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　　李巖（化名）怎么也沒想到，自己竟卷進(jìn)了輿論中心。

　　她是一名大三學(xué)生，雙十一前為網(wǎng)購備糧“裸貸”了4000元，付出的代價(jià)是上交了個(gè)人的詳細(xì)信息、手持身份證全裸拍照。“雙十一買太多，把一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)都花光了?！绷罾顜r始料未及的是，明明當(dāng)時(shí)說好的只是作為抵押的身份證裸照，現(xiàn)在竟然被人泄露了出來。

　　11月30日，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，里面包含167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。

　　同樣栽在了這次裸貸風(fēng)波中的陳美（化名），自述身邊一些姐妹最后走向裸貸都是從花唄開始，拿到了五千元額度的他們，感覺買東西就跟不花錢一樣，很多人都是一個(gè)月就把全部額度都花光了。公開信息顯示，螞蟻花唄是馬云帝國(guó)里的螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。

　　有了提前消費(fèi)額度，陳美買了美容儀、衣服、眼影，到后來，根本控制不住買，“最后就打了裸條”，陳美有點(diǎn)無奈，“下狠心打裸條也是想終結(jié)那段時(shí)間瘋狂的買買買?！?/p>

　　裸貸產(chǎn)業(yè)鏈已成型

　　像李巖、陳美這樣的姑娘不在少數(shù)，她們所做的，是在以自己的貪欲滿足另一波貪欲，另一端就是提供裸貸、并通過不法交易賺取利益的不法分子。巨大的貪婪背后，已經(jīng)形成了一條龐大的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　據(jù)了解，這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈的交易主要在QQ等互聯(lián)網(wǎng)社交群上，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，很多群組利用了諧音，像把“裸”改成“果”，記者在QQ群上搜索“果貸”關(guān)鍵詞，類似“誠(chéng)信果貸”等群組非常多，且明顯標(biāo)有“僅限女生”、“可肉腸”等字眼，有的群組人數(shù)近千人。

　　知情人告訴記者，這些群就是不法分子“裸貸”的陣地，有借款需求的女生進(jìn)入群組后，會(huì)有人主動(dòng)和他們聯(lián)系，首先被要求填寫“聯(lián)系電話、手機(jī)服務(wù)密碼、提供學(xué)生證頭像鋼印頁”等十分詳細(xì)的信息，之后做“裸照”抵押，設(shè)置的利率一般在5%到35%之間。至此，所有的交易基本在QQ群里基本已經(jīng)完成。交易完成后，這些不法分子又通過公開售賣裸條信息賺取利益，甚至還有人建群安排無法按期還款的貸款人“肉償”，即以性交易償還欠款。

　　值得注意的是，這一次暴風(fēng)中心被牽扯進(jìn)來的借貸寶所扮演的角色，其實(shí)是遭到不法分子利用，成為裸貸交易的最后環(huán)節(jié)——簽訂協(xié)議，以換取交易的債權(quán)、債務(wù)的法律背書。所以在這件事上，有聲音稱借貸寶躺了搶，因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)借貸工具，它自身并不存在產(chǎn)生、存儲(chǔ)、流傳不雅照的能力，也無法知道交易者在平臺(tái)之外完成的勾當(dāng)。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，借貸寶對(duì)平臺(tái)上的交易有審核義務(wù)，“裸條”交易的雙方怎么說也是其用戶，該公司為此就有逃不開的責(zé)任。所以，裸條事件后，借貸寶戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢發(fā)了公告澄清事實(shí)的同時(shí)，決意十足要“嚴(yán)打”裸條，其中就包括，發(fā)出100萬元懸賞，協(xié)助警方抓捕“10G裸條照片”的源頭。這些在業(yè)內(nèi)人士看來，多少有點(diǎn)借貸寶自我救贖的味道。

　　“裸貸”的根源

　　在完成“裸貸”的整個(gè)過程中，其實(shí)牽涉其中的并不只是借貸寶一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。因?yàn)椤奥阗J”交易基本上是通過QQ或微信上的一些放貸群達(dá)成交易，有網(wǎng)友認(rèn)為，騰訊有義務(wù)對(duì)這些群進(jìn)行嚴(yán)查。

　　然而，從根源上講，裸貸的產(chǎn)生，還與借貸者的過度消費(fèi)有莫大關(guān)系。正如上述陳美所說，像“花唄”這樣的應(yīng)用來錢太容易，很多女生“裸貸”是為了填這個(gè)窟窿?？梢哉f，之于裸貸，從網(wǎng)購到網(wǎng)貸，都難逃干系。馬云所構(gòu)建的一條龍最可怕之處在于，網(wǎng)購吸引大批學(xué)生入場(chǎng)，以低價(jià)滋養(yǎng)出了盲目消費(fèi)的習(xí)慣，錢花光了沒關(guān)系，馬叔叔讓你免費(fèi)買，“免費(fèi)使用消費(fèi)額度購物”的“花唄”宣傳，誘惑著意志薄弱淘寶女客們，致使消費(fèi)欲望更大的泛濫，變得越來越墮落。最后產(chǎn)生的危機(jī)就是，無力償還，以犧牲人身為代價(jià)來補(bǔ)青春債。

　　但丁說：“貪欲使人無所不為。”也有名言直呼：“貪婪者總是一貧如洗?！碑?dāng)代學(xué)生一代，普遍生活較為殷實(shí)，加之喜好攀比、正處虛榮心旺盛時(shí)期，提前消費(fèi)觀念驟增背后實(shí)則是一顆顆貪婪的心膨脹。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提前消費(fèi)無可厚非，但凡事需要量力而行，這種從心理源頭上的糾正，需要父母指導(dǎo)，需要龐大的教育工程，同時(shí)，社會(huì)觀念的健康導(dǎo)向同樣重要。作為借貸平臺(tái)，也需要“放學(xué)生一把”，減少誘惑，做好審核工作，助力學(xué)生培養(yǎng)正確的借貸觀念。

　　另外，北京市京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律專家左勝高認(rèn)為，以裸照進(jìn)行質(zhì)押是無效的，借款人可及時(shí)索回并要求徹底清理。借款未還時(shí)，放貸人以裸照進(jìn)行威脅或出售，該行為已經(jīng)涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。所以，從受害人角度講，首先可以通過法律武器保護(hù)自己。這一點(diǎn)，也對(duì)法律提出了更高且更緊迫的要求，網(wǎng)貸行業(yè)、尤其是對(duì)私下交易，需要更詳細(xì)的法律懲治及規(guī)范。

　　“馬云創(chuàng)造的新購物時(shí)代、馬化騰創(chuàng)造的即時(shí)聊天帝國(guó)、九鼎打造的網(wǎng)貸界最具潛力獨(dú)角獸，都是為改變一個(gè)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的，他們本該被正向引導(dǎo)，發(fā)揮出最大價(jià)值，而不是為不法分子背黑鍋，這如何實(shí)現(xiàn)，靠法律，更要靠教育。”上述業(yè)內(nèi)人士如此感慨。