14日，中國(guó)銀行App發(fā)布《關(guān)于個(gè)人智能通知存款和通知存款、自動(dòng)/約轉(zhuǎn)停止后續(xù)服務(wù)的公告》(下稱公告)。公告顯示，根據(jù)相關(guān)政策變化，該行將在5月15日停止原有個(gè)人智能通知存款產(chǎn)品，以及原有通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存、約定轉(zhuǎn)存的后續(xù)服務(wù)。
中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，4月以來(lái)，已有超20家銀行宣布終止智能通知存款業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，下架“智能通知存款”，符合壓降存款利率的政策導(dǎo)向，有利于持續(xù)降低銀行負(fù)債成本，使銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)更具可持續(xù)性。
密集終止
根據(jù)中國(guó)銀行的公告，個(gè)人智能通知存款在客戶主動(dòng)解約或該行停止服務(wù)后，賬戶使用與之前一樣，存入、支取、轉(zhuǎn)賬等功能均不受影響，但賬戶內(nèi)資金將按照活期存款掛牌利率計(jì)息。
公告指出，自轉(zhuǎn)/約轉(zhuǎn)通知存款結(jié)清后，客戶可選擇在售的優(yōu)惠利率通知存款產(chǎn)品重新存入，如需使用資金，需要提前建立通知，在約定日期支取，未提前建立通知或未按約定支取，將按活期存款掛牌利率計(jì)息。
“這是根據(jù)監(jiān)管要求以及政策變化、銀行存款自律機(jī)制管理要求作出的終止決定?！敝袊?guó)銀行在線客服人員表示。
大型銀行中，郵儲(chǔ)銀行和交通銀行也在近期發(fā)布關(guān)于通知存款的公告。交通銀行公告稱，該行將于2024年5月15日終止雙利存款(普通版/超享版)業(yè)務(wù)。自公告執(zhí)行日起，客戶與交通銀行簽署的雙利存款業(yè)務(wù)協(xié)議自動(dòng)終止。協(xié)議終止后，交通銀行將不再為客戶提供開立雙利存款子賬戶、轉(zhuǎn)存資金存入等服務(wù)。
交通銀行在線客服介紹，雙利存款(超享版)業(yè)務(wù)，是指?jìng)€(gè)人客戶在持有的太平洋借記卡項(xiàng)下與交行簽約，由交行系統(tǒng)根據(jù)客戶簽約時(shí)確定的協(xié)議內(nèi)容自動(dòng)開立通知存款子賬戶，將卡活期結(jié)算賬戶資金轉(zhuǎn)入通知存款，轉(zhuǎn)存存期期滿轉(zhuǎn)回，或按照協(xié)議約定聯(lián)動(dòng)支出，并對(duì)該卡項(xiàng)下的活期結(jié)算賬戶和通知存款子賬戶內(nèi)的資金分別按照活期存款和通知存款計(jì)息的業(yè)務(wù)。
郵儲(chǔ)銀行公告顯示，自2024年5月15日起，存量可自動(dòng)轉(zhuǎn)存的個(gè)人通知存款(含夢(mèng)想加郵站)產(chǎn)品將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)存，通知存款產(chǎn)品的到期日為最后一個(gè)轉(zhuǎn)存周期的到期日期，到期后不自動(dòng)銷戶。
全國(guó)性股份制銀行也在行動(dòng)。5月11日，華夏銀行發(fā)布公告稱，該行個(gè)人穩(wěn)盈靈通賬戶(包括個(gè)人穩(wěn)盈一天賬戶、個(gè)人穩(wěn)盈七天賬戶)于2024年5月13日自動(dòng)終止，終止后個(gè)人穩(wěn)盈靈通賬戶資金將轉(zhuǎn)入卡內(nèi)簽約活期賬戶。
同時(shí)，華夏銀行還表示，已于2023年5月15日起，暫停了一天循環(huán)利、七天循環(huán)利產(chǎn)品簽約功能，并于2024年5月14日終止一天循環(huán)利、七天循環(huán)利存量業(yè)務(wù)服務(wù)。業(yè)務(wù)終止后，一天循環(huán)利賬戶、七天循環(huán)利賬戶將做銷戶處理，賬戶中資金將轉(zhuǎn)入客戶的簽約結(jié)算賬戶。
興業(yè)銀行于5月10日、13日發(fā)布兩份自動(dòng)解約公告，分別針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的智能通知存款。公告顯示，為貫徹落實(shí)有關(guān)政策要求，該行個(gè)人智能通知存款產(chǎn)品/企業(yè)金融客戶智能通知存款產(chǎn)品將于2024年5月15日起自動(dòng)終止。已辦理個(gè)人智能通知存款業(yè)務(wù)的客戶，該行將于近一個(gè)結(jié)息日為客戶辦理結(jié)息并自動(dòng)解約，屆時(shí)產(chǎn)品的本金及利息將自動(dòng)轉(zhuǎn)入客戶的活期賬戶。
