昨天是六一兒童節(jié)，不少家長(zhǎng)選擇這一天給孩子送禮物，比起玩具和大餐，如今，越來(lái)越多的爸爸媽媽選擇送孩子“錢(qián)”，包括兒童理財(cái)產(chǎn)品或者兒童保險(xiǎn)。專(zhuān)家指出，授人以魚(yú)不如授人以漁，培養(yǎng)財(cái)商有必要從兒童抓起。
□調(diào)查
兒童零花錢(qián)數(shù)額可觀
近日，一份騰訊公司發(fā)布的問(wèn)卷顯示，32%的孩子每年能夠收到3000元以上的壓歲錢(qián)，除去壓歲錢(qián)外，40%的兒童每年擁有1000元以上零花錢(qián)，還有12%的富裕家庭的孩子每年收到6000元以上的零花錢(qián)。
除了平時(shí)的零花錢(qián)之外，壓歲錢(qián)也是孩子們的“收入”來(lái)源之一，此次調(diào)查中僅有4%的孩子沒(méi)有收到過(guò)壓歲錢(qián)，而高達(dá)57%的孩子每到過(guò)年都會(huì)收到不低于1000元的壓歲錢(qián)。其中32%的孩子每年能夠收到3000元以上的壓歲錢(qián)，南京孩子每年的壓歲錢(qián)均值最高，約有3200元。
與此同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高達(dá)76%的孩子零花錢(qián)都沒(méi)有得到有效的管理，其中24%是基本每月“月光”，52%是自己保管。而多達(dá)43%的父母表示，會(huì)收集孩子的零花錢(qián)和壓歲錢(qián)。在壓歲錢(qián)的使用情況中，非消費(fèi)支出的類(lèi)型里，存入銀行的比例接近50%，而投資和理財(cái)?shù)恼急葍H有14%?？梢?jiàn)，如今兒童手里的零花錢(qián)可算是相當(dāng)充裕，然而這筆錢(qián)卻大多因無(wú)規(guī)劃支出導(dǎo)致浪費(fèi)。
不過(guò)，值得欣喜的是，螞蟻金服保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室的兒童節(jié)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家長(zhǎng)們對(duì)兒童保險(xiǎn)的關(guān)注度在不斷提高。在淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)上，兒童類(lèi)保險(xiǎn)4月的投保量已經(jīng)比去年同期增長(zhǎng)了超30%。隨著家長(zhǎng)們的保障意識(shí)不斷提高，市場(chǎng)上可供選擇的兒童保險(xiǎn)種類(lèi)也更豐富，保險(xiǎn)正在逐漸成為貼近人們生活的國(guó)民服務(wù)。
□儲(chǔ)蓄
兒童理財(cái)基礎(chǔ)是儲(chǔ)蓄
對(duì)于兒童理財(cái)如何選擇，浦發(fā)銀行(17.960, -0.06, -0.33%)理財(cái)師告訴記者，儲(chǔ)蓄是一種最基礎(chǔ)的理財(cái)，也是風(fēng)險(xiǎn)最低的理財(cái)。例如教育儲(chǔ)蓄，就是一種不錯(cuò)的選擇。教育儲(chǔ)蓄是國(guó)家為了發(fā)展教育事業(yè)，推出的新型儲(chǔ)蓄品種，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息。它最吸引人的地方就是實(shí)為零存整取儲(chǔ)蓄卻能享受整存整取利息，因此受到不少家長(zhǎng)的青睞。
不過(guò)，理財(cái)師表示，與當(dāng)前的CPI相比，定期存款收益屬于“負(fù)利率”，可以尋找替代存款的產(chǎn)品，如貨幣基金甚至互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品就是一個(gè)比較好的替代品。如余額寶、理財(cái)通等，使用便捷，且能獲得較高的收益并保證靈活性。
以理財(cái)通為例，若一個(gè)孩子每年收到6000元零花錢(qián)再加上過(guò)年時(shí)的4000元壓歲錢(qián)，一共是10000元。假設(shè)每年都存10000元進(jìn)銀行活期，15年后賬戶(hù)里將累積約153650元，但若存入理財(cái)通則是195570元，二者差額高達(dá)40000多元，足以支付孩子本科四年期間的學(xué)費(fèi)。
此外，記者了解到，近年來(lái)，各銀行陸續(xù)推出了兒童理財(cái)卡，家長(zhǎng)憑本人身份證和家庭戶(hù)口簿就可申領(lǐng)，這些兒童卡具備一般借記卡的基本服務(wù)功能，如存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，但在繳費(fèi)、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)绕渌δ芊矫婢胁煌潭鹊南拗?，因此，孩子可以把這張銀行卡作為自己的存錢(qián)罐，將自己的壓歲錢(qián)、零花錢(qián)積攢起來(lái)。
□理財(cái)
節(jié)日專(zhuān)屬理財(cái)品要注意期限
六一兒童節(jié)期間，銀行理財(cái)又傍上了“節(jié)日概念”，推出專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。不少銀行專(zhuān)門(mén)推出和孩子相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，而且收益率比常規(guī)產(chǎn)品有所提高。銀率網(wǎng)主編殷燕敏認(rèn)為，對(duì)于“六一”或“兒童節(jié)”專(zhuān)屬的理財(cái)產(chǎn)品的選擇，與普通銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇的原則是一致的?？傮w來(lái)看，這些產(chǎn)品的預(yù)期收益率一般而言會(huì)比同期發(fā)行的同期限理財(cái)產(chǎn)品的收益率高，如有投資需求的投資者可關(guān)注。
不過(guò)需要提醒的是，節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上與常規(guī)產(chǎn)品并無(wú)明顯差異，投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)除了考慮預(yù)期收益，還應(yīng)當(dāng)考慮資金成本。特別是節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間都相對(duì)較長(zhǎng)，募集期從5天到10天不等，由于募集期以活期利率計(jì)息，因此會(huì)攤薄理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益。
在銀率網(wǎng)主編殷燕敏看來(lái)，比起購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，兒童財(cái)商教育更加關(guān)鍵。中國(guó)家庭的財(cái)富積累大幅上升，而中國(guó)人的理財(cái)普及教育的腳步明顯落后于財(cái)富的增長(zhǎng)速度，一些很簡(jiǎn)單的騙局，很多沒(méi)有相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)的投資者卻上當(dāng)損失金錢(qián)。因此，財(cái)商培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)從娃娃抓起。
