近幾個(gè)月來(lái)，有一些車主反映，自己的車險(xiǎn)到期續(xù)保時(shí)漲價(jià)了幾百元到千元不等；還有車主反映，自己的汽車連續(xù)三年未出險(xiǎn)，仍然被告知保費(fèi)漲價(jià)400元。有車主質(zhì)疑，難道商車綜改一年后險(xiǎn)企悄然漲價(jià)？
車主質(zhì)疑
三年未出險(xiǎn) 汽車保費(fèi)上漲400元
據(jù)市民李先生介紹，在11月份為自己的車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己三年內(nèi)未出險(xiǎn)的汽車，車險(xiǎn)保費(fèi)竟然不降反漲了。2021年年底繳費(fèi)時(shí)，李先生的車損險(xiǎn)保額144000元，相比2020年年底繳費(fèi)時(shí)的保額169000元下降將近25000元，他所支付的保費(fèi)卻從1600元上漲到2000元。
對(duì)于保費(fèi)上漲的原因，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并未解釋原因，只是告知李先生最近續(xù)保的車主普遍存在保費(fèi)上漲的情況。
網(wǎng)上有多位車主吐槽，反映車險(xiǎn)保費(fèi)上漲數(shù)百元到千元不等，今年車險(xiǎn)比去年貴了不少?！半y道是2020年-2021年車險(xiǎn)綜改險(xiǎn)企第一年沒賺錢，今年保費(fèi)要漲價(jià)？”還有網(wǎng)友猜測(cè)，“是否是河南大雨導(dǎo)致車險(xiǎn)企業(yè)巨額賠付，保險(xiǎn)費(fèi)漲價(jià)才能不賠本？”
北京青年報(bào)記者電話咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，對(duì)方均表示必須要輸入車牌號(hào)等信息才能給出報(bào)價(jià)，未接到公司通知有任何漲價(jià)的信息。
定價(jià)有規(guī)定 報(bào)價(jià)時(shí)為何又不透明？
2020年9月19日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行。指導(dǎo)意見要求商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)。其中，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對(duì)未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險(xiǎn)將得到更多優(yōu)惠。
車主孫女士的車險(xiǎn)在連續(xù)五年未出險(xiǎn)的情況下，遭遇了僅僅間隔一個(gè)月，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)暴漲近1500元的情況。她質(zhì)疑說，車險(xiǎn)定價(jià)計(jì)算方式有嚴(yán)格規(guī)定，但是到每一個(gè)消費(fèi)者的具體報(bào)價(jià)時(shí)又是不透明的，會(huì)不會(huì)有大數(shù)據(jù)殺熟呢？
她介紹說，同一輛車相隔一個(gè)月同一公司報(bào)價(jià)卻相差1492元。車險(xiǎn)保費(fèi)未到期時(shí)，有保險(xiǎn)公司工作人員推銷報(bào)價(jià)，續(xù)報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格為4306元、交強(qiáng)險(xiǎn)是610元；過了一個(gè)月，孫女士準(zhǔn)備正式續(xù)保時(shí)，被告知需要重新輸入車輛信息等待公司給出的報(bào)價(jià)，此時(shí)商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格上漲為5798元，交強(qiáng)險(xiǎn)未變?nèi)允?10元。
孫女士感到非常詫異，在這一個(gè)月內(nèi)沒有發(fā)生交通事故、沒有出險(xiǎn)或交通違章，究竟是什么因素產(chǎn)生變化，導(dǎo)致車險(xiǎn)一下漲價(jià)了呢？
保險(xiǎn)公司的工作人員介紹說，導(dǎo)致價(jià)格變化的系數(shù)有70多個(gè)，例如交通違章、車輛價(jià)格變化等等，柜臺(tái)操作時(shí)只能輸入車牌號(hào)等信息，直接給出報(bào)價(jià)。系統(tǒng)報(bào)價(jià)是有嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的，但是不會(huì)給車主詳細(xì)解釋究竟是具體哪個(gè)因子導(dǎo)致車輛保費(fèi)上漲。
“交通違章包括忘記限號(hào)開車出來(lái)以及違章停車等因素嗎？還是只納入包括超速、闖紅燈、未按照導(dǎo)流線行駛等影響駕駛安全的違章情況？”對(duì)于孫女士這個(gè)問題，保險(xiǎn)公司的工作人員解釋說：“只要是交通違法的罰單都計(jì)算在內(nèi)，會(huì)影響商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)?！?/p>
此外，保險(xiǎn)公司的員工還補(bǔ)充說，有時(shí)公司會(huì)有額外的促銷優(yōu)惠等活動(dòng)，這些都是限時(shí)活動(dòng)，過期不能參加。
