剛結(jié)束大學生活的黃欣計劃赴英國留學。為保證順利通過留學程序，黃欣一年前便開始聯(lián)系留學機構(gòu)進行咨詢。在中介的建議下，黃欣讓家長在一家銀行賬戶里存了出國所需的保證金，并開具了存款證明。
黃欣稱，自己準備在出國前辦理該行的一款信用卡，既能在國外使用，也方便家長在國內(nèi)還款。
在澳大利亞攻讀會計學碩士學位的陳棟梁也在銀行完成了出國前的金融準備。陳棟梁告訴記者，因為留學目的地對保證金、存款證明等方面的要求并不多，為了方便，家里選擇在平時使用的銀行辦理了各種所需項目。
事實上，每年的畢業(yè)季都是留學生辦理出國準備的重要時間點。各家銀行也紛紛瞄準留學前后所需的各種金融服務(wù)，相應(yīng)推出自己的出國金融產(chǎn)品。
據(jù)新京報記者了解，“一站式”出國金融是目前市場上眾多銀行的主打戰(zhàn)略，具體的服務(wù)項目也成了各家銀行爭搶留學生及其背后中高收入家庭的武器。也有分析稱，許多出國金融服務(wù)項目對留學市場不夠了解，做的引流渠道不夠接地氣。
銀行三分天下“搶蛋糕”
教育部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年度我國出國留學人員總數(shù)為52.37萬人，其中自費留學的人數(shù)為48.18萬，較2014年的42.30萬人同比增加了14%。在中國居民留學、旅游等跨境需求增加的背景下，出國金融市場的釋能也進一步顯現(xiàn)。
僅以美國國際教育學會去年11月發(fā)布的報告來看，2014至2015學年共有100萬國際學生進入美國高校，其中約三分之一來自中國，而該學年僅中國學生的學費就達98億美元。在巨額的流通資金面前，各家商業(yè)銀行也嗅出商機，近些年如蜂擁般布局出國金融市場。
根據(jù)新京報記者的統(tǒng)計，目前除了工、農(nóng)、中、交、建等國有五大行已經(jīng)悉數(shù)進場之外，包括中信銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的商業(yè)銀行也紛紛推出了圍繞出國金融的服務(wù)和產(chǎn)品。
與此同時，外資銀行也來爭搶出國金融這塊“肥肉”。匯豐銀行提供海外留學、移居、置業(yè)及旅行等出國金融服務(wù)，而花旗銀行也相應(yīng)推出了“海外留學”、“世界公民”、“全球投資”、“環(huán)球旅行”等服務(wù)項目。
有業(yè)內(nèi)人士分析稱，目前出國金融市場是大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行和外資銀行三分天下的局面，但同時又具備不同的特點。其中，中資銀行在國內(nèi)網(wǎng)點覆蓋率高，但海外分支方面存在劣勢，而一些外資銀行恰好相反。
“一站式”成多家銀行主打招牌
近年來，“一站式”出國金融成為眾多銀行的主打招牌。以出國留學方面來看，從簽證前后的銀行存款證明、代理開戶見證、個人購匯、外幣攜帶證，到留學中的境外匯款、海外緊急補現(xiàn)等服務(wù)，留學前后所需的各種金融服務(wù)已經(jīng)成為各家銀行的競技項目。
具備海外資源優(yōu)勢的中國銀行很早便開始推行“一站式”出國金融服務(wù)，一些分行也成立了出國金融服務(wù)中心。中國銀行官網(wǎng)顯示，其出國留學產(chǎn)品從申請學校、簽證前后和留學生活各個階段入手，覆蓋了留學前后所需的各種金融服務(wù)。
與其類似，包括工商銀行、交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行也推出了“一站式”的跨境金融服務(wù)。同時，也有銀行推出專門的留學金融品牌來打開市場。
農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙·留學寶”通過將預(yù)約開立境外銀行賬戶、留學貸款、存款證明、貸款證明、西聯(lián)匯款等個人本外幣產(chǎn)品進行打包整合，針對目標美、英、加、澳等國的留學生相應(yīng)提供一些金融服務(wù)。