殷燕敏認(rèn)為，培養(yǎng)兒童財(cái)商需要學(xué)校、家長(zhǎng)共同營(yíng)造教育和感染環(huán)境。對(duì)于年齡較小的中小學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，可能更多的是讓孩子對(duì)錢(qián)有概念，現(xiàn)在有些中小學(xué)也開(kāi)設(shè)一些理財(cái)類(lèi)的課外課程，通過(guò)有趣的游戲互動(dòng)教學(xué)增強(qiáng)孩子對(duì)理財(cái)?shù)睦斫狻?duì)于高中大學(xué)的孩子，隨著知識(shí)的積累、自我控制能力的增強(qiáng)，可以去接觸更多理財(cái)品種。了解和用少量資金嘗試投資風(fēng)險(xiǎn)性高一點(diǎn)的投資品種，比如股票、權(quán)益類(lèi)的股票基金等，學(xué)習(xí)相關(guān)的投資知識(shí)、了解投資風(fēng)險(xiǎn)等，作為一種長(zhǎng)期的投資意識(shí)的培養(yǎng)。
□保險(xiǎn)
少兒重疾需加住院醫(yī)療
除了理財(cái)之外，少年兒童的保險(xiǎn)保障同樣受到家長(zhǎng)關(guān)注。近年來(lái)，少兒重大疾病發(fā)病率不斷升高，重大疾病的發(fā)生率更呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)。目前，我國(guó)的醫(yī)保體系對(duì)于少兒重疾的保障比例相對(duì)仍然較低，而原有商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中針對(duì)少兒多發(fā)疾病的“專(zhuān)屬”重疾險(xiǎn)相對(duì)較少且保障額度較低，許多家庭將要承受孩子醫(yī)療費(fèi)用的沉重負(fù)擔(dān)。有研究數(shù)據(jù)表明，嬰幼兒醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)消費(fèi)占比約為14%。普遍二孩政策放開(kāi)后，二孩給家庭帶來(lái)了更多的天倫之樂(lè)外，家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也隨之增加。
富德生命人壽產(chǎn)品市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人表示，少兒到5—6歲才會(huì)產(chǎn)生上學(xué)等需求，但自出生就會(huì)面臨疾病的困擾。一項(xiàng)調(diào)查顯示：一線城市的學(xué)齡兒童（主要是小學(xué)生）日常疾病主要是傳染病、急性病，一年人均生病次數(shù)2.15次，生病次數(shù)在1—5次內(nèi)的占66.1%。學(xué)齡前兒童、新生兒的疾病發(fā)生率更要高出很多。因此，養(yǎng)孩成本中，醫(yī)療是個(gè)剛性且具有很大不確定性的支出。
上述負(fù)責(zé)人表示：“市場(chǎng)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)很多成年人即使沒(méi)給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，也會(huì)給自己的孩子配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一塊市場(chǎng)目前需求很大。”
從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，目前市場(chǎng)上主打少兒市場(chǎng)的保障型產(chǎn)品很多，主要集中在綜合意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類(lèi)。其中，綜合意外險(xiǎn)提供意外身故和意外醫(yī)療保障，少兒重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，如惡性腫瘤等。富德生命人壽產(chǎn)品市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)首選涵蓋住院治療的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
□熱點(diǎn)
香港保險(xiǎn)保額50萬(wàn)為宜
雖然監(jiān)管部門(mén)一再提醒，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，但是擁有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的香港保險(xiǎn)依然受到不少消費(fèi)者關(guān)注，尤其受到家長(zhǎng)的關(guān)注。
據(jù)介紹，保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的，香港人口平均壽命85歲，內(nèi)地人口則是75歲左右，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此內(nèi)地保險(xiǎn)公司的費(fèi)率要比香港保險(xiǎn)公司高30%-50%。
許多家長(zhǎng)首先關(guān)注的是門(mén)診能不能賠？對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，對(duì)于內(nèi)地投保人來(lái)說(shuō)，門(mén)診費(fèi)用可以作為“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@筆費(fèi)用并不算太高，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出具理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當(dāng)一部分。保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，必然會(huì)把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)，最后的結(jié)果是，門(mén)診險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司沒(méi)有價(jià)值，對(duì)消費(fèi)者也沒(méi)有價(jià)值。
在保障范圍方面，以重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地保險(xiǎn)公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病，對(duì)于重大疾病，內(nèi)地保險(xiǎn)一般只能賠付一次，一些好的產(chǎn)品最多賠付三次，但是香港的保險(xiǎn)可以做到最多賠付五次。由于市面上的香港重疾險(xiǎn)覆蓋的重疾都大同小異，具體到兒童重疾險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，兒童重疾險(xiǎn)可以將保額選在50萬(wàn)元。有不少消費(fèi)者認(rèn)為小孩買(mǎi)香港重疾險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)這么高額度，因?yàn)樾『⑸丶哺怕实?，其?shí)不然。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；而真正發(fā)生重疾后，必須付出一筆不小的醫(yī)療成本，因此，額度選擇在50萬(wàn)元比較合適。
