2016年以來(lái)，各地掀起一場(chǎng)針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)?？涨暗膶ｍ?xiàng)整治行動(dòng)，開(kāi)啟“清理整頓”模式，有無(wú)銀行資金存管升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以在監(jiān)管政策下長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)配。
所謂銀行資金存管，是指由銀行管理資金，平臺(tái)管理交易，做到資金與交易分離，使得平臺(tái)無(wú)法直接接觸資金，避免客戶資金被挪用。目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展的資金存管合作模式分為直接存管、銀行直連、聯(lián)合存管。
直接存管
91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋表示，當(dāng)前，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行資金存管合作最為常見(jiàn)的模式當(dāng)屬直接存管。直接存管模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)的存管賬戶(大賬戶)，一類是投資人在存管銀行的個(gè)人賬戶(子賬戶)。如平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司等，一般還會(huì)開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶和擔(dān)保賬戶等，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與投資人資金的隔離。這種方式下，存管行一般會(huì)為投融資雙方開(kāi)設(shè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶，會(huì)對(duì)充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。
在這種模式運(yùn)行過(guò)程中，由于用戶的資金從一開(kāi)始就不在平臺(tái)體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，并不會(huì)流向網(wǎng)貸平臺(tái)，能夠有效隔離平臺(tái)與投資人的資金，有效減少平臺(tái)觸碰資金、隨意挪用資金的可能性。當(dāng)然，任何高質(zhì)高效的產(chǎn)出都是前期高投入的結(jié)果，就銀行存管而言，直接存管模式需要銀行前期投入大量開(kāi)發(fā)系統(tǒng)成本，對(duì)平臺(tái)資質(zhì)的要求會(huì)比較嚴(yán)格。目前，91旺財(cái)與銀行實(shí)現(xiàn)了直接存管對(duì)接。該模式下，銀行賬戶體系復(fù)雜，開(kāi)發(fā)系統(tǒng)投入成本較大。
銀行直連
銀行直連是指網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開(kāi)通支付結(jié)算通道，在整個(gè)交易過(guò)程中，不需要充值和提現(xiàn)，投資人能直接通過(guò)銀行進(jìn)行在線交易，而投資人所投標(biāo)的到期后，資金直接返還投資人的原始支付時(shí)的賬戶。該模式的特點(diǎn)是平臺(tái)在銀行建有“專用存管賬戶”，該賬戶不受平臺(tái)直接操作。同時(shí)，資金交易情況受銀行監(jiān)管，在整個(gè)交易過(guò)程中，資金直接通過(guò)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，不涉及第三方的介入。但不同平臺(tái)的“專用賬戶”體系會(huì)略有不同。
金聯(lián)儲(chǔ)產(chǎn)品總監(jiān)趙遠(yuǎn)飛表示，金聯(lián)儲(chǔ)即將上線的銀行存管模式采用與廣發(fā)銀行直連，平臺(tái)上的所有交易資金都在存管主賬戶里流動(dòng)，平臺(tái)的借款人和投資人實(shí)名在銀行開(kāi)立虛擬賬戶，虛擬賬戶掛在存管主賬戶里，投資人投資的資金按照合同交易規(guī)則從投資人虛擬賬戶直接劃轉(zhuǎn)到借款人虛擬賬戶。存管主賬戶由銀行完全監(jiān)管，平臺(tái)無(wú)權(quán)調(diào)動(dòng)存管主賬戶里的資金；同時(shí)，平臺(tái)自有資金須單獨(dú)開(kāi)設(shè)賬戶，保證金聯(lián)儲(chǔ)自有資金與交易資金完全隔離，可以有效防止平臺(tái)隨意挪用資金的可能性。這種方式由于資金不經(jīng)平臺(tái)，并且沒(méi)有充值等操作，規(guī)避了資金池的形成，并有效隔離了平臺(tái)、投資人與借款人的資金，使得投資人資金安全性更高，但對(duì)平臺(tái)的審查條件更嚴(yán)格。
銀行+支付公司聯(lián)合存管
聯(lián)合存管，顧名思義，是銀行與第三方支付公司聯(lián)合存管的模式，這種模式下，第三方支付公司將一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打包在一起，并與銀行談存管的相關(guān)條件，推出聯(lián)合存管方案。而第三方支付公司將無(wú)數(shù)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司打包一起，在銀行設(shè)立備付金賬戶，并將打包的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金存放在該賬戶中，與銀行形成存管。
火球理財(cái)CEO孟慶彪說(shuō)，目前在跟進(jìn)銀行與第三方支付的聯(lián)合存管的形式。具體做法是，銀行會(huì)為每位理財(cái)用戶提供一個(gè)銀行賬號(hào)，但有可能權(quán)限異于普通的銀行賬號(hào)，這一點(diǎn)不同的銀行解決方案不盡相同。用戶資金由第三方支付進(jìn)入銀行存管賬戶，并且資金劃轉(zhuǎn)指令受到銀行監(jiān)管與審核，理財(cái)平臺(tái)無(wú)法動(dòng)用資金。當(dāng)用戶投資借款項(xiàng)目時(shí)，理財(cái)平臺(tái)會(huì)向銀行發(fā)送指令，經(jīng)過(guò)銀行的電子審核系統(tǒng)通過(guò)后才會(huì)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。當(dāng)借款人還款時(shí)，資金通過(guò)指令劃轉(zhuǎn)到理財(cái)人的銀行賬戶中。銀行會(huì)對(duì)借款項(xiàng)目以及投資投標(biāo)進(jìn)行諸多規(guī)則限制，以規(guī)避各種違反監(jiān)管規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)?！拔覀冏屑?xì)比較過(guò)多種方案，并且研究了一些已經(jīng)接入存管的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)一些聯(lián)合存管方案因?yàn)樵诔渲颠^(guò)程中使用了第三方支付的解決方案，客戶體驗(yàn)感與非存管方案相比差別不大，可以較為平滑地過(guò)度?！泵蠎c彪表示。