而中信銀行則直接打出“要出國 找中信”口號，除了提供一站式的基本金融服務(wù)，還推出一些特色業(yè)務(wù)。據(jù)工作人員介紹，中信銀行具有美國領(lǐng)事館獨家授權(quán)，可辦理美國權(quán)證護照領(lǐng)取業(yè)務(wù)。
在不斷拓展一站式服務(wù)內(nèi)容的同時，有銀行開始發(fā)力移動端線上業(yè)務(wù)。據(jù)新京報記者了解，中國銀行已經(jīng)推出了出國金融APP，包括外幣預(yù)約、投保、購匯還款、信用卡申請及緊急卡掛失等操作均可在線上完成。
背靠海外的眾多網(wǎng)點，外資銀行也大打優(yōu)勢牌。匯豐銀行設(shè)有海外留學金融服務(wù)項目，只需在中國成為合格的匯豐卓越理財客戶，即可自動晉升為目的國的該類客戶，并可享受免費預(yù)約開立海外賬戶、中英資金證明等服務(wù)。不過門檻并不低，需滿足維持賬戶總余額不少于50萬人民幣或等值外幣的要求。
利用增值服務(wù)爭奪高凈值潛在用戶
除了在出國金融產(chǎn)品本身發(fā)力，一些銀行也圍繞著出國留學前后所需推出各種增值服務(wù)。據(jù)記者了解，中信銀行于2011年與新東方建立合作，除了出國金融，也在語言培訓(xùn)、留學規(guī)劃、院校申請等方面提供服務(wù)。其官網(wǎng)顯示，目前中信銀行推出了“中信留學寶”出國訓(xùn)練營，為準留學生提供生活、烹飪、社交等方面的知識技能體驗。
依照留學規(guī)劃、語言提升、學校申請、簽證申請及學成歸國等環(huán)節(jié)，交通銀行分別安排了相應(yīng)的非金融服務(wù)，包括：留學規(guī)劃、課程優(yōu)惠、?？紲y試及各類論壇講座。
一位中小股份制銀行的工作人員介紹稱，上周總行營業(yè)部剛剛與出國教育機構(gòu)合作舉辦了針對貴賓客戶的留學講座。該工作人員表示，通過舉辦類似的活動，可以發(fā)掘部分潛在客戶。
“出國金融是一塊大蛋糕，現(xiàn)在銀行都把目光聚集在留學生群體，主要是搶占一些高端客戶?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者表示，銀行也在拓寬利潤來源，而留學生大多來自有一定經(jīng)濟實力的中高收入家庭，這也促使銀行與教育培訓(xùn)機構(gòu)合作，推出一些優(yōu)惠或者增值服務(wù)。
存在“用戶體驗不夠好”等問題
面對日益繁盛的出國金融市場，各家銀行均想有所斬獲。而一些分析認為，雖然市場上出國金融服務(wù)眾多，但也存在如“用戶體驗不夠好”、“各自為戰(zhàn)”的一些問題和不足。
一家留學金融創(chuàng)業(yè)平臺的創(chuàng)始人向新京報記者表示，雖然各家銀行的“一站式”出國金融各有特點，但流量入口做得并不太透徹?！皩α魧W市場不夠了解，做的引流渠道都不接地氣，比如APP的打開率并不能保證?！痹搫?chuàng)始人認為，銀行仍在自有渠道上使勁，沒有更好借助外方力量。
在莫斯科攻讀碩士學位的朱曉強向新京報記者反映，雖然當初存保證金和辦理存款證明都由家長在一家銀行完成，但考慮到辦理副卡等待時間較長，自己以DIY的形式在另一家跨境取款手續(xù)費更優(yōu)惠的銀行辦了新卡。
一位留學機構(gòu)的管理人員表示，目前的出國金融市場屬于較為混亂的“各自為戰(zhàn)”狀態(tài)，銀行對留學生提供的政策不一，用戶選擇有一定難度。而相較而言，大型國有銀行更容易取得用戶的信任。該管理人員稱，一些銀行未來可與更多國外銀行進行合作，采用國際化或者強強聯(lián)合的方式，讓出國金融服務(wù)更加優(yōu)惠、便捷。
PK
掌握四大要點 DIY留學金融更省錢
從簽證前后到留學生活，許多銀行都推出包括開具存款證明、換匯、刷卡、留學貸款以及境外開戶等在內(nèi)的“一條龍”服務(wù)。市面上各式各樣的產(chǎn)品讓消費者眼花繚亂。
