就在剛剛過(guò)去的二季度單季，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的金額增至創(chuàng)紀(jì)錄的169億港元，同比大漲138%，同比漲幅亦刷新歷史紀(jì)錄。
內(nèi)地客戶(hù)現(xiàn)在去香港買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的不再是奢侈品，而是各種香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也設(shè)計(jì)不同的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引來(lái)自?xún)?nèi)地“金主”。盡管過(guò)去10年內(nèi)地訪(fǎng)港旅客在港投保的新造保單激增超過(guò)10倍，但香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)再次讓人震驚，僅上半年內(nèi)地客戶(hù)貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入已經(jīng)接近去年全年水平，赴港投保熱情持續(xù)高漲。
赴港買(mǎi)保險(xiǎn)再創(chuàng)天量
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處網(wǎng)站上周三發(fā)布公告稱(chēng)，香港保險(xiǎn)行業(yè)上半年總保費(fèi)收入2075億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地客戶(hù)貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平（316億港元），占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)（815億港元）的比例也達(dá)到了37%。
“事實(shí)上，香港新增保單主要來(lái)自于內(nèi)地，很重要一個(gè)原因是香港本地保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨飽和，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療和重疾保險(xiǎn)幾乎是香港居民的普遍選擇，增量是很少的?！睆V發(fā)財(cái)富管理（香港）有限公司聯(lián)席董事廖頌平告訴證券時(shí)報(bào)記者。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，香港共有158家保險(xiǎn)公司，香港地區(qū)人壽保單已超過(guò)700萬(wàn)份，平均每人一份，香港的保險(xiǎn)密度大概是6000美元左右，保險(xiǎn)深度則是15%左右，這個(gè)指標(biāo)在全世界都能夠排進(jìn)前三名。內(nèi)地的這兩個(gè)指標(biāo)分別是不到300美元和不到3%，保險(xiǎn)深度的世界平均水平是在7%之上。
廖頌平向記者介紹，香港同類(lèi)保險(xiǎn)的費(fèi)率大概是國(guó)內(nèi)的三分之二，造成保費(fèi)低的原因主要有兩點(diǎn)：首先是，香港人均壽命在全世界排在前列，盡管內(nèi)地赴港投保人士較多，但基本都為中產(chǎn)階層，并不會(huì)拉低香港的平均壽命值；第二，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力較強(qiáng)，對(duì)于死亡率的計(jì)算更加精準(zhǔn)。
而同時(shí)記者也觀察到，在香港工作的各行各業(yè)內(nèi)地人加入了浩浩蕩蕩的“賣(mài)保險(xiǎn)”行列，隨著內(nèi)地人的生意越來(lái)越好做，不論是醫(yī)生、國(guó)際學(xué)校老師、建筑工程師、人力資源管理者，還是到香港做家庭主婦等等，開(kāi)始全職或者是兼職賣(mài)起了香港的保險(xiǎn)，個(gè)人標(biāo)簽多了一個(gè)“境外財(cái)富管理規(guī)劃師”。
“賣(mài)保險(xiǎn)真的是躺著賺錢(qián)，和我在私人銀行工作的待遇不差上下，而且相對(duì)更輕松?！眮?lái)自上海的葉先生去年剛在香港結(jié)婚，跟著之前私人銀行的老板一起轉(zhuǎn)型，成立了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，經(jīng)營(yíng)包括英國(guó)保城、美國(guó)友邦、安盛等多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，最多的時(shí)候可以做到月入20萬(wàn)港元，盡管只有27歲，但已經(jīng)在紅磡附近看房準(zhǔn)備隨時(shí)入手，讓很多港漂羨慕不已。
“我的客戶(hù)主要是來(lái)自上海和成都，從幾千美金到幾萬(wàn)美金不等，一張10多萬(wàn)美金保單就可以有二三十萬(wàn)港元的保費(fèi)傭金，我肯定是要拿創(chuàng)業(yè)的眼光看待保險(xiǎn)才會(huì)有意義呀。普通賣(mài)保險(xiǎn)這只是一種產(chǎn)品，創(chuàng)業(yè)的話(huà)，這個(gè)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，通過(guò)保險(xiǎn)可以認(rèn)識(shí)不同的人和行業(yè)，挖掘更多機(jī)會(huì)?！彼f(shuō)。
