今年以來，校園貸平臺(tái)基本進(jìn)入“清存量”階段。 東方IC 資料
道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的校園貸即將出現(xiàn)退潮嗎？起碼校園貸平臺(tái)都在轉(zhuǎn)型做校園人群之外的消費(fèi)金融。
9月27日，名校貸CEO曾慶輝宣布，推出名校貸升級(jí)白領(lǐng)版，開拓白領(lǐng)人群。無獨(dú)有偶，此前9月5日，曾經(jīng)以校園業(yè)務(wù)切入學(xué)生市場(chǎng)的趣分期宣布退出校園分期市場(chǎng)，徹底告別校園貸，轉(zhuǎn)而進(jìn)軍針對(duì)非信用卡用戶的消費(fèi)金融。而更早些時(shí)候，今年年初原本從校園分期消費(fèi)業(yè)務(wù)起步的分期樂商城向白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)人群開放。
值得注意的是，今年上半年，河南一名大學(xué)生因在數(shù)家校園貸平臺(tái)上多頭借貸，最終無力償還跳樓自殺，引發(fā)輿論對(duì)校園貸的抨擊。慘劇過后，銀監(jiān)局、教育部、各地金融辦以及自律組織對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的校園貸平臺(tái)不斷施加壓力。
于是，校園貸，曾經(jīng)的藍(lán)海，可能將成強(qiáng)弩之末。
校園貸平臺(tái)“清存量”
今年4月，監(jiān)管層對(duì)校園貸長出牙齒，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。從地方自律上看，繼重慶、廣西和深圳之后，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于9月7日向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，要為校園貸戴上“緊箍咒”。校園貸重壓之下面臨轉(zhuǎn)型。
“我們必然會(huì)更多地走向白領(lǐng)市場(chǎng)，根據(jù)我們?cè)谛@后群體及社會(huì)群體規(guī)模的變化，名校貸勢(shì)必會(huì)逐步減少校園內(nèi)群體的比例，”曾慶輝對(duì)澎湃新聞表示，“如果要是整個(gè)監(jiān)管政策、國家政策有必要的話，我們甚至可以去停止校園貸這塊的業(yè)務(wù)，但是我們首先要考慮到的是，投資人的利益，在保證他們資金安全的情況下做這件事情?！?/span>
名校貸經(jīng)歷6年運(yùn)營，剛剛在去年轉(zhuǎn)虧為盈，獲得4200萬元盈利。按照曾慶輝的說法，目前名校貸累積申請(qǐng)借款用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到了159萬，實(shí)際放款筆數(shù)累計(jì)66萬筆，約50多億元的放款金額。
由于客戶基礎(chǔ)較大，所以對(duì)于轉(zhuǎn)型，名校貸選擇的方式依舊是跟蹤以往學(xué)生客戶的生命周期，主要針對(duì)剛剛踏入職場(chǎng)、畢業(yè)不超過三年的白領(lǐng)發(fā)放消費(fèi)貸款。曾慶輝表示，這是一個(gè)過渡階段，這些白領(lǐng)跟學(xué)生的特點(diǎn)還非常相似，針對(duì)他們基本上是考慮白領(lǐng)的信用更有依托，而目前名校貸方面公布的壞賬率是2.32%。
今年以來，校園貸平臺(tái)基本進(jìn)入“清存量”階段。一位校園貸業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞透露，一家知名學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)在監(jiān)管收緊后，不得不砍掉線下推廣，包括幾千名全職地推和上萬的兼職地推，只能在互聯(lián)網(wǎng)上打廣告?！斑@家公司的業(yè)務(wù)不少都是通過地推做起來的，現(xiàn)在不得不改變，獲客越發(fā)難了?！?/span>
而深圳一家涉及P2P業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)內(nèi)部人士告訴澎湃新聞，今年年初他們本想嘗試做校園貸，但幾個(gè)月后就放棄了。原因之一是平臺(tái)發(fā)現(xiàn)學(xué)生還款能力差，而另一個(gè)原因就是地方金融辦和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)頻繁施壓，要求控制對(duì)學(xué)生放款利率，以及校園貸占總業(yè)務(wù)的比例。
“當(dāng)時(shí)我們校園貸也做得不多，就及時(shí)抽身了，”該人士稱。
對(duì)于“校園貸已死”的看法，也有反對(duì)觀點(diǎn)。盈燦咨詢高級(jí)分析師張葉霞對(duì)澎湃新聞表示，校園貸的發(fā)展歷程總體來說跟當(dāng)初的大學(xué)生信用卡類似，經(jīng)歷了短時(shí)間的高速發(fā)展之后，逾期問題和負(fù)面輿情使得社會(huì)媒體迅速聚集在這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，最終引來監(jiān)管關(guān)注，政策壓力加大，“這樣是會(huì)對(duì)校園貸市場(chǎng)產(chǎn)生比較大的影響，包括趣分期的退出，但也并不意味著這個(gè)市場(chǎng)空間就沒了。預(yù)計(jì)在未來的一段時(shí)間里，校園貸會(huì)更多的通過結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景來做這塊市場(chǎng)?！?/span>
尋找安全地帶
大家都轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)比學(xué)生市場(chǎng)更大嗎？起碼會(huì)更受到監(jiān)管層支持。
“消費(fèi)金融有人估計(jì)十萬億的市場(chǎng)，十萬億現(xiàn)在的公司才做一萬億，就是還有很大的空間做，當(dāng)然現(xiàn)在有人也說，不能都去做把藍(lán)海做成 死海 。我們都無法很準(zhǔn)確說這是藍(lán)海，但消費(fèi)是國家政策倡導(dǎo)的、需要鼓勵(lì)的，那我們做金融的我覺得應(yīng)該是更多政策方面是支持國家政策往這方面走，”名校貸母公司麥子金服CRO李曉忠對(duì)澎湃新聞表示，“至于現(xiàn)在都擠在一個(gè)口子競(jìng)爭會(huì)比較大，但是后面如果有那么大市場(chǎng)，你不做怎么知道呢，所以先嘗試。”
消費(fèi)金融有監(jiān)管層支持，的確政策風(fēng)險(xiǎn)較低。2009年8月13日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，當(dāng)年首批4家消費(fèi)金融公司成立，填補(bǔ)行業(yè)空白，目前已經(jīng)增加到15家，除了消費(fèi)金融公司，銀行、實(shí)體企業(yè)、電商也紛紛涉足該領(lǐng)域?！?016年政府工作報(bào)告》，也提及消費(fèi)金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2015年大學(xué)生消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)超過4000億元。從分行業(yè)看，目前消費(fèi)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了四支部隊(duì)，分別是銀行信用卡、持牌消費(fèi)金融公司、電商和網(wǎng)貸平臺(tái)。
此前，盈燦咨詢聯(lián)合融之家發(fā)布《2016中國消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》，報(bào)告預(yù)計(jì)，到2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)將超過9000億元，到2018年將達(dá)到3.82萬億元。