據(jù)新京報記者了解，在現(xiàn)階段的出國金融市場，不同銀行在相同項目上提供的具體服務(wù)以及收費標準都不盡相同。有理財專家表示，留學生可在自己實際需求的基礎(chǔ)上，選擇是否在一家銀行完成全程業(yè)務(wù)辦理，或者通過對不同銀行的金融服務(wù)進行DIY式的組合。
那么，針對采訪中留學生比較關(guān)心的幾項金融服務(wù)，新京報記者通過致電銀行工作人員、查詢官方網(wǎng)站等方式，將一些銀行的主要服務(wù)內(nèi)容呈現(xiàn)出來，可供留學生按需選擇。
1貸款
留學貸款用途、金額各有限制
在計劃出國之前，許多家庭都會盤算經(jīng)濟承受能力和資金流動情況。而遇到資金不足時，向銀行申請留學貸款便是擺在一些留學生面前的選擇。據(jù)新京報記者了解，目前各家銀行基本都開設(shè)了留學貸款業(yè)務(wù)，同時也對資金用途、金額圈定了不同的范圍。
中國銀行的客服人員向記者介紹稱，目前提供的留學貸款是針對用于已獲準在境外就讀大學本科及攻讀碩士、博士等學位所需的學雜費和生活費，用戶需出具一定證明材料?？商峁┟涝?、英鎊、歐元、日元、港幣等多種幣種的貸款，根據(jù)貸款幣種和還款人還款能力等情況確定最終的費率。據(jù)了解，留學貸款可提供的最高金額是所需費用總和的80%。
中信銀行、工商銀行也有類似的留學貸款服務(wù)，費率以人民幣掛牌貸款利率為參考。其中，中信銀行的留學貸款除了可用于支付學雜費和生活費外，也可用于申請過程中所需的保證金。其官網(wǎng)顯示，單筆貸款最高額度為150萬元。
記者了解到，針對個人留學，工商銀行提供兩種類型的貸款，對貸款使用范圍進行了拓寬。其中，提款型留學貸款用于支付留學期間所需學雜費和生活費，而非提款型留學貸款可用于辦理留學或陪讀等手續(xù)所需，以及經(jīng)使領(lǐng)館認可的資信證明。兩者的最高額度分別為200萬元和100萬元。
2開戶
中行、工行等可預(yù)開境外賬戶
出國之前，留學生一般都持有境內(nèi)開立的銀行卡，而提前拿到境外賬戶或者提前預(yù)約國外銀行卡，對于一些留學者來說，不失為一個穩(wěn)妥的選擇。
新京報記者通過致電銀行客服等途徑了解到，已有多家銀行和境外銀行進行對接。在提供相關(guān)材料辦理過手續(xù)后，客戶可以提前預(yù)約開立賬戶，將所需費用存入境外賬戶中。
目前，光大銀行提供包括澳新銀行、美國華美銀行和英國巴克萊銀行等國外銀行賬戶的預(yù)開業(yè)務(wù)。而農(nóng)業(yè)銀行在多個城市有留學金融服務(wù)網(wǎng)點，留學生及家長可在就近網(wǎng)點預(yù)約開設(shè)英國巴克萊銀行、加拿大蒙特利爾銀行和澳洲聯(lián)邦銀行的賬戶。
據(jù)新京報記者了解，借助眾多的境外網(wǎng)點優(yōu)勢，中國銀行、工商銀行也可提供代理開戶見證業(yè)務(wù)。
中國銀行工作人員介紹稱，通過辦理開戶見證，留學生可預(yù)先在該銀行指定的境外機構(gòu)開立銀行賬戶，以方便資金的匯出和境外使用。其官網(wǎng)顯示，具體境外網(wǎng)點覆蓋英、美、德、意、法、澳、韓、日等數(shù)十個國家或地區(qū)。
工商銀行也可提供開立境外機構(gòu)銀行賬戶的服務(wù)，包含其位于英國、美國、加拿大、馬來西亞、法國、新西蘭等多國的境外機構(gòu)。
3取現(xiàn)
部分銀行卡境外取現(xiàn)免手續(xù)費
就信用卡而言，一般國外使用Visa或Master等種類的用戶居多。留學生在國內(nèi)時可以和監(jiān)護人共同申請銀行相關(guān)的主副卡，屆時主卡放在境內(nèi)，副卡帶到境外，存款及還貸都較為便利。
新京報記者走訪多家銀行了解到，在提供留學等出國相關(guān)的金融服務(wù)時，各家銀行都設(shè)計了專門的信用卡或儲蓄卡。
據(jù)介紹，中國銀行推出的全幣種國際芯片信用卡終身不收取年費，取現(xiàn)手續(xù)費為交易金額3%，如有相關(guān)客戶經(jīng)理的推薦可以申請更高級別的信用卡，在2016年12月31日前申請享受境外取現(xiàn)無手續(xù)費。不過，需要注意的是，全幣種信用卡是人民幣賬戶和美元賬戶，在其他幣種國家使用存在一定的手續(xù)費。
