一方面，農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營使得承保核賠不易精準(zhǔn)操作，另一方面，有些時(shí)候保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都有造假動(dòng)機(jī)
“我們不斷地在對抗騙保的情況，希望通過新的技術(shù)手段，比如電子耳標(biāo)來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的。”中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司負(fù)責(zé)人在近日召開的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)上表示。
“在一些地方，為了得到理賠款，有的村出現(xiàn)整村作弊的情況。” 陜西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示。而騙?，F(xiàn)象比較普遍，正是當(dāng)前我國農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展過程中面臨的一大問題。
一方面，由于農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營的特點(diǎn)以及農(nóng)險(xiǎn)技術(shù)尚不夠發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司面臨核賠困難的問題。另一方面，也有保險(xiǎn)公司甘愿“被騙”甚至主動(dòng)“被騙”理賠款的情況。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)要解決這些難題，加強(qiáng)監(jiān)管、提高農(nóng)險(xiǎn)技術(shù)以及引進(jìn)公估公司等思路都值得探索。
現(xiàn)狀：農(nóng)險(xiǎn)騙保難杜絕
在政策的強(qiáng)力支持下，農(nóng)險(xiǎn)市場正快速發(fā)展，但深層次矛盾也逐漸暴露，騙?，F(xiàn)象較普遍就是其中之一。
在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的兩端，一邊有農(nóng)民代表在吐槽保險(xiǎn)的保障低、理賠難（報(bào)道詳見本報(bào)10月13日B2版），而在另一邊，又有保險(xiǎn)公司深受騙保之苦，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營效益不佳。這無疑是當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營必須正視的弊病。
據(jù)中航安盟上述負(fù)責(zé)人介紹，該公司在四川省紅原縣進(jìn)行了長時(shí)間準(zhǔn)備，克服了諸多困難才得以開展牦牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但目前該業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，還處在虧損期，必須采取一些措施來改善業(yè)務(wù)質(zhì)量，否則難以為繼。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年-2015年，中航安盟總共承保牦牛112.34萬頭，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.35億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障22.47億元。截止到今年上半年，其累計(jì)支付賠款1.37億元，但2015年年底的業(yè)務(wù)尚未滿期，該負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)期滿后業(yè)務(wù)賠付率將超過100%。
在分析業(yè)務(wù)虧損的原因之后，該公司正在進(jìn)行一些調(diào)整，一是調(diào)整費(fèi)率，二是調(diào)整免賠情況，比如牦牛遭遇狼群攻擊等情況，三是調(diào)整技術(shù)手段?！拔覀儾粩嗟卦趯跪_保的情況，希望通過新的技術(shù)手段，比如電子耳標(biāo)來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的?！痹摴矩?fù)責(zé)人表示，一些并非該公司承保的牦牛被帶到其承保的牧場并打上相應(yīng)的標(biāo)志來騙保，影響了業(yè)務(wù)質(zhì)量。
陜西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在一些地方，為了完成承保任務(wù)，上級把任務(wù)下達(dá)到村里，村里直接就給繳費(fèi)了，“投保簽字怎么簽？農(nóng)民早就出去打工了，村里沒有幾個(gè)人。”他表示，而在理賠端，為了得到理賠款，有的村出現(xiàn)整村作弊的情況，引起當(dāng)?shù)乜h長的注意并提出警告。
由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性以及受限于農(nóng)險(xiǎn)技術(shù)等原因，目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在定損難量化、核賠難操作等問題，騙保現(xiàn)象較為嚴(yán)重，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量?！澳壳稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受非市場因素的影響太多，必須進(jìn)行規(guī)范。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。而值得注意的是，與被動(dòng)受騙的保險(xiǎn)公司相反，有的保險(xiǎn)公司對虛假理賠睜一只眼閉一只眼，甚至有的還與投保農(nóng)戶聯(lián)手編造虛假理賠材料，以此來吸引農(nóng)戶投保，獲得持續(xù)的業(yè)務(wù)收入。
求解：提升技術(shù)+引入公估
道德風(fēng)險(xiǎn)問題解決不了，農(nóng)險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展必然受影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，解決道德風(fēng)險(xiǎn)不能靠自律，必須從嚴(yán)格監(jiān)管、提升技術(shù)、引入第三方機(jī)制等多方面入手探索解決，才能在規(guī)范中實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。
在監(jiān)管方面，近期保監(jiān)會(huì)不僅連開16張罰單，而且召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓督導(dǎo)現(xiàn)場會(huì)議，各地也在推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓工作。“解決道德風(fēng)險(xiǎn)不能靠自律，必須從制度上、業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行規(guī)范并嚴(yán)格監(jiān)管?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。
防范農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)還得依靠技術(shù)的提升。《證券日報(bào)》記者了解到，近年來，高科技在農(nóng)險(xiǎn)的應(yīng)用中越來越多。例如，安華農(nóng)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等公司已經(jīng)在承保和理賠領(lǐng)域廣泛應(yīng)用無人機(jī)技術(shù)?！熬C合運(yùn)用衛(wèi)星遙感和無人機(jī)遙感技術(shù)，可為承保和理賠工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理，有效解決信息不對稱、理賠成本高和效率低等難題。”人保財(cái)險(xiǎn)災(zāi)害研究中心負(fù)責(zé)人指出。不過，“農(nóng)險(xiǎn)摸家底，用上高科技”的目標(biāo)目前尚未全面實(shí)現(xiàn)，仍需不斷提升，讓承保和理賠更加精確，更易量化。
“簡約的農(nóng)險(xiǎn)才是好的農(nóng)險(xiǎn)，利用現(xiàn)代科技的農(nóng)險(xiǎn)才是好的農(nóng)險(xiǎn)。”對外經(jīng)濟(jì)易貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍指出，只有做到簡約，才有市場價(jià)值，而現(xiàn)代科技是重要技術(shù)支撐。
鼎信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公估北京有限公司董事長楊曉光表示，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害定損存在以點(diǎn)代面的問題，人工查勘定損或許能精準(zhǔn)定量某一個(gè)點(diǎn)的災(zāi)害，但對區(qū)域?yàn)?zāi)害卻無能為力，因此，必須要通過科技手段來進(jìn)行查勘定損。
他還指出，引入公估機(jī)構(gòu)，通過獨(dú)立、專業(yè)的第三方來進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)理賠很有必要。他分享了兩個(gè)案例：某縣級市2014年遭遇農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府向保險(xiǎn)公司索賠4500萬元，保險(xiǎn)公司經(jīng)過自己的初步評估認(rèn)為損失為3500萬元，而經(jīng)過該公估公司評估之后，確認(rèn)損失在2300萬元-2500萬元之間，但最后保險(xiǎn)公司賠付了4300多萬元。另一案例是，某地受災(zāi)政府認(rèn)為應(yīng)該賠付1.5億元，公估評估認(rèn)定為9000多萬元，相差較大?！坝捎谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司處在政府和農(nóng)民之間，往往最后達(dá)成的賠付結(jié)果偏高。”楊曉光表示，并非賠得越多矛盾越小，關(guān)鍵在于要賠得精準(zhǔn)，依據(jù)要充分，引入公估機(jī)制有利于科學(xué)理賠。
