我國自2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)到2021年發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍，不斷涌出。截至2021年5月，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)已完成企業(yè)征信備案的有134家。事實(shí)上，經(jīng)營不易、有入有出，130+這個(gè)數(shù)字，已經(jīng)維持了4年，已注銷備案的已達(dá)44家。
企業(yè)征信服務(wù)的國際實(shí)踐
13世紀(jì)的英國，從事異地貿(mào)易的商人就開始對客戶進(jìn)行最基本的背景調(diào)查，客戶記錄經(jīng)常被用于收賬工作。1830年，世界第一個(gè)征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國倫敦，它是一家企業(yè)征信類公司，負(fù)責(zé)調(diào)查商業(yè)貿(mào)易中交易對方的信用狀況和評價(jià)貿(mào)易商的信譽(yù)，可以說，征信的起源就發(fā)端于商業(yè)場景當(dāng)中。
目前，國際上主要有三種小微企業(yè)征信服務(wù)模式：以美國為代表的市場主導(dǎo)型，以德國為代表的“政府+市場”運(yùn)作型和以日本為代表的行業(yè)主導(dǎo)型模式。
美國模式主要是由市場決定小微企業(yè)征信服務(wù)資源的配置。征信機(jī)構(gòu)主要是針對市場和小微企業(yè)的征信需求，研發(fā)小微企業(yè)征信服務(wù)和產(chǎn)品。政府在制定小微企業(yè)扶持政策、征信法律法規(guī)等方面為小微企業(yè)征信體系建設(shè)提供良好的法律監(jiān)管框架和公共信息來源。
德國“政府+市場”模式，主要是政府、中央銀行和金融監(jiān)管部門三方主導(dǎo)共同建立的公共信用信息系統(tǒng)與市場化征信機(jī)構(gòu)建立的私營征信系統(tǒng)雙軌運(yùn)行，共同構(gòu)成小微企業(yè)征信服務(wù)體系。這種模式下公共和私營征信系統(tǒng)共同為小微企業(yè)提供多元化、多層次的征信服務(wù)。
日本的行業(yè)主導(dǎo)型模式，主要是行業(yè)協(xié)會(huì)建立信用信息互換平臺(tái)，為加入行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)信用信息，通過建立會(huì)員內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)采集和使用信用信息的目的。行業(yè)主導(dǎo)型的服務(wù)模式不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)。
由此可見，美德日企業(yè)征信服務(wù)模式數(shù)據(jù)采集、整理、加工具有相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)通過規(guī)?；?jīng)營或與其他機(jī)構(gòu)開展合作，使得小微企業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)可度高，應(yīng)用廣泛。也為我國企業(yè)征信發(fā)展提供了不同程度的借鑒意義。
關(guān)于揚(yáng)長「補(bǔ)短」
同觀國內(nèi)，國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與市場化的征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，互為補(bǔ)充，共同為小微企業(yè)提供征信服務(wù)，但現(xiàn)存問題也較為顯著：信息采集難度大,缺乏可持續(xù)性;征信產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、不能準(zhǔn)確、客觀、真實(shí)地反映小微企業(yè)信用狀況;征信產(chǎn)品較為單一以及征信服務(wù)供給不足，無法滿足小微企業(yè)對征信服務(wù)的需求。
揚(yáng)長——國家政策的鼓勵(lì)與支持方向。政策利好推動(dòng)征信市場創(chuàng)新發(fā)展，增加征信應(yīng)用場景和合規(guī)要求。2021年開年，央行下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見，折射出的是眼下中國新金融、新商業(yè)對于社會(huì)“基礎(chǔ)設(shè)施”需求的劇烈變化，以及征信行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的場景下會(huì)呈現(xiàn)怎樣的數(shù)字金融發(fā)展支點(diǎn)作用。逐步強(qiáng)調(diào)作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國數(shù)字新基建的重要組成部分。
「補(bǔ)短」——機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新解法。微眾信科作為科技型企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，通過對國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒和符合中國新金融、新商業(yè)時(shí)代的規(guī)律，在信用科技創(chuàng)新應(yīng)用層面，做出了一系列KYB/KYC/KYD的探索和實(shí)踐。
首先，央行明確“替代數(shù)據(jù)”屬征信活動(dòng)，對解決信用“白戶”金融需求以及在構(gòu)建現(xiàn)代化征信體系中將發(fā)揮更重要作用。作為科技型企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，以企業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)為核心多維度全面揭示風(fēng)險(xiǎn)，是借貸信息的有益補(bǔ)充，這便是KYB，它的全名是”Know Your Business(了解你的經(jīng)營)”。
圖1：微眾信科“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用
其次，微眾信科構(gòu)建了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的信貸體系，建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)評分決策體系，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程信貸智能風(fēng)控，以“穿透經(jīng)營和價(jià)值發(fā)現(xiàn)”為核心建立風(fēng)控體系，為以銀行為主的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的科技支持，這便是全流程一體化的KYC，它的全名是”Know Your Customer(了解你的客戶)”。截至2021年二季度末，微眾信科合作金融機(jī)構(gòu)超過270家，服務(wù)超過850萬戶中小微企業(yè)，合作銀行授信超過4200億元。
