近期，一名信用卡用戶遭遇海外網(wǎng)絡(luò)盜刷卻成功“自救”的帖子在網(wǎng)絡(luò)火熱傳播。不少人一方面感嘆當(dāng)事人的機(jī)智，另一方面也心存擔(dān)憂：對大多數(shù)不會“自救”的消費(fèi)者來說，應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益？
遭盜刷后無法取消交易，但可以及時凍結(jié)
中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著銀行卡線下風(fēng)險防控增強(qiáng)、宣傳力度加大，一部分犯罪分子轉(zhuǎn)移目標(biāo)，在無卡支付渠道尋找機(jī)會。相對于傳統(tǒng)欺詐案件，網(wǎng)絡(luò)支付渠道的欺詐案件風(fēng)控難度更大，消費(fèi)者舉證維權(quán)困難問題也日益凸顯。
在一個近期傳播甚廣的網(wǎng)上熱帖中，當(dāng)事人被不法分子在海外網(wǎng)站盜刷三筆大額消費(fèi)，近８０００美元。發(fā)現(xiàn)賬戶信息出現(xiàn)異動后，當(dāng)事人第一時間給銀行信用卡客服打電話，要求取消支付。但銀行客服人員表示，銀行沒有權(quán)利單方面取消。
持卡人不明白被盜刷為啥不能終止交易？一家股份制銀行信用卡部門人士告訴記者，遭遇有疑問的交易，銀行確實(shí)不能單方面取消交易。一方面是遵循卡組織的清算協(xié)議，另一方面銀行也要防范道德風(fēng)險，很難一下子就判斷出這筆交易是被盜刷，還是惡意欺詐。
業(yè)內(nèi)人士表示，盡管不能終止交易，但持卡人發(fā)現(xiàn)被盜刷后仍應(yīng)第一時間向銀行反映，及時凍結(jié)信用卡，先確保損失不再擴(kuò)大。
北京市民王小姐今年３月忽然接到銀行發(fā)來的短信，說她在境外網(wǎng)站消費(fèi)１００多歐元。當(dāng)時正在國內(nèi)的她第一時間致電客服凍結(jié)了銀行卡。隨后她又收到多條交易失敗的信息，金額分別為６００多美元、２００多歐元、１００００印尼盾。
挖財網(wǎng)信用卡專家董大偉建議，遭遇海外盜刷后，持卡人應(yīng)第一時間通知發(fā)卡行否認(rèn)交易，凍結(jié)卡片；并盡快向警方報案，保留報案回執(zhí)，之后配合公安機(jī)關(guān)和銀行做好調(diào)查取證工作。
網(wǎng)絡(luò)盜刷難自證“清白”，判定盜刷時間長
盡管不能取消支付交易，但持卡人可以通過銀行發(fā)起拒付指令，追回?fù)p失。不過，拒付首先得證明是盜刷。
遭遇境外偽卡盜刷時，持卡人可以采取立即到ＡＴＭ機(jī)取現(xiàn)的方式證明原卡在國內(nèi)?！暗Ｍ饩W(wǎng)絡(luò)盜刷，不需要實(shí)體卡片，只需要卡片支付信息就能完成交易，取現(xiàn)自證稍顯無力。”一位銀行人士表示。
“只有商戶才掌握網(wǎng)絡(luò)交易的ＩＰ信息，卡組織和銀行都看不到，所以難以通過交易ＩＰ地址判定是盜刷。”一名卡組織相關(guān)人士介紹說，“不過，隨著安全驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)的不斷提升，卡組織正探索將ＩＰ地址等信息加入日常交易，以提升判斷盜刷的時效?！?/p>
說到時效，曾遭遇盜刷的北京市民吳先生一肚子苦水：“證明盜刷要提供護(hù)照信息、出入境記錄、否認(rèn)交易聲明書、信用卡原件……一堆的手續(xù)和流程足足折騰了我一周?！?/p>
目前，處理境外盜刷占用了持卡人大量資金和時間，如何提升判斷盜刷的時效性、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，是當(dāng)下銀行、卡組織需要思考的問題。董大偉表示，數(shù)據(jù)分析是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展將為信息化風(fēng)險管理創(chuàng)造技術(shù)條件，可以大幅提高判斷盜刷的時效。
“自救”不如事前預(yù)防，及時出臺相應(yīng)法規(guī)
在熱帖中，持卡人的三筆盜刷都發(fā)生在美國的購物網(wǎng)站上，當(dāng)事人憑借流利的英語與網(wǎng)站客服溝通后，取消了不法分子下的訂單，追回了損失。但是，如果不掌握流利的外語、對網(wǎng)絡(luò)購物不熟悉的持卡人又該如何維權(quán)？
“銀行在取得持卡人被盜刷的相關(guān)證明材料后，會代持卡人向境外卡組織申請盜刷損失的追償?！币晃汇y行信用卡部門人士告訴記者，“一些國外無卡、免密交易的網(wǎng)站也有承諾，遭遇盜刷可以先期賠付。但前提是請持卡人妥善保管好卡片支付信息，沒有向他人透露或者在可疑的網(wǎng)站上填寫?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士指出，在信用卡盜刷等風(fēng)險不斷攀升的情況下，１９９９年出臺的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》在消費(fèi)者保護(hù)方面已難當(dāng)大任。國家應(yīng)借鑒銀行卡權(quán)益保護(hù)的國際經(jīng)驗(yàn)，盡快制定并出臺有關(guān)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特別法規(guī)或條例，建立適合我國國情的銀行卡使用糾紛非訴訟解決機(jī)制。
不過，在專項(xiàng)維權(quán)制度出臺前，消費(fèi)者的“自救”更多體現(xiàn)在事前預(yù)防。專家建議，持卡人在境外刷卡時，要注意保管好個人以及卡片信息。如果擔(dān)心海外盜刷，可以向銀行申請關(guān)閉海外無卡支付，或要求開啟“預(yù)留手機(jī)動態(tài)驗(yàn)證碼”及“動態(tài)口令”等高級別驗(yàn)證方式。此外，一些銀行和保險公司還推出了“盜刷險”，可以為刷卡提供一定安全保障。
