近日，廣西南寧某銀行房貸年齡上限可延長至80歲一事引發(fā)熱議。記者走訪發(fā)現(xiàn)，上海部分銀行也將房貸還款年齡上限調(diào)整至80歲，但強(qiáng)調(diào)須滿足一定的條件。
2月16日，記者走訪上海多家銀行，各家銀行在房產(chǎn)貸款年限上的規(guī)定不盡相同，多數(shù)銀行目前沒有調(diào)整還貸年齡上限，通常規(guī)定個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70歲（年）。
對于部分銀行調(diào)整房貸政策一事，上海市人大代表、上海恒建律師事務(wù)所律師潘書鴻認(rèn)為，此舉或許有利于提振樓市、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，但住房政策首先還應(yīng)考慮解決“剛需”，堅持“房住不炒”。
放寬還款年齡上限，老年人都能申請房貸？
2月16日，興業(yè)銀行淮海支行業(yè)務(wù)人員告訴澎湃新聞記者，根據(jù)該行現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過80歲。據(jù)他了解，這一政策調(diào)整已有一段時間。
根據(jù)調(diào)整后的政策，舉例來說，50歲的貸款者，便可申請30年房貸，80歲正好還完貸款。
80歲還能還房貸，是不是60歲、70歲還可以貸款買房，只要80歲前還貸就好？澎湃新聞記者了解到，實(shí)際上這里有一些誤解，即使部分銀行房貸年限略有延長，申請貸款依然有嚴(yán)格的要求。
興業(yè)銀行淮海支行業(yè)務(wù)人員告訴記者，雖然該行調(diào)整了相關(guān)政策，但退休人員通常不滿足貸款條件。也就是說，大部分年齡超過60歲的人，其實(shí)很難再申請購房貸款。
該業(yè)務(wù)員表示，購房者的年齡50歲、60歲甚至更高，需要有穩(wěn)定工作，例如自己開公司、返聘等，證明具有穩(wěn)定的收入，便有機(jī)會申請貸款至80歲；而退休人員及沒有穩(wěn)定工作的人，無法享受房貸政策。
另一家銀行，廈門國際銀行上海靜安支行業(yè)務(wù)員告訴記者，原則上該行個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70年，“有個別客戶會延長到80歲”。
“這要綜合評估客戶的家庭情況，包括職業(yè)、收入、子女等情況，能辦下來的只有極個別?！痹搹B門國際銀行業(yè)務(wù)員說，“只要你過了退休年齡，基本上都很難做房貸，除非你自己開公司，對上班族來說，過了退休年齡基本都很難貸了?！?/p>
記者走訪了解到，大部分銀行目前沒有調(diào)整房貸政策。
中信銀行上海中信泰富廣場支行業(yè)務(wù)員告訴記者，該行沒有延長房貸年齡期限，“我們沒有接到這個通知，現(xiàn)在還是執(zhí)行以前的規(guī)定”。根據(jù)該行政策，個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70年。
60歲還能貸款買房嗎？該中信銀行業(yè)務(wù)員稱，退休人員也不能作為主貸人買房，貸款人需要工作證明、收入證明等材料，“可以按小孩的名義買房，家里老人來還貸，但退休老人自己辦不了”。
招商銀行一名業(yè)務(wù)員告訴記者，該行也沒有相關(guān)政策調(diào)整，執(zhí)行的是個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70年。
另據(jù)媒體報道，上海地區(qū)四大行的房貸政策均沒有變化，房貸到期年齡上限是70歲或75歲。
人大代表：房貸政策應(yīng)考慮解決“剛需”，堅持“房住不炒”
對于部分銀行房貸政策“松動”，上海市人大代表、上海恒建律師事務(wù)所律師潘書鴻認(rèn)為可從兩方面考慮，首先，政策調(diào)整可能有利于提振樓市、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，將更多人納入購房者行列。其次，還應(yīng)考慮政策調(diào)整是否基于真正解決居民的住房“剛需”。
據(jù)上觀新聞援引業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，目前，上海40歲、50歲的購房者，成為了置換購房的主力軍，如果不延長上限，很多人無法貸滿30年，由此首付和月供壓力都會增加，此舉在一定程度上可以促進(jìn)這類群體的置換意愿。同時，中國人均壽命延長，漸進(jìn)式延遲法定退休年齡也提上日程，一些高齡群體也擁有穩(wěn)定還款能力，提高房貸年齡上限也是銀行的一種嘗試。
在潘書鴻看來，這種考慮不無道理，既能提振經(jīng)濟(jì)，也能解決部分購房者的“剛需”。只不過需要提醒的是，如果銀行廣泛作出調(diào)整，將房貸期限延長至80歲甚至90歲，出發(fā)點(diǎn)不能僅僅在于“多拉幾個優(yōu)質(zhì)客戶”。
潘書鴻說，許多中年人、老年人擁有較富足的資產(chǎn)，銀行樂于為“優(yōu)質(zhì)客戶”提供貸款。根據(jù)報道，一些銀行還聲稱針對公務(wù)員、金融從業(yè)者、醫(yī)生、教師等職業(yè)放寬條件，為這些購房者延長還貸年齡。但是，解決住房“剛需”往往面向的更多是中青年人群，他們需要成家立業(yè)，這些人群的經(jīng)濟(jì)條件或許還沒有很好，但在制定相關(guān)住房政策時，應(yīng)科學(xué)、精細(xì)地考量這些情況。
“房子是用來住的，不是用來炒的。”潘書鴻說，這是目前中國住房政策的主基調(diào)，相關(guān)政策的調(diào)整也應(yīng)基于此。
實(shí)際上，老人借貸早有先例。此前，各地市面上都流行一種貸款叫“接力貸”?！敖恿J”指當(dāng)借款人年紀(jì)過大，或者還貸款能力有限時，可以用借款人的親屬作為共同借款人或擔(dān)保人，比如父母、子女及其配偶等，向銀行申請貸款購買住房。在該業(yè)務(wù)中，借款人與其成年子女作為共同借款人。換言之，就是老人和年輕人可以一起還款。
但這樣的還款模式，卻讓一些購房者有了規(guī)避限購打擦邊球的機(jī)會。據(jù)上觀新聞報道，2016年11月，上海市市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于切實(shí)落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神、促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場有序運(yùn)行的決議》，嚴(yán)禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定，正式叫?！敖恿J”。 此后，“接力貸”在上海銷聲匿跡。
潘書鴻認(rèn)為，房貸、購房涉及社會資源的分配，應(yīng)當(dāng)有公平性原則。金融政策和房地產(chǎn)政策是一個組合拳，影響巨大，它的制定應(yīng)當(dāng)科學(xué)、精準(zhǔn)、公平、高效。是不是真正解決居民“剛需”，實(shí)實(shí)在在保障居民權(quán)益，同時有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)是住房政策的出發(fā)點(diǎn)。
