2月27日，據(jù)湖北日報報道，2024年湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建”。在深化省聯(lián)社的大背景下，這是湖北省首次官宣組建聯(lián)合銀行。
無獨有偶。2月18日，貴州省政府發(fā)布《2024年貴州省政府工作報告》表示，貴州省將“推進貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作，支持地方法人金融機構(gòu)做強做優(yōu)?！边@意味著，貴州省也明確了該省農(nóng)信社改革的方向。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有至少10地“官宣”或已落地農(nóng)信社改革方案，分別為浙江、山西、遼寧、河南、廣西、海南、四川、甘肅、貴州和湖北，其中浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是全國深化農(nóng)信社改革的第一家省級聯(lián)合銀行，已于2022年4月開業(yè)。
中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元指出，農(nóng)信機構(gòu)一直以來都是我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主力軍，其穩(wěn)健發(fā)展直接關(guān)系到我國能否全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。無論省聯(lián)社采取何種改革路徑，都要堅持與農(nóng)信系統(tǒng)的改革一致的市場化、股份化、法制化改革方向，不斷增強省聯(lián)社改制后所形成新機構(gòu)的服務(wù)職能。
湖北、貴州兩省開年官宣
甲辰龍年伊始，又有兩省“官宣”了省聯(lián)社的改革動態(tài)。
2月27日，2024年湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建”。2月18日，貴州省政府發(fā)布《2024年貴州省政府工作報告》表示，貴州省將“推進貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作，支持地方法人金融機構(gòu)做強做優(yōu)?！边@意味著，湖北、貴州兩省明確了該省農(nóng)信社改革的方向。
貴州省在《2024年〈政府工作報告〉重點工作責任分工方案》中進一步明確推進貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作的責任分工。
具體來看，牽頭單位為該省省委金融辦，責任單位包括省財政廳、省國資委、省稅務(wù)局、人民銀行貴州省分行、國家金融監(jiān)管總局貴州局、貴州金控集團、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等單位和各市〔州〕政府。
天眼查顯示，貴州金融控股集團有限責任公司（貴州貴民投資集團有限責任公司）由貴州省財政廳100%控股，旗下投資有貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行、綏陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、華貴人壽等金融企業(yè)。
貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社官網(wǎng)顯示，貴州農(nóng)信由省聯(lián)社和84家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）組成，共有營業(yè)網(wǎng)點2293個，員工2.8萬名；截至2023年12月，總資產(chǎn)突破10000億元，存款突破8500億元，貸款突破6700億元，貴州農(nóng)信已成為貴州省內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大、服務(wù)覆蓋最廣、從業(yè)人員最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社官網(wǎng)顯示，湖北省農(nóng)信聯(lián)社成立于2005年7月28日，承擔對全省農(nóng)商行的管理、指導、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。截至2020年底，全省農(nóng)商行系統(tǒng)共有77家經(jīng)營性法人機構(gòu)，2142個營業(yè)網(wǎng)點，在崗員工33500人，是湖北省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)范圍最廣、存貸規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，加上貴州省和湖北省，目前已有至少10地“官宣”或已落地農(nóng)信社改革方案，此前還包括浙江、山西、遼寧、河南、廣西、海南、四川和甘肅省。其中浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是全國深化農(nóng)信社改革的第一家省級聯(lián)合銀行，已于2022年4月開業(yè)。
進入2024年，農(nóng)信社改革有所提速。
1月5日，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站公布批復，同意籌建海南農(nóng)村商業(yè)銀行、四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行。1月29日，四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行獲批開業(yè)；2月9日，廣西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合獲批開業(yè)。2月17日，海南省農(nóng)信社發(fā)布公告稱，籌建小組工作已完成對海南農(nóng)村商業(yè)銀行組建階段全部工作，暫定于2024年3月3日召開創(chuàng)立大會暨股東會第一次會議。
“新問題”與“高風險”
省聯(lián)社改革的脈絡(luò)由來已久。在2003年央行開展農(nóng)信社改革試點后，省聯(lián)社便擔負起組織協(xié)調(diào)省內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)的重要職責。但隨著經(jīng)濟發(fā)展與改革的推進，省聯(lián)社存在的問題也開始逐漸顯現(xiàn)。2020年，新一輪省聯(lián)社改革正式啟動。