此外，微眾信科不斷深挖企業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)，用121類，2800項(xiàng)+數(shù)據(jù)指標(biāo)詳細(xì)反映了企業(yè)穩(wěn)定性和經(jīng)營情況，提供全方位的企業(yè)征信服務(wù)，實(shí)時(shí)在線輔助銀行、非銀決策審批。在KYC的基礎(chǔ)上，通過對指標(biāo)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，做到第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這便是KYD，它的全名是”Know Your Data(了解你的數(shù)據(jù))”。微眾信科認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)，作為廣義的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，作為數(shù)字新基建中不可或缺的一環(huán)，數(shù)據(jù)合法合規(guī)共享互通，對提升金融運(yùn)行效率有重要影響。
自2014年成立以來，微眾信科始終堅(jiān)持著普惠金融實(shí)踐者的初心，認(rèn)為金融業(yè)不是唯一可以提供信用的信用交易場景，征信從商業(yè)場景中來，在金融場景中發(fā)展起來，終會(huì)擴(kuò)大應(yīng)用到商業(yè)領(lǐng)域。
從金融到商事，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)
所謂寬門，就是簡單模式。所謂窄門，就是困難模式。這兩種模式，有著截然相反的走法。一個(gè)是進(jìn)的時(shí)候很容易，但是道路越走越逼仄越晦暗;一個(gè)是進(jìn)的時(shí)候很艱難，但是道路越走越寬敞越明亮。微眾信科選擇的信用科技組合拳——符合我國新金融新商業(yè)時(shí)代背景+堅(jiān)守普惠+商業(yè)可持續(xù)，便是「困難模式」。
理想狀態(tài)下，商業(yè)場景中，整個(gè)供應(yīng)鏈中的所有企業(yè)，其供應(yīng)和需求都在一定范圍內(nèi)波動(dòng)，但受內(nèi)外部因素影響，供應(yīng)鏈會(huì)受到?jīng)_擊，發(fā)生錯(cuò)配或失衡，這便需要商事征信服務(wù)——針對企業(yè)上下游具體場景，匹配相應(yīng)的數(shù)字化信用管理解決方案，覆蓋商事信用服務(wù)前、中、后管理階段，節(jié)省企業(yè)信用管理成本，提升企業(yè)信用管理能力。通過客群細(xì)分和精細(xì)化征信需求發(fā)掘，今年4月已上線的微眾信科數(shù)字化商業(yè)征信解決方案，是企業(yè)征信從金融應(yīng)用拓展到商事應(yīng)用的有力實(shí)踐。通過基于企業(yè)授權(quán)，獲取企業(yè)經(jīng)營相關(guān)信息，向企業(yè)提供商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)可視化服務(wù)，包括國內(nèi)征信報(bào)告、海外征信報(bào)告、征信數(shù)據(jù)API接口對接等基本征信業(yè)務(wù)服務(wù)，以及在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)的場景增值應(yīng)用的綜合解決方案。
圖2：微眾信科數(shù)字化商業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)
微眾信科CEO耿心偉在接受專訪時(shí)提到微眾信科面向全量商事主體的商事征信服務(wù)時(shí)表示“所有企業(yè)未來的競爭，都不在于單個(gè)企業(yè)的競爭，而在于供應(yīng)鏈的競爭。所以說你看世界500強(qiáng)也好、外資企業(yè)也好，都非常重視供應(yīng)商的管理，非常重視它整個(gè)供應(yīng)鏈體系。一切皆商業(yè)，商業(yè)產(chǎn)生錯(cuò)配，錯(cuò)配帶來風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)需要管控?！狈叛蹏H，同樣面向商事主體，對標(biāo)鄧白氏，利用其“全球數(shù)據(jù)庫”和龐大的客戶資源，針對小微企業(yè)開發(fā)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評分、中小企業(yè)“胡佛分析”、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案等征信產(chǎn)品。而在國內(nèi)，微眾信科正在做的便是將企業(yè)征信從金融應(yīng)用擴(kuò)展到商事應(yīng)用。
如果說觸達(dá)方式是改變的起點(diǎn)，那么由此帶來的用戶洞察深度增加、維度變化，以及在此基礎(chǔ)上的場景搭建和生態(tài)圈布局是服務(wù)進(jìn)化的關(guān)鍵。當(dāng)然，無論是交互方式的豐富、產(chǎn)品體驗(yàn)的優(yōu)化，還是運(yùn)營和服務(wù)的全旅程重塑，大數(shù)據(jù)征信和智能風(fēng)控都需要足夠強(qiáng)大的數(shù)字化能力作為底層支持。微眾信科找準(zhǔn)技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合的落腳點(diǎn)中，洞察數(shù)字化機(jī)會(huì)、推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程、滿足數(shù)字化需求，逐步形成正向循環(huán)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信的商業(yè)可持續(xù)。
誠然，征信行業(yè)誕生于商業(yè)領(lǐng)域，而隨著我國金融體制改革，推動(dòng)了我國金融領(lǐng)域征信的蓬勃發(fā)展與實(shí)踐應(yīng)用;最終將隨著市場經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涵蓋所有的商業(yè)(商事領(lǐng)域+金融領(lǐng)域)。同時(shí)，國家進(jìn)一步鼓勵(lì)征信業(yè)的發(fā)展，深化“政府+市場”、“全國+地方”的雙輪雙層驅(qū)動(dòng)征信發(fā)展模式，明確征信業(yè)發(fā)展將是構(gòu)建全覆蓋社會(huì)征信體系的重要步驟，讓征信業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生更大的價(jià)值，借助于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，走出一條中國特色的征信行業(yè)發(fā)展之路，最終達(dá)到“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)。
