在增額終身壽險(xiǎn)風(fēng)口之后，誰能有望接力成為下階段壽險(xiǎn)主打產(chǎn)品，成為近期市場上熱議的焦點(diǎn)。一些業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，能有效抵御投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期利率浮動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即“保障+浮動(dòng)利益”混合型產(chǎn)品接下來或會(huì)走紅。天風(fēng)證券研究報(bào)告也稱，2023年保險(xiǎn)行業(yè)年金險(xiǎn)高速增長的趨勢將貫穿全年，重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品的推出將帶來持續(xù)增量。這一觀點(diǎn)從富德生命富贏六號(hào)年金保險(xiǎn)計(jì)劃（以下簡稱“富贏六號(hào)年金計(jì)劃”）的持續(xù)熱銷也進(jìn)一步得到驗(yàn)證。
事實(shí)上，在長壽時(shí)代，人們對(duì)財(cái)富增值和財(cái)富傳承需求快速提升，同時(shí)在資管新規(guī)打破剛兌等因素影響下，年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等具有儲(chǔ)備性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在近兩年廣受消費(fèi)者追捧，“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”的組合產(chǎn)品更是今年眾多險(xiǎn)企“開門紅”主打之一，其對(duì)應(yīng)的“固定保障+浮動(dòng)收益”組合背后，不僅考驗(yàn)險(xiǎn)企的定價(jià)能力與經(jīng)營效率，亦體現(xiàn)出消費(fèi)者對(duì)財(cái)富長期增值的追求。
“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”組合：更注重財(cái)富長期增值
隨著老齡化和少子化交疊時(shí)代的到來，普通人僅靠基本養(yǎng)老金恐難以滿足退休后的高品質(zhì)生活需求，在此背景下，家庭資產(chǎn)組合多元化配置趨勢凸顯。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品因其穩(wěn)健性和跨周期性成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃重要選擇之一。
“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”雙主險(xiǎn)形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，亦被不少消費(fèi)者視為抵御投資風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃的好工具，從財(cái)富持續(xù)增長角度看，年金險(xiǎn)連接萬能賬戶后，保單滿期保險(xiǎn)金或生存保險(xiǎn)金在未被領(lǐng)取的情況下，根據(jù)投保人授權(quán)自動(dòng)轉(zhuǎn)入相對(duì)應(yīng)的萬能賬戶不斷增值，能較好地滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)保障和財(cái)富管理的多樣需求。
具體來看，“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可分兩部分，即固定領(lǐng)取年金、萬能賬戶收益。年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制儲(chǔ)備、資產(chǎn)代際傳承等功能，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)則是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)。
簡而言之，年金險(xiǎn)的較大優(yōu)勢在于確定性給付，提供了長期、穩(wěn)健、相對(duì)安全的持續(xù)現(xiàn)金流，萬能賬戶可以放大現(xiàn)金流效應(yīng)。為滿足大眾不同階段的養(yǎng)老投資需求和資金使用需求，一些險(xiǎn)企在組合年金險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)時(shí)，亦在投保人年齡、收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好等產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)作上予以創(chuàng)新。
以“富贏六號(hào)年金計(jì)劃”為例，該產(chǎn)品組合由富德生命富贏六號(hào)年金保險(xiǎn)（以下簡稱“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”）與富德生命如意寶尊享版終身壽險(xiǎn)（萬能型）（以下簡稱“如意寶尊享版”）組合而成，是一款受眾廣、增值穩(wěn)、規(guī)劃活的產(chǎn)品組合，出生25天至70周歲均可投保，具有“投保年齡廣”“專屬賬戶優(yōu)”“雙重貸款活”的多重優(yōu)勢。
“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”搭配“如意寶尊享版”的組合，在符合保險(xiǎn)合同約定的條件下，年金險(xiǎn)包含的生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金，均可作為權(quán)益保費(fèi)轉(zhuǎn)入“如意寶尊享版”個(gè)人賬戶，并以復(fù)利方式實(shí)現(xiàn)二次增值，萬能賬戶最低保證年利率為2.5%。此外，若“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”累計(jì)總保費(fèi)達(dá)100萬元以上，還可無限追加保費(fèi)進(jìn)入“如意寶尊享版”個(gè)人賬戶，尊享萬能險(xiǎn)賬戶構(gòu)筑的專屬防護(hù)，幫助客戶從容應(yīng)對(duì)人生各階段的財(cái)務(wù)需求。
品牌產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)：增值更穩(wěn)、規(guī)劃更活
安全性、靈活性、萬能結(jié)算利率、稀缺性等均是消費(fèi)者購買“年金險(xiǎn)＋萬能險(xiǎn)”組合時(shí)看重的因素。
“在一款年金保險(xiǎn)完成投保后，就會(huì)將現(xiàn)金價(jià)值寫在合同里，也就是說。年金險(xiǎn)的安全性、穩(wěn)定性優(yōu)勢可見一斑。
另外，“富贏六號(hào)年金計(jì)劃”延續(xù)了此前富德生命人壽“富贏”系列產(chǎn)品的“年金+萬能”雙主險(xiǎn)組合，將升級(jí)款的中期年金險(xiǎn)產(chǎn)品搭配一款該公司營銷渠道專屬的萬能險(xiǎn)，在投保年齡、靈活性等方面做了一定優(yōu)化，并提供了具有競爭力的結(jié)算利率、靈活領(lǐng)取及追加保費(fèi)的功能。
為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”將投保年齡放寬至70周歲，投保年齡上限的提高，可以有力滿足高齡人群的保障需求，該產(chǎn)品也是富德生命人壽目前被保險(xiǎn)人年齡跨度最廣的產(chǎn)品之一。
“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”設(shè)置的投保交費(fèi)規(guī)則也很靈活，可選擇一次性躉交保費(fèi)，也可分3年期、5年期、10年期期交保費(fèi)。此外，“富贏六號(hào)年金險(xiǎn)”與“如意寶尊享版”均有保單貸款功能，最高可貸個(gè)人賬戶價(jià)值的 80%，加上年金主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的80%。因此，客戶可通過“富贏六號(hào)保險(xiǎn)計(jì)劃”完成保險(xiǎn)保障、財(cái)富增值，亦可通過保單貸款應(yīng)對(duì)短期資金周轉(zhuǎn)需求，實(shí)現(xiàn)資金多種用途，滿足人生不同階段的規(guī)劃需求。
“富贏六號(hào)年金計(jì)劃”產(chǎn)品組合一經(jīng)上市，即贏得市場積極反應(yīng)和社會(huì)高度評(píng)價(jià)，在《上海證券報(bào)》舉辦的第十三屆“金理財(cái)”獎(jiǎng)評(píng)選中，“富德生命富贏六號(hào)年金保險(xiǎn)計(jì)劃”還榮獲“年度創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品獎(jiǎng)”。
