昨天是六一兒童節(jié)，不少家長選擇這一天給孩子送禮物，比起玩具和大餐，如今，越來越多的爸爸媽媽選擇送孩子“錢”，包括兒童理財產(chǎn)品或者兒童保險。專家指出，授人以魚不如授人以漁，培養(yǎng)財商有必要從兒童抓起。
□調(diào)查
兒童零花錢數(shù)額可觀
近日，一份騰訊公司發(fā)布的問卷顯示，32%的孩子每年能夠收到3000元以上的壓歲錢，除去壓歲錢外，40%的兒童每年擁有1000元以上零花錢，還有12%的富裕家庭的孩子每年收到6000元以上的零花錢。
除了平時的零花錢之外，壓歲錢也是孩子們的“收入”來源之一，此次調(diào)查中僅有4%的孩子沒有收到過壓歲錢，而高達57%的孩子每到過年都會收到不低于1000元的壓歲錢。其中32%的孩子每年能夠收到3000元以上的壓歲錢，南京孩子每年的壓歲錢均值最高，約有3200元。
與此同時，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高達76%的孩子零花錢都沒有得到有效的管理，其中24%是基本每月“月光”，52%是自己保管。而多達43%的父母表示，會收集孩子的零花錢和壓歲錢。在壓歲錢的使用情況中，非消費支出的類型里，存入銀行的比例接近50%，而投資和理財?shù)恼急葍H有14%。可見，如今兒童手里的零花錢可算是相當充裕，然而這筆錢卻大多因無規(guī)劃支出導(dǎo)致浪費。
不過，值得欣喜的是，螞蟻金服保險數(shù)據(jù)實驗室的兒童節(jié)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家長們對兒童保險的關(guān)注度在不斷提高。在淘寶保險平臺上，兒童類保險4月的投保量已經(jīng)比去年同期增長了超30%。隨著家長們的保障意識不斷提高，市場上可供選擇的兒童保險種類也更豐富，保險正在逐漸成為貼近人們生活的國民服務(wù)。
□儲蓄
兒童理財基礎(chǔ)是儲蓄
對于兒童理財如何選擇，浦發(fā)銀行(17.960, -0.06, -0.33%)理財師告訴記者，儲蓄是一種最基礎(chǔ)的理財，也是風(fēng)險最低的理財。例如教育儲蓄，就是一種不錯的選擇。教育儲蓄是國家為了發(fā)展教育事業(yè)，推出的新型儲蓄品種，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息。它最吸引人的地方就是實為零存整取儲蓄卻能享受整存整取利息，因此受到不少家長的青睞。
不過，理財師表示，與當前的CPI相比，定期存款收益屬于“負利率”，可以尋找替代存款的產(chǎn)品，如貨幣基金甚至互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就是一個比較好的替代品。如余額寶、理財通等，使用便捷，且能獲得較高的收益并保證靈活性。
以理財通為例，若一個孩子每年收到6000元零花錢再加上過年時的4000元壓歲錢，一共是10000元。假設(shè)每年都存10000元進銀行活期，15年后賬戶里將累積約153650元，但若存入理財通則是195570元，二者差額高達40000多元，足以支付孩子本科四年期間的學(xué)費。
此外，記者了解到，近年來，各銀行陸續(xù)推出了兒童理財卡，家長憑本人身份證和家庭戶口簿就可申領(lǐng)，這些兒童卡具備一般借記卡的基本服務(wù)功能，如存取款、消費、轉(zhuǎn)賬等，但在繳費、網(wǎng)銀、理財?shù)绕渌δ芊矫婢胁煌潭鹊南拗?，因此，孩子可以把這張銀行卡作為自己的存錢罐，將自己的壓歲錢、零花錢積攢起來。
□理財
節(jié)日專屬理財品要注意期限
六一兒童節(jié)期間，銀行理財又傍上了“節(jié)日概念”，推出專屬理財產(chǎn)品。不少銀行專門推出和孩子相關(guān)的理財產(chǎn)品，而且收益率比常規(guī)產(chǎn)品有所提高。銀率網(wǎng)主編殷燕敏認為，對于“六一”或“兒童節(jié)”專屬的理財產(chǎn)品的選擇，與普通銀行理財產(chǎn)品選擇的原則是一致的。總體來看，這些產(chǎn)品的預(yù)期收益率一般而言會比同期發(fā)行的同期限理財產(chǎn)品的收益率高，如有投資需求的投資者可關(guān)注。
不過需要提醒的是，節(jié)日理財產(chǎn)品本質(zhì)上與常規(guī)產(chǎn)品并無明顯差異，投資者在購買時除了考慮預(yù)期收益，還應(yīng)當考慮資金成本。特別是節(jié)日理財產(chǎn)品銷售時間都相對較長，募集期從5天到10天不等，由于募集期以活期利率計息，因此會攤薄理財產(chǎn)品的實際收益。
在銀率網(wǎng)主編殷燕敏看來，比起購買理財產(chǎn)品，兒童財商教育更加關(guān)鍵。中國家庭的財富積累大幅上升，而中國人的理財普及教育的腳步明顯落后于財富的增長速度，一些很簡單的騙局，很多沒有相關(guān)基礎(chǔ)知識的投資者卻上當損失金錢。因此，財商培養(yǎng)應(yīng)當從娃娃抓起。