光大銀行公告稱，簽約對(duì)公周計(jì)劃、對(duì)公智能存款A(yù)款(3/7天存期)及對(duì)公智能存款B款(7天存期)等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理，如有未結(jié)利息將按照該行活期掛牌利率計(jì)結(jié)。
除了上述銀行外，中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等多家全國(guó)性股份制銀行近期均發(fā)布有關(guān)停止智能通知存款存量業(yè)務(wù)(含個(gè)人和對(duì)公)相關(guān)通知。
為何終止？
據(jù)了解，通知存款是一種辦理時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額的存款業(yè)務(wù)。而智能通知存款則省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時(shí)支取”的環(huán)節(jié)，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。
據(jù)多家媒體此前報(bào)道，2023年5月，監(jiān)管部門發(fā)布針對(duì)協(xié)定存款和通知存款自律上限的通知。其中，國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，監(jiān)管要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。
去年5月，平安銀行等銀行已公告暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行在App下架了“智能通知存款”功能。
5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關(guān)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存利生利和通知存款變更事項(xiàng)的通知》顯示，“為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)改革各項(xiàng)舉措，對(duì)存量的通知存款和利生利存款按照原利率執(zhí)行過(guò)渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動(dòng)終止?！?/span>
由此可見(jiàn)，相關(guān)政策設(shè)置了一年過(guò)渡期，如今過(guò)渡期結(jié)束，存量智能通知存款也隨之下架終止。
息差收窄壓力或減輕
除了智能通知存款外，近期多家銀行停售中長(zhǎng)期限大額存單，此外“手工補(bǔ)息”等高息攬儲(chǔ)的手段也被監(jiān)管要求整改。
在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃(包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等)，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。
數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差降至1.69%，創(chuàng)2017年以來(lái)新低。另?yè)?jù)華泰證券研報(bào)，2024年一季度上市銀行測(cè)算凈息差同比下行22bp至1.51%，帶動(dòng)凈利息收入同比-3.0%，是拖累營(yíng)收的重要因素，其中股份行、農(nóng)商行利息收入降幅相對(duì)較大。
浙商證券研報(bào)認(rèn)為，上市銀行2024年一季度息差降幅好于預(yù)期，負(fù)債成本首次改善，對(duì)沖資產(chǎn)端收益率下行壓力。數(shù)據(jù)顯示，負(fù)債端成本率環(huán)比下降4bp至2.07%，自2022年四季度以來(lái)首次出現(xiàn)改善，主要得益于存款降息紅利釋放。
華泰證券研報(bào)指出，隨著零售負(fù)債成本優(yōu)化顯效，一季度單季凈息差降幅有所收窄，環(huán)比下降2bp，后續(xù)隨進(jìn)一步規(guī)范手工補(bǔ)息，息差同比降幅壓力有望緩釋。
董希淼認(rèn)為，當(dāng)前，存貸利率進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象層出不窮。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。
