損額都足以讓工薪階層心驚肉跳。

按現(xiàn)有制度，近期兩個(gè)事件中，即便是勞斯萊斯車(chē)主承擔(dān)主要事故責(zé)任，按照“過(guò)失相抵”原則，最后普通車(chē)車(chē)主還是要掏巨額賠償款。因?yàn)楹儡?chē)任何配件都價(jià)值不菲，任何輕微擦傷都需要重金修復(fù)。由此，豪車(chē)因其高昂的價(jià)值在實(shí)際上擁有了更加強(qiáng)勢(shì)的路權(quán)，這顯然不合理。事實(shí)上，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)滯后是導(dǎo)致各類(lèi)車(chē)輛路權(quán)不平等的一個(gè)原因。而當(dāng)下與豪華車(chē)銷(xiāo)量強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不相協(xié)調(diào)的是，保險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)保險(xiǎn)卻顯得頗為謹(jǐn)慎。目前不少保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率已高達(dá)70%，讓經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)成為微利。一般而言，像勞斯萊斯、寶馬、賓利這樣的進(jìn)口豪車(chē)，保費(fèi)雖高，但賠付額更高，所以，許多保險(xiǎn)公司不太愿意接手高保費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)的豪車(chē)車(chē)險(xiǎn)。

其實(shí)，完善車(chē)險(xiǎn)制度完全可規(guī)避豪華車(chē)的尷尬。在車(chē)險(xiǎn)機(jī)制相對(duì)完善的國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)是強(qiáng)制性投保的，一旦發(fā)生事故，“無(wú)條件賠付”和“無(wú)條件維修”堪為鐵律。而且，這些國(guó)家保費(fèi)的設(shè)計(jì)也呈現(xiàn)細(xì)致化特征，如美國(guó)車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格由保險(xiǎn)人擁有的汽車(chē)價(jià)格、汽車(chē)性能、保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)、擁有汽車(chē)的數(shù)量、每天行駛里程，甚至和開(kāi)車(chē)人的年齡與婚姻狀況等因素也掛鉤。有的豪車(chē)保費(fèi)會(huì)占到車(chē)價(jià)的三成，只要有因責(zé)任事故導(dǎo)致產(chǎn)生全額賠付的記錄，投保人來(lái)年的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)大幅提高。這種車(chē)險(xiǎn)機(jī)制除了能合理保障保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入、保證事故賠付流程暢通之外，也為路面交通帶來(lái)了有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

反觀我國(guó)，車(chē)險(xiǎn)制度對(duì)豪車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)制相對(duì)缺失，往往讓普通車(chē)主們淪為事故買(mǎi)單人，車(chē)險(xiǎn)的保障功能難以充分體現(xiàn)。