為更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在前期對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行分析規(guī)范的基礎(chǔ)上，正在就人身險(xiǎn)產(chǎn)品中同樣具有投資功能的分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)予以全面梳理，并將明確下一步相關(guān)監(jiān)管措施。
據(jù)上海證券報(bào)6月21日?qǐng)?bào)道，近年來(lái)，我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，其中投資型險(xiǎn)種增長(zhǎng)最為迅猛。監(jiān)管部門(mén)在看到市場(chǎng)活力被激發(fā)的同時(shí)，也注意到了部分業(yè)務(wù)、部分公司隱匿在市場(chǎng)總體向好背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
上海證券報(bào)昨日獨(dú)家獲悉，為更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在前期對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行分析規(guī)范的基礎(chǔ)上，正在就人身險(xiǎn)產(chǎn)品中同樣具有投資功能的分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)予以全面梳理，并將明確下一步相關(guān)監(jiān)管措施。
產(chǎn)品復(fù)雜引誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)
分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)均為舶來(lái)品，分別于2000年、1999年被引入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，都是在利率連續(xù)下調(diào)的背景下出現(xiàn)的?？蛻?hù)在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)后，可通過(guò)紅利分配分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)與保險(xiǎn)公司共擔(dān)；投連險(xiǎn)則不保證客戶(hù)的本金和收益，客戶(hù)自擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只收取管理費(fèi)。
雖同屬投資型險(xiǎn)種，但與萬(wàn)能險(xiǎn)的異軍突起相比，分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)近年來(lái)漸受冷遇。記者獲悉的一組行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)可見(jiàn)，曾經(jīng)一度是人身險(xiǎn)公司主力產(chǎn)品的分紅險(xiǎn)，因受普通險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等費(fèi)改后價(jià)格下降的影響，市場(chǎng)份額逐步下滑，在人身險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入的占比從2010年的71%下降到2015年的27%。
而由于客戶(hù)群體主要是具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和一定資產(chǎn)的消費(fèi)者，屬于“小眾產(chǎn)品”的投連險(xiǎn)的發(fā)展一直較為緩慢。記者獲悉的行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，2010年至2015年，投連險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比，始終徘徊在1%至3%之間。
雖然分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的市場(chǎng)份額近年來(lái)在下滑，但相關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。據(jù)記者了解，目前，業(yè)內(nèi)對(duì)于這兩類(lèi)險(xiǎn)種所面臨的問(wèn)題，主要聚焦于：由于這兩類(lèi)產(chǎn)品較為復(fù)雜，一些保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中仍然存在信息披露不充分、風(fēng)險(xiǎn)提示不足和銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題，引起了消費(fèi)者不滿(mǎn)和投訴糾紛。從2014年、2015年保監(jiān)部門(mén)接到的信訪(fǎng)投訴情況看，有將近一半投訴涉及分紅險(xiǎn)。
擬選部分險(xiǎn)企開(kāi)展全面檢查
事實(shí)上，在分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露等方面，監(jiān)管部門(mén)一直在完善相關(guān)監(jiān)管制度，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。而據(jù)知情人士透露，在萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)范的基礎(chǔ)上，下一步中國(guó)保監(jiān)會(huì)還會(huì)繼續(xù)完善對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的監(jiān)管制度。
“主要是從產(chǎn)品報(bào)備、信息披露、內(nèi)控管理、市場(chǎng)行為等方面強(qiáng)化監(jiān)管力度?！备鶕?jù)知情人士所述，首先，將加強(qiáng)產(chǎn)品備案審核。包括完善產(chǎn)品審批與備案制度，加強(qiáng)對(duì)條款、費(fèi)率、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等關(guān)系客戶(hù)切身利益事項(xiàng)的審核，加大公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售的法律責(zé)任，明確處罰標(biāo)準(zhǔn)和措施；強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)管，將預(yù)定利率超過(guò)3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入產(chǎn)品審批范圍，可對(duì)部分激進(jìn)公司實(shí)施有效約束；繼續(xù)推動(dòng)人身保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化，讓消費(fèi)者明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)，從源頭防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，將繼續(xù)完善信息披露制度。主要體現(xiàn)在：要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露工作，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品透明性；要求保險(xiǎn)公司合理演示客戶(hù)利益，客戶(hù)利益達(dá)不到演示水平的公司必須及時(shí)整改，并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司逐步向客戶(hù)披露保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用收取等情況，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。
再者，強(qiáng)化公司內(nèi)控管理。“推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)股東和管理層的監(jiān)督和制約。并建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控管理制度，加強(qiáng)公司內(nèi)部稽核和外部審計(jì)，保證內(nèi)控管理制度的有效運(yùn)行。”上述人士透露稱(chēng)，還將加大監(jiān)管部門(mén)對(duì)公司內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查力度，強(qiáng)化外部監(jiān)管。
最關(guān)鍵的是，監(jiān)管部門(mén)將嚴(yán)懲銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。“明確銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司及代理人銷(xiāo)售誤導(dǎo)的追責(zé)力度。”上述人士告訴記者，今年保監(jiān)會(huì)將加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，擬選取部分保險(xiǎn)公司開(kāi)展全面業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)檢查銷(xiāo)售誤導(dǎo)、客戶(hù)信息真實(shí)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性等，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題將及時(shí)依法處罰，并責(zé)成公司整改。
