（原標(biāo)題：2300萬(wàn)巨額存款“失蹤”，儲(chǔ)戶起訴銀行存在三大錯(cuò)誤）
朱浩潔在招商銀行存款2300萬(wàn)元,滿以為會(huì)獲得高額利息回報(bào),不想,兩個(gè)禮拜后才發(fā)現(xiàn)卡里的錢早已不翼而飛。警方調(diào)取監(jiān)控錄像發(fā)現(xiàn),不法分子盜取錢財(cái)手法高明,竟在銀行大堂內(nèi)堂而皇之地將錢轉(zhuǎn)走。
今年年初,朱浩潔將招商銀行股份有限公司寧波江東支行告上法庭,指出對(duì)方在辦理業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)重違規(guī),包括未將對(duì)賬單交給原告本人、未實(shí)施客戶身份識(shí)別制度、未要求原告本人簽字確認(rèn)轉(zhuǎn)賬單據(jù)等,致使2300萬(wàn)元巨款被非法盜取的嚴(yán)重后果。
2300萬(wàn)元巨額存款不翼而飛
9月22日,在浙江省寧波市,《法制日?qǐng)?bào)》記者見(jiàn)到了朱浩潔。此時(shí)的他已經(jīng)被這場(chǎng)官司弄得心力交瘁?！般y行管理太松懈了。在2300萬(wàn)元被轉(zhuǎn)走前的最后一步,銀行主管明明已經(jīng)提出要我本人簽字,但是最后還是忽略了。”
事情還得從2012年2月說(shuō)起。徐革敏是朱浩潔的好友,他聽朋友說(shuō)寧波某銀行拉存款業(yè)務(wù),利息豐厚,便將這一消息告訴了朱浩潔。聽完朱浩潔心動(dòng)了,幾經(jīng)聯(lián)系,他與對(duì)方約定了見(jiàn)面地點(diǎn)——招商銀行股份有限公司寧波江東支行。
2月21日一早,朱浩潔來(lái)到約定地,見(jiàn)到了自稱是招商銀行工作人員的張玲音,她與另一銀行工作人員將其帶至貴賓室。整個(gè)過(guò)程,與以往銀行辦理業(yè)務(wù)沒(méi)有任何不同。根據(jù)約定,朱浩潔需存款2300萬(wàn)元至該銀行,兩個(gè)月內(nèi)不能轉(zhuǎn)出,則可獲得一筆高達(dá)108萬(wàn)元的利息回報(bào)。
朱浩潔回憶,他自己帶著身份證與銀行卡,在大堂柜臺(tái)辦理了存款業(yè)務(wù)。此后,張玲音陪同他來(lái)到貴賓室,遞給他一份協(xié)議,協(xié)議內(nèi)容大致是承諾兩個(gè)月內(nèi)不能將款項(xiàng)轉(zhuǎn)出的內(nèi)容。
就在朱浩潔簽署協(xié)議的過(guò)程中,張玲音向其索取了銀行卡及身份證,表示要拉取對(duì)賬單,以便銀行存檔。沒(méi)有絲毫懷疑,朱浩潔將卡給了對(duì)方。不想,這正落入了對(duì)方的陷阱。根據(jù)朱浩潔自述,張玲音出去以后很快就回來(lái)了,告訴他需要輸入一下密碼。
同樣,相信對(duì)方是銀行工作人員、沒(méi)有絲毫懷疑的她,跟隨對(duì)方走到柜臺(tái)處,輸入了個(gè)人密碼。之后,張玲音拉著朱浩潔離開。殊不知,幾分鐘后,朱浩潔賬戶里的錢就被轉(zhuǎn)至另一人的賬戶里。從他存錢到錢被盜取,整個(gè)過(guò)程時(shí)間不超過(guò)1個(gè)小時(shí)。事實(shí)上,張玲音并非銀行工作人員。
根據(jù)案發(fā)后警方調(diào)查記錄顯示,張玲音系寧波某投資公司法定代表人,她與王元媛等人合謀,以高息為誘餌,找到朱浩潔。當(dāng)天,王元媛率先到達(dá)銀行,謊稱將為朱浩潔辦理拉對(duì)賬單及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此后,張玲音獲取銀行卡、身份證,交由銀行柜臺(tái)人員,由王元媛辦理拉對(duì)賬單業(yè)務(wù)的同時(shí)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。隨后,張玲音以“對(duì)賬單需要密碼”為由,騙取朱浩潔輸入密碼,王元媛簽字轉(zhuǎn)賬。2300萬(wàn)元就這樣被盜取。
被害人稱銀行存在三大失誤
案發(fā)后,張玲音等人先后被抓獲歸案。2013年9月16日,張玲音犯集資詐騙罪、盜竊罪、抽逃出資罪,被判處無(wú)期徒刑,王元媛犯盜竊罪,被判處有期徒刑十年。
