就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕，11月26日，市場有消息稱，央行在11月25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求，并對分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。其中，就包括通過對賬戶支付限額設(shè)定來降低銀行卡被盜刷的損失。
緊急打補(bǔ)丁
市場上流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標(biāo)注為“特急”，其中，對于銀行個人賬戶分類管理進(jìn)行的補(bǔ)充和細(xì)化主要體現(xiàn)在三方面。
例如，此前通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開設(shè)條件和管理，沒有相應(yīng)的變更和銷戶流程。根據(jù)央行最新通知，銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業(yè)務(wù)。其中變更要求較為嚴(yán)格，通過電子渠道的變更應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿；如果綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗證。新通知進(jìn)一步明確，開設(shè)一個Ⅱ類戶，必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機(jī)號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶五個要素。開設(shè)一個Ⅲ類戶，則至少需要上述前四個要素。
新政啟動讀秒
2015年12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級管理機(jī)制，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。
今年9月30日，為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，進(jìn)一步提升支付結(jié)算安全性，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求全面推進(jìn)個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。一位銀行人士表示，此前我國一人數(shù)折現(xiàn)象十分普遍，導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶，有時會被不法分子挪用。個人賬戶分類管理政策發(fā)布后，銀行對倒賣過銀行卡的用戶統(tǒng)統(tǒng)拉進(jìn)黑名單，且列入信用記錄，未來行為將大大受限，例如不能再購買機(jī)票、火車票等。
央行發(fā)起總動員
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認(rèn)為，央行發(fā)布補(bǔ)充通知意在重申個人銀行賬戶分類管理制度，在細(xì)節(jié)上進(jìn)行明確和修訂，增強(qiáng)《通知》的可執(zhí)行性。
具體來看，央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗證。而央行拒絕了第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶作為身份驗證的渠道，是因為借記卡和信用卡都屬于銀行自身的賬戶，信用級別相對更高。
第三方支付或受阻
有人指出，央行將銀行個人賬戶如此分類并加強(qiáng)管理后，實際上是對第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對賬戶變更的要求，如果用戶使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將賬戶類別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶，每日消費將有限額，這個過程僅需要用戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶的身份核實要求就更高一些。不過，薛洪言認(rèn)為，銀行三類賬戶分類管理，可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離，從而在根本上解決通過銀行賬戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時產(chǎn)生的潛在風(fēng)險問題。第三方支付是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶體系，小額化也強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的小額化定位，最終有助于形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)發(fā)展、錯位競爭的局面。