車險(xiǎn)綜改
允許千人千單 出險(xiǎn)記錄追溯前三年
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2020年9月出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，車險(xiǎn)改革實(shí)施后，車損險(xiǎn)的主險(xiǎn)增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎等保險(xiǎn)責(zé)任。商車險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前一年擴(kuò)大到前三年。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，此次車險(xiǎn)改革是結(jié)構(gòu)性改革，要求是保費(fèi)總體下降，并非所有車型、所有車主的車險(xiǎn)價(jià)格都下降。
車險(xiǎn)綜改后，允許“千人千單”，給保險(xiǎn)公司更多的自主定價(jià)權(quán)，每一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)、駕車情況、駕駛習(xí)慣、理賠記錄、駕駛經(jīng)驗(yàn)，直接和下一年的費(fèi)率掛鉤，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)匹配，這才是最合理的狀態(tài)。
前三季北京商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)降20%
據(jù)悉，2020年9月，商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，改革目標(biāo)為“降價(jià)、增保、提質(zhì)”。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2021年前9個(gè)月全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5622億元，同比減少586億元，同比下降9.44%。9月單月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為672億元，同比下降9.8%。數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)2861.3元，較改革前下降20%，即北京車主購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)約平均少花715元。商業(yè)三者險(xiǎn)平均保額126.3萬(wàn)元，較改革前提高40.2萬(wàn)元；交強(qiáng)險(xiǎn)在保費(fèi)價(jià)格不變的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)金額由12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元；將車輛被盜、涉水等保險(xiǎn)責(zé)任納入保障范圍，賠款支出同比增加11%。
業(yè)內(nèi)釋疑
漲價(jià)令人敏感 造成 “車險(xiǎn)普遍漲價(jià)”的錯(cuò)覺
官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改后，全國(guó)和北京地區(qū)的單均保費(fèi)都下降了，為何有部分車主提出自己的車險(xiǎn)漲價(jià)了，到底是什么原因呢？
一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，首先，在車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)看來(lái)，去年改革后的價(jià)格是“地板價(jià)”，不排除部分險(xiǎn)企重新調(diào)整了自主定價(jià)系數(shù)；其次，車險(xiǎn)價(jià)格的變化，跟過去一年的賠付率相關(guān)，也與車型的市場(chǎng)維修配件、工時(shí)價(jià)格變化等因素有關(guān)，也有可能會(huì)有相應(yīng)保費(fèi)定價(jià)調(diào)整。比如說有些車已經(jīng)停產(chǎn)了、配件不好買了、維修比以前貴了，此車型的車險(xiǎn)定價(jià)可能會(huì)漲價(jià)。
此外，絕大多數(shù)車險(xiǎn)降價(jià)的車主感受到實(shí)惠，例如，一些消費(fèi)者在過去一到三年沒有出險(xiǎn)，或車型屬于大眾化的車輛，車險(xiǎn)保費(fèi)是有所降低的；而少數(shù)車險(xiǎn)漲價(jià)的車主會(huì)更加敏感、吐槽更多，造成一些“車險(xiǎn)普遍漲價(jià)”的認(rèn)知錯(cuò)覺。
業(yè)內(nèi)專家也建議，車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行定價(jià)，但定價(jià)的理論和因素會(huì)各不相同，建議車主挑選保險(xiǎn)時(shí)可以“貨比三家”，一一詢價(jià)后再做選擇。
文/本報(bào)記者 藺麗爽