但事情遠(yuǎn)未結(jié)束。朱浩潔告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者:“我太相信銀行了,整個(gè)輸入密碼的過(guò)程,我根本不知道柜臺(tái)人員是在操作轉(zhuǎn)賬程序,對(duì)方也并沒(méi)有明確告知我,甚至連轉(zhuǎn)賬單也沒(méi)有讓我本人簽字。”
對(duì)此,朱浩潔決定將涉事銀行訴至法院。根據(jù)朱浩潔的起訴狀,涉事銀行存在三大失誤:
第一,張玲音將銀行卡、身份證交給柜臺(tái)人員時(shí),實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的人員卻是王元媛,柜臺(tái)人員并未實(shí)施客戶身份識(shí)別制度；第二,調(diào)取的監(jiān)控畫面顯示,最后的簽字環(huán)節(jié),銀行主管提出“他人在的話,讓他自己簽一下好了,這么大的金額”。但是,王元媛表示“我已經(jīng)習(xí)慣性(簽好了)”,該主管并未予以追究,至此不法分子預(yù)謀得逞。第三,從2300萬(wàn)元存入銀行到被轉(zhuǎn)賬期間,不到1個(gè)小時(shí),如此頻繁的“快進(jìn)快出”業(yè)務(wù),根據(jù)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定,應(yīng)啟動(dòng)大額交易及可疑交易報(bào)告,對(duì)匯款用途進(jìn)行仔細(xì)審查,向在場(chǎng)當(dāng)事人進(jìn)行問(wèn)詢,但是銀行并沒(méi)有。
朱浩潔表示,自己根本不認(rèn)識(shí)也根本不知道王元媛這個(gè)人的存在。直到案發(fā),調(diào)取了監(jiān)控才知道旁邊有這么一個(gè)人。而且,自己的卡也只是給了張玲音,她怎么就能堂而皇之地代替自己辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)呢?
朱浩潔認(rèn)為,招商銀行股份有限公司寧波江東支行存在重大失責(zé)。“我把錢存到銀行里,錢是在銀行被人盜取的,我當(dāng)然要追究銀行的責(zé)任?！睘榇?他向法院主張,對(duì)方應(yīng)賠償其相應(yīng)損失。
一份寧波市中級(jí)人民法院的刑事判決書顯示,張玲音曾采取同樣手法騙取另一名受害人胡某的3000萬(wàn)元,但因銀行人員要求胡某本人確認(rèn)轉(zhuǎn)賬,遂終止了操作。此后,張玲音來(lái)到招商銀行另一處支行,再次故技重施,胡某的3000萬(wàn)元被其成功竊取。
根據(jù)該刑事判決書,當(dāng)天為朱浩潔辦理業(yè)務(wù)的銀行柜臺(tái)人員宋某表示,2月21日當(dāng)天中午,王元媛曾到柜臺(tái)代辦查詢和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),當(dāng)時(shí)持卡人在現(xiàn)場(chǎng)。在辦理過(guò)程中,因轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的密碼是持卡人本人輸?shù)?其看到是與王元媛他們一起來(lái)的,就認(rèn)為他們是認(rèn)識(shí)的。同時(shí),她還證實(shí)了當(dāng)天的2300萬(wàn)元確實(shí)不是朱浩潔本人簽字。另外,根據(jù)業(yè)務(wù)辦理有關(guān)規(guī)定,拉對(duì)賬單必須要持卡人本人持身份證到柜臺(tái)辦理,但不需要輸入密碼。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程亟待規(guī)范
9月23日,《法制日?qǐng)?bào)》記者來(lái)到招商銀行寧波江東支行。在貴賓室記者看到,這里與銀行大堂存在一定距離。根據(jù)朱浩潔的描述,案發(fā)當(dāng)天他幾乎都是待在貴賓室里,根本不知道大堂內(nèi)銀行柜臺(tái)的狀況。
在了解了記者的來(lái)意之后,該支行大堂經(jīng)理表示,負(fù)責(zé)人不在。隨后,她帶領(lǐng)記者來(lái)到招商銀行寧波分行,見(jiàn)到法律合規(guī)部總經(jīng)理章國(guó)能。面對(duì)記者想要了解案件具體細(xì)節(jié)及銀行相關(guān)操作規(guī)范的需求,對(duì)方表示:“這個(gè)案子法院還在審理,審理結(jié)果馬上出來(lái)了?！彪S后,他拒絕了記者的采訪。
記者查詢獲悉,最高人民法院公布的保障民生典型案例中,有一個(gè)案例與朱浩潔案頗為類似。