而就在剛剛過(guò)去的二季度單季，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的金額增至創(chuàng)紀(jì)錄的169億港元，同比大漲138%，同比漲幅亦刷新歷史紀(jì)錄。在內(nèi)地客戶(hù)熟悉的尖沙咀海港城，奢侈品店旁的排隊(duì)長(zhǎng)龍已經(jīng)不見(jiàn)，而在英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)簽約的柜臺(tái)前擠滿(mǎn)了說(shuō)著普通話(huà)和各地方言的內(nèi)地客。
除了保險(xiǎn)公司個(gè)人代理和小型的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以外，包括海通國(guó)際、廣發(fā)香港等很多中資券商也獲得了保險(xiǎn)的牌照，在香港券商其他業(yè)務(wù)板塊競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)異軍突起，成為增幅最快的亮點(diǎn)板塊，作為境外整體財(cái)富管理的一部分，部分新進(jìn)入香港的中資券商也在盯著保險(xiǎn)這塊“來(lái)錢(qián)”的業(yè)務(wù)。
保單融資、家族信托 關(guān)注倍增
FT專(zhuān)欄作者張立偉最新撰文表示中國(guó)持續(xù)寬松的貨幣政策制造了兩種趨勢(shì)，第一是高收入階層大規(guī)模向外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；另外，中產(chǎn)階級(jí)大幅增加杠桿購(gòu)買(mǎi)住房。隨著人民幣的貶值速度加快，更多的內(nèi)地客戶(hù)想配置一定的美元資產(chǎn)來(lái)有效對(duì)沖貨幣風(fēng)險(xiǎn)，走向香港是他們的第一步，而買(mǎi)香港以美元計(jì)價(jià)的保險(xiǎn)算是最基本的選擇。
根據(jù)記者采訪(fǎng)了解，也有越來(lái)越多的內(nèi)地高凈值客戶(hù)會(huì)選擇做保單融資。根據(jù)廖頌平的粗略估計(jì)，就他接觸的客戶(hù)，保單數(shù)目而言，內(nèi)地客戶(hù)做大額保單的比例不到10%，醫(yī)療和重疾、子女教育占主導(dǎo)，大約90%的比例；從保費(fèi)金額來(lái)講，保單融資占比約為60%，這種模式對(duì)于國(guó)內(nèi)的高凈值客戶(hù)而言會(huì)漸漸成為“標(biāo)配”。
“舉例來(lái)講，客戶(hù)一次性買(mǎi)入100萬(wàn)美金的保險(xiǎn)，受益人名字填寫(xiě)子女，如果死亡會(huì)賠付3~4倍，以賠償名義傳承給下一代，能夠規(guī)避遺產(chǎn)稅；而在活著期間，能夠?qū)⒈蔚盅航o保險(xiǎn)公司貸款，利息約為2%~3.5%，最多能貸70萬(wàn)美元，可以用作其他投資，比如買(mǎi)入香港市場(chǎng)的美元債券或者債券基金，利率在4%左右，也能覆蓋利息成本。”他說(shuō)。
很多香港保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人開(kāi)設(shè)了各種培訓(xùn)課程，包括私人銀行業(yè)務(wù)、信托管理、兩地法律制度解析等，保單融資、美元債、信托產(chǎn)品等，尤其是涉及到家族財(cái)富傳承的投資選擇都是內(nèi)地客戶(hù)特別需要的。
而擁有近10年工作經(jīng)驗(yàn)的律師陳小姐也在上半年的最后一天辭去了律師行的工作，加入了友邦保險(xiǎn)最頂級(jí)的百萬(wàn)圓桌團(tuán)隊(duì)，主做理財(cái)保險(xiǎn)、海外資產(chǎn)配置和家族信托。她轉(zhuǎn)行的理由很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司的團(tuán)隊(duì)特別需要律師背景的人加入，專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)具備信托功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“內(nèi)地客戶(hù)對(duì)于信托產(chǎn)品在內(nèi)的香港市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品咨詢(xún)的比例也在大幅上升，從專(zhuān)業(yè)角度而言，在財(cái)富傳承上面可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的很多需求，并且可以有效隔離債務(wù)、稅務(wù)的影響，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效傳承?！彼凉M(mǎn)懷信心地說(shuō)，“將事業(yè)重心放到保險(xiǎn)上，看重的是未來(lái)內(nèi)地有錢(qián)人加速境外投資的趨勢(shì)?！?/span>
