“每次給孩子打?qū)W雜費，生活費，因為銀行不一樣每次都要收幾十元不等的手續(xù)費，挺無奈的，現(xiàn)在免除手續(xù)費，省下的幾十塊錢給孩子買點水果也很好，銀行這一舉措值得肯定。”一位學(xué)生家長對記者說。
近日，招商銀行、寧波銀行相 繼宣布減免網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，即通過這兩家銀行的網(wǎng)銀、手機銀行或手機App進行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬，不管是同行異地，還是跨行異地，都不收取任何費用。消息一出激起 千層浪，但總體上點贊的遠遠居多。市場評論稱這將意味著未來銀行收費持續(xù)下降將成為大概率事件，甚至有網(wǎng)友期待或許多年以來的銀行“亂”收費的問題也有望 得到快速解決。但是，事實是否真的如此？困擾市民多年的銀行“亂”收費問題是否真的能夠快速解決？
收費隱性化
浦發(fā)華夏手續(xù)費不降反升
記者查閱發(fā)現(xiàn)，根據(jù)日前剛剛披露完畢的2015年上市銀行中報，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續(xù)費及傭金收入不降反升。
以 一家股份銀行今年一季報為例，其非利息收入128.78億元，增長28.42億元，增幅高達28.32%。在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銀行卡的服務(wù)手續(xù)費收 入占27.6%，代理業(yè)務(wù)占25.3%，信用承諾類的手續(xù)費收入占比14%，這些都是此前國家發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年第一季度仍占到該銀行 中間業(yè)務(wù)收入的近23%。
這些數(shù)據(jù)表明，雖然監(jiān)管部門在不斷規(guī)范銀行的收費問題，并且在不斷開展專項檢查整頓，但實際上銀行手續(xù)費并未減少，且以各種名目存在。據(jù)知情人士透露，一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”、購買理財產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化。
“以 貸轉(zhuǎn)存”主要是指銀行在發(fā)放貸款的同時，從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款，這里的客戶主要是針對沒有足夠的“資格”從銀行貸足額款項的“中 小微”企業(yè)。據(jù)銀行工作人員介紹，如果企業(yè)只需要800萬元的貸款，銀行可能會批出1000萬元的額度，其中800萬元真正貸給企業(yè)，另外200萬元則作 為企業(yè)存款又流進銀行體系，但企業(yè)需要支付1000萬元的貸款利息。相關(guān)人士表示，在貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，銀行以此獲取更高利潤，雖 然“以貸轉(zhuǎn)存”在2012年2月已經(jīng)被官方叫停，但這幾乎已經(jīng)成為默認(rèn)的一種“行規(guī)”，此現(xiàn)象仍然存在。
除了“以貸轉(zhuǎn)存”，一些銀行還要求客戶以購買理財產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費“繞道”征收。何為“繞道”？也就是銀行會先發(fā)放一部分貸款，這部分貸款要求客戶必須買理財產(chǎn)品，買完理財產(chǎn)品后，再發(fā)放另外一部分貸款，且很多時候相同理財產(chǎn)品的利率與其他同等客戶比相對較低。
據(jù)報道，上海某企業(yè)主直言：“小微企業(yè)到銀行貸款基本貸不到，大一點的公司，可以借到款，但是通常下來的時間較長，甚至是半年，這對于急需要用錢的企業(yè)十分不利。銀行此時的心態(tài)就是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點也沒問題。”
一般來說，中小微企業(yè)在面對銀行收費時尤顯弱勢。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費過程中，都是“敢怒不敢言”。
浦發(fā)銀行提高信用卡分期付款費率
長假期間，市民往往刷卡消費的金額比較大。想選擇分期的人可能要三思了，因為盡管自去年11月以來央行連續(xù)五次降息，但信用卡分期的手續(xù)費不降反升。
最近浦發(fā)信用卡中心的一則公告引發(fā)了市場熱議，該公告稱從2015年11月15日起，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。而事實上，從去年下半年起，華夏、興業(yè)、中國銀行等，都先后調(diào)整了信用卡分期費率，大多數(shù)較之前有所上浮。據(jù)了解，目前各銀行信用卡12期分期手續(xù)費率一般在7.32%-8.8%之間，24期分期手續(xù)費率則為14.4%-18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率，更是數(shù)倍于銀行的定期存款利率。
業(yè)內(nèi)人士不得不建議，從費率的角度來看，信用卡分期付款目前并非是比較劃算的消費方式，所以有還款能力的消費者，還是盡量不要選擇分期付款。如果實在資金緊張，可以考慮銀行一些利率較低的消費貸款業(yè)務(wù)。
降費需靠“倒逼”？
民營銀行收費大大縮減
某 股份制商業(yè)銀行人士向記者表示，前幾年因為響應(yīng)國家的商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的口號，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)在的銀行在手續(xù)費方面占比重過大，折射出了銀 行盈利渠道過窄，而高昂的手續(xù)費給企業(yè)和個人帶來了很大的成本。最近新成立的幾家民營銀行，收費項目和標(biāo)準(zhǔn)大大低于已有銀行，讓人看到了希望。
在傳統(tǒng)銀行業(yè)飽 受詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。溫州民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關(guān)的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。上海華瑞銀行 則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結(jié)算手續(xù)費，票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。
有專家評論說：“只有金融改革進一步提速，大力發(fā)展民營中小銀行，成熟一家批一家，不設(shè)總量限制。通過大幅度增加銀行業(yè)供給，讓銀行在激烈的市場競爭中把降低收費作為提高自身競爭力的必然選擇，企業(yè)才能改變在和銀行的交往中的弱勢地位。”
銀行業(yè)競爭不充分
治“亂”道路仍長
數(shù)據(jù)顯示，銀行手續(xù)費并沒有大規(guī)模降低，有知情人表示，當(dāng)前銀行的很多收費項目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來的大的收費項目逐一細(xì)化，創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務(wù)性收費。
上 海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，銀行手續(xù)費需要一分為二去看，有的手續(xù)費是因為金融創(chuàng)新產(chǎn)品而收的服務(wù)費用，這是值得鼓勵的，另外的一種收 費是源于過去的一般性結(jié)算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務(wù)性收費，這些收費沒有給客戶創(chuàng)造多少價值，且很多沒有花費銀行的人力和物力，這些確實是屬于“亂” 收費，需要共同抵制的。實際上，此次招商銀行高調(diào)宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免很大一部分原因就在于吸引新客戶，為什么要吸引新客戶？因為新客戶可以買各式理財 產(chǎn)品，各種理財產(chǎn)品的手續(xù)費才是銀行收入的主力軍。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前，銀行業(yè)對社會資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場只占2%，還有1%屬于保險等 市場，銀行以外的金融機構(gòu)服務(wù)能力不足。廣西財經(jīng)學(xué)院專家顧明在接受媒體采訪時提到：“由于我國金融和資本市場的不完善，導(dǎo)致全社會資金對銀行都有很強的 依賴性。大量儲戶直接把資金自動歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對不同銀行的選擇 權(quán)，卻規(guī)避不了整個銀行業(yè)金融機構(gòu)的‘服務(wù)費盤剝’。”
“造成銀行涉企收費隱形化、降費難的根源還是銀行業(yè)競爭不充分，金融市場 缺乏充分競爭機制，導(dǎo)致銀行憑借相對強勢地位肆意‘亂’收費，由此觀之，其實真正解決銀行‘亂’收費的問題并非一日之功，需要更長的時間，也期待更多政策上的紅利出現(xiàn)，可以說，銀行真降費實則任重道遠。”奚君羊表示。