2008年5月上旬,徐某和中國(guó)工商銀行上海市鞍山路支行客戶經(jīng)理陳某虛構(gòu)事實(shí)高息攬存,誘騙俞某前往存款。在辦理開戶手續(xù)時(shí),陳某偷偷代原告開通了網(wǎng)上銀行,并領(lǐng)取了U盾。之后,俞某將2091萬(wàn)元存入賬戶,當(dāng)天徐某利用冒領(lǐng)的U盾登錄網(wǎng)上銀行,將賬戶內(nèi)資金取走。案發(fā)后,徐某、陳某因詐騙罪被判刑。
俞某將該銀行告上法庭后,法院審理認(rèn)為,相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言,銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的詐騙,應(yīng)當(dāng)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范,嚴(yán)格遵守規(guī)范,盡可能避免風(fēng)險(xiǎn),確保儲(chǔ)戶的存款安全,維護(hù)合法權(quán)益。法院在審理之后,判令銀行返還俞某存款本金2091萬(wàn)元及相應(yīng)利息。
根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第九條規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告下列大額交易:自然人銀行賬戶之間,以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查了解到,在上述張玲音騙取受害人胡某3000萬(wàn)元一案中,胡某曾將涉案的招商銀行寧波百丈支行告上法庭,索取賠償。該案一審胡某敗訴,二審維持原判。
針對(duì)胡某一案,曾有多名法學(xué)專家組織了論證會(huì),包括中國(guó)政法大學(xué)終身教授江平,清華大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)商法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王保樹,清華大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)民法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)崔建遠(yuǎn)。
專家認(rèn)為,在為儲(chǔ)戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),銀行沒(méi)有盡到儲(chǔ)蓄合同所要求的審慎注意義務(wù)和審查義務(wù),具有明顯過(guò)錯(cuò)。包括沒(méi)有盡到與大額交易業(yè)務(wù)相適應(yīng)的審查義務(wù),沒(méi)有對(duì)儲(chǔ)戶胡某進(jìn)行基本的詢問(wèn)。此外,銀行對(duì)第三人“代理”轉(zhuǎn)賬行為的事實(shí)存在明顯的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤,且未能盡到必要的注意義務(wù),具有明顯過(guò)錯(cuò)。
記者翻閱案卷了解到,該案中,胡某曾三次辦理過(guò)打印對(duì)賬單業(yè)務(wù),均沒(méi)有輸入密碼,之后轉(zhuǎn)至招商銀行百丈支行辦理打印對(duì)賬單及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在此過(guò)程中,3000萬(wàn)元被轉(zhuǎn)出。
法院認(rèn)定,胡某對(duì)打印對(duì)賬單無(wú)需輸入密碼應(yīng)當(dāng)知曉,轉(zhuǎn)賬系胡某的真實(shí)意思表示。
對(duì)此,有法律人士認(rèn)為,出現(xiàn)這種情況源于法律對(duì)銀行的“實(shí)質(zhì)審查”義務(wù)規(guī)定并不完善。不少人士多次呼吁,應(yīng)及時(shí)修訂和完善現(xiàn)行法律規(guī)定?！搬槍?duì)不同的銀行卡盜刷情形,出臺(tái)具體操作細(xì)則,理順和區(qū)分銀行與客戶在銀行卡保管、使用過(guò)程中的權(quán)利義務(wù),避免權(quán)利保障處于混沌狀態(tài)中?！?/span>
