近期，江蘇銀監(jiān)局官網(wǎng)顯示，蘇州銀監(jiān)分局10月8日向中國民生銀行蘇州分行開出了一份行政處罰單。蘇州銀監(jiān)分局認(rèn)為，上述銀行“未發(fā)現(xiàn)其消費貸款被借款人挪用于支付首付款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”。
事實上，早在今年9月份，工商銀行蘇州分行就曾因未發(fā)現(xiàn)“首付貸”問題被罰款25萬元。而這是自“首付貸”被叫停后，江蘇省開出的首張罰單。
蘇州兩家銀行接連被銀監(jiān)局處罰，是否意味銀行方面需要弄清首付款的來源？10月26日，盈科律師事務(wù)所傅明明律師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，監(jiān)管部門應(yīng)對提供首付的參與人員進行調(diào)查，銀行也是受害者。
已有兩家銀行被罰
據(jù)悉，此次民生銀行蘇州分行的罰款金額為30萬元。而今年9月，工商銀行蘇州分行就因“沒有發(fā)現(xiàn)購房人首付款來源于開發(fā)商，導(dǎo)致實際首付款比例不足”，被銀監(jiān)局罰款了25萬元。
上述兩家銀行被罰款的依據(jù)是，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，銀行業(yè)金融機構(gòu)未按照規(guī)定提供有關(guān)報表、報告等文件、資料的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。
對于上述處罰情況，傅明明表示，“客戶用高杠桿付的首付，對銀行來講也是受害者。客戶的負(fù)債增加，直接導(dǎo)致信貸的風(fēng)險?！?/p>
而易居地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進則認(rèn)為，上述案例，體現(xiàn)了銀監(jiān)局對商業(yè)銀行的管控比較嚴(yán)厲，“后續(xù)商業(yè)銀行肯定要去加快調(diào)查，以及嚴(yán)審放貸”。
此外，10月26日，《每日經(jīng)濟新聞》記者也致電了中國民生銀行蘇州分行，不過銀行的工作人員拒絕了記者的采訪。隨后，記者亦聯(lián)系了民生銀行南京分行，其法務(wù)部人員表示，這是蘇州分行的事，他們這邊并不清楚。
在致電民生銀行蘇州分行無果后，記者也多次嘗試聯(lián)系江蘇銀監(jiān)局，不過截至發(fā)稿前，電話未能接通。
事實上，今年3月，央行副行長潘功勝曾在全國兩會新聞發(fā)布會上首次對首付貸公開表態(tài)稱，央行與相關(guān)部門一起，結(jié)合即將開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動，對房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)進行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。
此后，今年8月份，國家七部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，其中明確提到，中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
變形“首付貸”花樣多
上述兩起違規(guī)“首付貸”事件均發(fā)生在蘇州，也從側(cè)面反映了蘇州樓市的火熱?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者在房天下網(wǎng)站上看到，即使實行了限購政策，蘇州10月二手房均價為21746元/平米，環(huán)比上升了1.54%；而新房9月均價15519元/平米，環(huán)比上升1.44%，同比上升27.80%。
此外，蘇州2015年商品住宅成交了1177萬平方米，成交金額達1549億元，較2014年分別增長52%和65%，均達到歷史峰值。
在房價一路上漲的背景下，市場上衍生出了“首付貸”業(yè)務(wù)。
對此，嚴(yán)躍進向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，首付貸有點類似于高利貸模式，也就是借入利率比較高，放貸利率也比較高，周期短，“背后的動機不是很明確，而被炒房者利用，確實會被追查”。
傅明明也表示，市場上有業(yè)務(wù)需求，尤其是在樓市形式較好的情況下，首付貸應(yīng)運而生。“這是一種以投資為目的的融資行為，冒著高風(fēng)險、高杠桿去的，只有在資產(chǎn)泡沫繼續(xù)吹大的情況下才會產(chǎn)生?！?/p>
“很多炒房者進入市場后，樓市成交量會上升，樓價會上升?！眹?yán)躍進講道，“其導(dǎo)致的結(jié)果比想象的要嚴(yán)重。”
此外，據(jù)多家媒體報道，盡管首付貸被明令禁止，但其市場的需求還在。目前，市場上還存在多個披著“馬甲”的首付貸產(chǎn)品。
“就像裝修貸等貸款業(yè)務(wù)，其本意是好的?！眹?yán)躍進講道，“但確實有人利用裝修貸鉆空子，找朋友貸出資金，但資金流向卻無法與裝修掛鉤，衍生出一些炒房現(xiàn)象?！?/p>
“上述情況確實在，監(jiān)管操作中比較難監(jiān)控。但另一方面，個人之間的借款或企業(yè)之間的拆借，已經(jīng)由監(jiān)管之外納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)?！备得髅鞲嬖V記者，“當(dāng)?shù)亟鹑谵k會對放貸主體進行監(jiān)管，銀監(jiān)局則會對放貸的行為進行監(jiān)管，包括給誰進行了貸款、風(fēng)險有多高、貸款周期額度、貸款期限等?！?/p>
