周末有市場(chǎng)消息稱，央行正牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”），以改變第三方支付與商業(yè)銀行直連，并且支付與清算不分的市場(chǎng)現(xiàn)狀。這則不太引人注目的消息，未來(lái)有可能顛覆整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)。
從本質(zhì)上講，網(wǎng)聯(lián)之于各類第三方支付賬戶，實(shí)際就相當(dāng)于銀聯(lián)之于標(biāo)準(zhǔn)銀行卡。如果進(jìn)入網(wǎng)聯(lián)時(shí)代，不同平臺(tái)之間的第三方支付賬戶將不再具備實(shí)質(zhì)差異，資金在不同平臺(tái)賬戶（比如在支付寶賬戶與微信錢(qián)包賬戶）之間甚至有望直接劃轉(zhuǎn)，這將打破當(dāng)前必須通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)接的狀況。從技術(shù)上講，這意味著接入網(wǎng)聯(lián)的第三方支付平臺(tái)將專注于支付功能開(kāi)發(fā)，后臺(tái)的清算則被統(tǒng)一收編。而參照銀聯(lián)成立后在銀行卡標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一上做出的努力，不排除未來(lái)的第三方支付賬戶也將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)當(dāng)下群雄割據(jù)、各自為戰(zhàn)的第三方支付市場(chǎng)格局而言，這將是巨大的改變?，F(xiàn)有的第三方支付市場(chǎng)，由于支付和清算不分彼此，不同平臺(tái)之間老死不相往來(lái)，并且都在依托自身的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶構(gòu)建自己商業(yè)模式的閉環(huán)。這種競(jìng)爭(zhēng)的好處，是給不同的消費(fèi)群體提供了不同的支付解決方案。從應(yīng)用的角度看這沒(méi)有問(wèn)題，但如果未來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付成了整個(gè)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施中的一環(huán)，相應(yīng)的問(wèn)題與矛盾就會(huì)非常尖銳。
問(wèn)題之一，清算數(shù)據(jù)作為公共資源，在現(xiàn)有模式下是否會(huì)越發(fā)集中于市場(chǎng)壟斷者手上？互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式極強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng)有目共睹，強(qiáng)者恒強(qiáng)是典型業(yè)態(tài)。以一些大型第三方支付平臺(tái)為例，存量客戶規(guī)模和交易歷史數(shù)據(jù)是其核心商業(yè)價(jià)值，而在現(xiàn)有的支付與清算一體模式下，任何其他類型的機(jī)構(gòu)接入其中，就意味著向?qū)Ψ匠ㄩ_(kāi)核心數(shù)據(jù)大門(mén)。雙方不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系則罷，一旦存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，市場(chǎng)公平何以維系？
問(wèn)題之二，則關(guān)乎反洗錢(qián)的效率。目前市場(chǎng)主流的第三方支付，后臺(tái)無(wú)一例外都沉淀了很多來(lái)自銀行和經(jīng)偵的專門(mén)人才。這些團(tuán)隊(duì)的核心任務(wù)，是及時(shí)甄別和處理系統(tǒng)內(nèi)的異常交易信號(hào)。以往預(yù)付卡市場(chǎng)中曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)不少資金來(lái)源和去向難以識(shí)別的案例，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)整頓問(wèn)題雖然得到控制，但在制度上并未根除隱患。另外，不同平臺(tái)之間的技術(shù)架構(gòu)存在差異，即便所有平臺(tái)都向央行敞開(kāi)后臺(tái)數(shù)據(jù)，也不如由網(wǎng)聯(lián)這樣的第三方平臺(tái)來(lái)統(tǒng)一處理為好。
毫無(wú)疑問(wèn)，網(wǎng)聯(lián)就是為了解決這兩個(gè)問(wèn)題而設(shè)計(jì)的。類似的問(wèn)題，在銀聯(lián)、VISA等卡組織創(chuàng)設(shè)之前也曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)，由于不同銀行之間發(fā)行的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)不一，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是客戶規(guī)模最大的銀行所采用的標(biāo)準(zhǔn)將成為排他性標(biāo)準(zhǔn)。為了維系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行或者幾家銀行廣筑高墻在所難免，但這么做最終影響的是持卡人的使用體驗(yàn)。因此，市場(chǎng)最終分化出了發(fā)卡人和卡組織兩種細(xì)分行業(yè)。
以往受限于時(shí)空和成本，任何一個(gè)發(fā)卡人都無(wú)力壟斷整個(gè)市場(chǎng)。這種局限在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)大大降低，支付寶、微信錢(qián)包等市場(chǎng)份額較大的平臺(tái)，更是已在數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上不斷涉足各種金融子行業(yè)。數(shù)據(jù)量級(jí)是這些平臺(tái)變現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的根本所在，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)會(huì)怎樣改變這個(gè)行業(yè)的游戲規(guī)則，值得我們密切關(guān)注。