中行工作人員告訴記者，針對具體的外幣卡，可以進行單獨申請，如英鎊卡已對接了蘇格蘭皇家銀行和中國銀行倫敦分行。
工商銀行則推出了多幣種信用卡、環(huán)球旅行卡等卡種，后者覆蓋約10個幣種，無貨幣兌換手續(xù)費。
華夏銀行客服人員稱，華夏銀行的客戶可辦理一張本行的普通銀聯(lián)儲蓄卡，該卡在境內(nèi)儲蓄人民幣后，在境外可以取出當?shù)氐膸欧N，手續(xù)費每日首筆免費，從第二筆算起每筆收取12元人民幣，境外取現(xiàn)每日不超過1萬元人民幣。
4匯款
手機、網(wǎng)銀匯款可節(jié)省成本
對于大部分留學生來說，接受國內(nèi)家長的匯款是最基本的資金來源。目前跨境匯款主要的承載方式包括手機銀行、網(wǎng)銀及傳統(tǒng)的柜臺辦理，而通過網(wǎng)銀等渠道自助辦理較柜臺往往能節(jié)省一定成本，如電匯費。
工商銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，確定相關(guān)匯款的手續(xù)費，要看客戶辦理的是哪一種類型的卡。舉例來說，若客戶持有工商銀行的美國卡，在境內(nèi)柜臺辦理，按正常標準收手續(xù)費，免掉電訊費，而使用網(wǎng)銀或手機銀行由國內(nèi)工行轉(zhuǎn)賬是免費的。
另外，若留學生持有的是美國當?shù)劂y行卡，由國內(nèi)工行卡進行轉(zhuǎn)款，則會按金額的千分之一收取手續(xù)費，最低20元，最高300元，并同時收取電訊費。不過，在手機端或網(wǎng)銀進行匯款會按柜臺標準打8折，電訊費每筆為100元。
中信銀行方面，國際匯款手續(xù)費為金額的1‰，最低20元，最高250元。而電訊費方面，港、澳地區(qū)每筆為80元，其他地區(qū)每筆為100元。
記者還從交通銀行了解到，使用該行出國金融卡或指定儲蓄卡可享受匯款優(yōu)惠。無論通過網(wǎng)銀或柜臺跨境匯款，出國金融卡目前都免電報費。
另外，在電匯的基礎(chǔ)上，許多銀行也提供其他形式的匯款方式。比如，工商銀行提供了“全球快匯”和“速匯金”業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行也預(yù)設(shè)了環(huán)球匯票和西聯(lián)匯票等國際票匯業(yè)務(wù)。
消費者
赴英留學生：最難辦的是信用卡
曾麗是2016年的應(yīng)屆畢業(yè)生，預(yù)計于九月赴英留學，目前她已經(jīng)完成了前期學校保證金交納和相關(guān)存款證明開具，期間都是托中介辦理的。
拿到境外大學的通知書后，學校要求曾麗在一定時間內(nèi)交納保證金。于是，曾麗和銀行聯(lián)系并兌換了一些外匯，采用電匯的方式把相關(guān)保證金寄給學校。而曾麗向新京報記者表示，考慮到外匯兌換的方便性，在緊接著的開具簽證存款證明環(huán)節(jié)中，她挑選了另外一家大銀行進行辦理。
因為國外住宿一般需通過信用卡支付，所以在辦理信用卡時，曾麗經(jīng)過一番比較，最終選擇了優(yōu)惠活動更多而且自認為靠譜的銀行?！霸谡麄€辦理過程中，感覺最難的是辦信用卡?！痹惐硎?，因為沒有收入來源，辦理主副卡的過程中需要等待一個月，又恰逢遇上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定調(diào)整，子母卡需分開來辦，間隔時間很久。
曾麗稱，目前在等學位證發(fā)放后進行遞簽，估計拿到信用卡做好資金準備后，就要赴校開學了。
而身在武漢的郭飛則表示，通過中介的對接，最終在中信銀行進行辦理存款等業(yè)務(wù)。據(jù)其介紹，中介和銀行方面有合作關(guān)系，大部分業(yè)務(wù)都比較順暢。深圳的小王則選擇在建設(shè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，“父母的存款主要在建設(shè)銀行，能便于更好地申請留學貸款?！毙⊥跽f。