安永曾撰文指出，省聯(lián)社體制中目前存在的問題主要包括管理體制與權(quán)責關(guān)系未理順，權(quán)責利不統(tǒng)一；定位不清、功能不足，難以適應新形勢下管理與服務(wù)農(nóng)信機構(gòu)的現(xiàn)實需要；轄內(nèi)機構(gòu)多、差異大，風險抵御能力弱，蘊藏金融穩(wěn)定隱患；客戶群體數(shù)量多、分布散、規(guī)模小，運營管理成本高；觀念、技術(shù)、人才等存在短板，難以適應金融科技快速發(fā)展的新形勢。
馮興元等曾撰文指出，隨著2010年農(nóng)信社開啟全面股份化和商業(yè)化改革后，省聯(lián)社的管理體制與基層農(nóng)信機構(gòu)的法人治理矛盾進一步加大。一方面，基層農(nóng)信機構(gòu)作為省聯(lián)社社員的權(quán)力無法有效行使，相應權(quán)利無法有效保障。另一方面，省聯(lián)社對基層農(nóng)信機構(gòu)自上而下的管理方式不符合農(nóng)信系統(tǒng)應自下而上加以控制和管理的規(guī)范要求。
此外，近幾年省聯(lián)社的主要負責人違法違規(guī)問題屢現(xiàn)，農(nóng)信社干部的“高風險”問題也受到了社會的關(guān)注。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，僅最近一段時期，就有包括江西、甘肅、貴州、四川、廣西等在內(nèi)的省聯(lián)社干部“落馬”。
值得關(guān)注的是，在后續(xù)披露的前述“落馬”人員涉案案由中，多有涉及相應職務(wù)中的違法違規(guī)行為。
部分省份改革方案仍在醞釀
2023年6月，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導意見》明確指出，加快農(nóng)村信用社改革，推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。
今年1月30日，國家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會議，會議指出，2023年持續(xù)有效防范化解重點領(lǐng)域風險，中小金融機構(gòu)改革化險步伐加快，農(nóng)信社改革有序推進。
安永分析，對于省聯(lián)社的改革方向主要集中在以下四種：一是成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商行；二是改制為金融控股公司；三是組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行；四是改制為金融服務(wù)公司。其中聯(lián)合銀行是通過轄內(nèi)基層農(nóng)信機構(gòu)共同出資組建以股權(quán)為基礎(chǔ)的、具備完善法人治理結(jié)構(gòu)的兼顧經(jīng)營、管理、服務(wù)職能的省級股份合作銀行，改革成本較低。
從目前已落地的方案來看，組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行成為了主流，包括浙江、河南、山西等在內(nèi)的多個省份都采用了這一路徑。
不過省聯(lián)社改革也并非能夠一蹴而就，方案在推進過程中仍會有曲折。譬如，甘肅省在提及改革后，目前仍未宣布下一步進展。此前在2023年甘肅省政府工作報告中提到，“有序推進高風險機構(gòu)化險，穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行?！痹?024年該省政府工作報告中，僅提到“穩(wěn)妥推進農(nóng)合機構(gòu)改革，加快解決中小金融機構(gòu)歷史遺留問題”。
此外，據(jù)記者了解，部分省份的改革方案也在進一步醞釀中。
譬如，新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記鄭育峰曾在2023年上半年接受記者專訪時表示，新疆擬通過組建新疆農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，“自上而下”參（控）股縣市農(nóng)信機構(gòu)，進一步厘清省級法人與縣域法人的職責邊界，既避免行政屬性與商業(yè)原則沖突，又發(fā)揮“小法人、大平臺”架構(gòu)優(yōu)勢，有利于切實提升全區(qū)農(nóng)信整體競爭力。
2022年，東莞農(nóng)商銀行和廣東普寧農(nóng)商銀行的管理權(quán)從廣東省農(nóng)信聯(lián)社整體移交至東莞市政府。彼時，上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對記者分析，兩家農(nóng)商行管理權(quán)的變更或從側(cè)面反映了廣東省聯(lián)社的改革方案。曾剛認為，廣東省聯(lián)社改革或有一個相對較好的路徑，即將珠三角區(qū)域幾家規(guī)模較大、發(fā)展較好的農(nóng)商行獨立化管理。
事實上，各省的改革方案仍將按照因地制宜、“一省一策”的原則推進。2021年，時任原銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐曾在國新辦發(fā)布會上表示，大多數(shù)省市已經(jīng)報送了深化改革的方案，各省市按照問題導向，把省聯(lián)社改革、農(nóng)信社小法人改革和風險處置三方面工作有機地結(jié)合起來。原銀保監(jiān)會對各省市報送的方案進行了認真梳理，積極配合相關(guān)省市修改完善方案。
馮興元認為，一直以來，服務(wù)“三農(nóng)”都是所有農(nóng)信機構(gòu)重要的政策要求。因此對于各種省聯(lián)社改革模式而言，保留下來的機構(gòu)和新出現(xiàn)的機構(gòu)都必須同樣堅持服務(wù)“三農(nóng)”的目標，不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的定位。
“總體看來，新一輪省聯(lián)社改革應該同時考慮?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)的綜合改革。要更為平衡地考慮推進新產(chǎn)生省、市兩級金融機構(gòu)的規(guī)范治理，維護基層機構(gòu)的相對獨立性和自主權(quán)，改進對基層農(nóng)信機構(gòu)服務(wù)與風險化解，促進其商業(yè)可持續(xù)和提升其‘三農(nóng)’普惠金融服務(wù)水平?！瘪T興元表示