殷燕敏認為，培養(yǎng)兒童財商需要學(xué)校、家長共同營造教育和感染環(huán)境。對于年齡較小的中小學(xué)生的理財意識，可能更多的是讓孩子對錢有概念，現(xiàn)在有些中小學(xué)也開設(shè)一些理財類的課外課程，通過有趣的游戲互動教學(xué)增強孩子對理財?shù)睦斫?。對于高中大學(xué)的孩子，隨著知識的積累、自我控制能力的增強，可以去接觸更多理財品種。了解和用少量資金嘗試投資風(fēng)險性高一點的投資品種，比如股票、權(quán)益類的股票基金等，學(xué)習(xí)相關(guān)的投資知識、了解投資風(fēng)險等，作為一種長期的投資意識的培養(yǎng)。
□保險
少兒重疾需加住院醫(yī)療
除了理財之外，少年兒童的保險保障同樣受到家長關(guān)注。近年來，少兒重大疾病發(fā)病率不斷升高，重大疾病的發(fā)生率更呈現(xiàn)年輕化的趨勢。目前，我國的醫(yī)保體系對于少兒重疾的保障比例相對仍然較低，而原有商業(yè)保險市場中針對少兒多發(fā)疾病的“專屬”重疾險相對較少且保障額度較低，許多家庭將要承受孩子醫(yī)療費用的沉重負擔(dān)。有研究數(shù)據(jù)表明，嬰幼兒醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)消費占比約為14%。普遍二孩政策放開后，二孩給家庭帶來了更多的天倫之樂外，家庭的經(jīng)濟負擔(dān)也隨之增加。
富德生命人壽產(chǎn)品市場部負責(zé)人表示，少兒到5—6歲才會產(chǎn)生上學(xué)等需求，但自出生就會面臨疾病的困擾。一項調(diào)查顯示：一線城市的學(xué)齡兒童（主要是小學(xué)生）日常疾病主要是傳染病、急性病，一年人均生病次數(shù)2.15次，生病次數(shù)在1—5次內(nèi)的占66.1%。學(xué)齡前兒童、新生兒的疾病發(fā)生率更要高出很多。因此，養(yǎng)孩成本中，醫(yī)療是個剛性且具有很大不確定性的支出。
上述負責(zé)人表示：“市場調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)很多成年人即使沒給自己買保險，也會給自己的孩子配置保險產(chǎn)品，這一塊市場目前需求很大?！?/p>
從保險業(yè)來看，目前市場上主打少兒市場的保障型產(chǎn)品很多，主要集中在綜合意外險和重疾險兩大類。其中，綜合意外險提供意外身故和意外醫(yī)療保障，少兒重疾險保障的是重大疾病，如惡性腫瘤等。富德生命人壽產(chǎn)品市場部負責(zé)人建議，應(yīng)首選涵蓋住院治療的健康險產(chǎn)品。
□熱點
香港保險保額50萬為宜
雖然監(jiān)管部門一再提醒，赴港買保險存在風(fēng)險隱患，但是擁有價格優(yōu)勢的香港保險依然受到不少消費者關(guān)注，尤其受到家長的關(guān)注。
據(jù)介紹，保險的費率是按照當?shù)氐娜丝趬勖⒓膊“l(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的，香港人口平均壽命85歲，內(nèi)地人口則是75歲左右，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此內(nèi)地保險公司的費率要比香港保險公司高30%-50%。
許多家長首先關(guān)注的是門診能不能賠？對此，保險專家表示，對于內(nèi)地投保人來說，門診費用可以作為“自留風(fēng)險”，因為這筆費用并不算太高，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出具理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當一部分。保險公司在這一險種上運營成本太高，必然會把成本轉(zhuǎn)嫁給消費者，提高保費，最后的結(jié)果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者也沒有價值。
在保障范圍方面，以重疾險為例，內(nèi)地保險公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病，對于重大疾病，內(nèi)地保險一般只能賠付一次，一些好的產(chǎn)品最多賠付三次，但是香港的保險可以做到最多賠付五次。由于市面上的香港重疾險覆蓋的重疾都大同小異，具體到兒童重疾險時，重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
保險專家建議，兒童重疾險可以將保額選在50萬元。有不少消費者認為小孩買香港重疾險沒必要買這么高額度，因為小孩生重疾概率低，其實不然。生重疾概率低，所以費率便宜；而真正發(fā)生重疾后，必須付出一筆不小的醫(yī)療成本，因此，額度選擇在50萬元比較合適。
