近期，理財(cái)盒子與消費(fèi)金融公司合作推出“月月還”理財(cái)產(chǎn)品，為用戶提供“等額本息”的還款方式，旨在保障資金安全，同時(shí)提高投資流動(dòng)性，為用戶實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健的投資。
一、“月月還”是怎樣的一款產(chǎn)品?
“月月還”是理財(cái)盒子與消費(fèi)金融公司(美利金融、我來(lái)貸)合作推出的小微消費(fèi)金融定期理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品采取按月“等額本息”的還款方式，每月收回部分本金保障資金安全，同時(shí)提高投資流動(dòng)性，通過(guò)分散、小額投資方案，為用戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健投資。
二、什么是等額本息還款方式?
等額本息還款，是指客戶每月收到的回款金額相等，具體計(jì)算公式如下：
每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]
客戶每月收到的回款包含兩部分，一部分為客戶出借本金所產(chǎn)生的利息收益，一部分為歸還的部分本金，即，在等額本息這種還款方式下，客戶所投資的本金，每月都有一部分會(huì)提前收回，這是異于期末一次性收回本金的方式。
市面上比較常見(jiàn)的還款方式有三種：等額本息，到期還本付息，先息后本。其中，后兩種都是期末一次性還本的方式。與后兩種還款方式相比，等額本息更具有優(yōu)勢(shì)：
第一，等額本息是一種本金保障機(jī)制更好的還款方式。投資最重要就是保護(hù)本金，區(qū)別于期末還本的還款形式，等額本息每月收回部分本金，相當(dāng)于提前安全回本。此外，等額本息方式下，還可提前發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目問(wèn)題從而及時(shí)采取本金保護(hù)措施。試想，如果一個(gè)融資項(xiàng)目中途發(fā)生問(wèn)題，在等額本息的模式下因?yàn)橹型究梢园l(fā)現(xiàn)還本逾期，因此可以有充足時(shí)間采取催收等貸后管理工作，而期末回本的方式下，則只有在項(xiàng)目到期的時(shí)候才知道項(xiàng)目出現(xiàn)了問(wèn)題，錯(cuò)過(guò)了保護(hù)本金的最佳時(shí)機(jī)。
第二，等額本息每月還本金的另一個(gè)好處是增強(qiáng)投資的流動(dòng)性。流動(dòng)性是投資需要考量的重要因素之一，如果投資后急用錢，在等額本息的方式下，每月可以將收回的部分本金進(jìn)行提現(xiàn)以應(yīng)對(duì)急用，而期末回本的方式下，占回款大頭的本金只有期末才歸還，流動(dòng)性相對(duì)差一些。
三、等額本息方式下計(jì)算的利息會(huì)少嗎?
有些用戶會(huì)提到這個(gè)問(wèn)題。其實(shí)所謂“利息會(huì)少”，是有個(gè)默認(rèn)的對(duì)比，比較的對(duì)象是期末還本付息的模式。利息是資金出借的價(jià)格，即，資金只有處于出借狀態(tài)的時(shí)候，才會(huì)得到應(yīng)得的利息回報(bào)。根據(jù)上面的介紹，等額本息方式下，每月都有部分本金收回，即在一個(gè)完整的產(chǎn)品周期下，如6個(gè)月的定期產(chǎn)品，每個(gè)月所對(duì)應(yīng)的出借中的本金隨著每月歸還會(huì)逐漸減少，因此對(duì)應(yīng)的利息也會(huì)逐漸減少。這并不是說(shuō)“利息真的少了”，別忘了，每個(gè)月，本金還回款了呢。如果選擇將每月收回的本金繼續(xù)進(jìn)行投資，則計(jì)算出來(lái)的利息是與到期還本方式下計(jì)算的利息等值的。
四、理財(cái)盒子“月月還”為什么選擇等額本息的還款形式?
這個(gè)取決于我們產(chǎn)品背后的資產(chǎn)類型，不同的資產(chǎn)類型對(duì)應(yīng)不同的還款方式。我們專注于國(guó)家鼓勵(lì)支持的小微消費(fèi)金融，這一類資產(chǎn)通常采取等額本息的還款形式。事實(shí)上，如果一個(gè)理財(cái)平臺(tái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品的還款類型與背后的資產(chǎn)還款類型不符合，則說(shuō)明平臺(tái)很有可能設(shè)計(jì)的產(chǎn)品是不合規(guī)的。理財(cái)盒子嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不存在諸如“期限錯(cuò)配”、“類資產(chǎn)證券化”等產(chǎn)品類型，因此是非常合規(guī)的。
五、等額本息這種還款方式有些麻煩?
承接上面的介紹，等額本息下，客戶可以將每月歸還的本金用于繼續(xù)投資，也可以提現(xiàn)，這其實(shí)不是麻煩，而是希望給客戶多一種選擇(提現(xiàn)的選擇，增強(qiáng)流動(dòng)性)。當(dāng)然，如果這筆資金就是用來(lái)長(zhǎng)期投資而不考慮短期流動(dòng)性需求，可以選擇開啟智能投標(biāo)功能，這樣，系統(tǒng)就會(huì)幫助您將每期回款根據(jù)預(yù)設(shè)進(jìn)行自動(dòng)投出。
如今小微消費(fèi)金融受到越來(lái)越廣泛的社會(huì)認(rèn)可，更多人希望在投資時(shí)能最大限度保障資金安全，而等額本息是可以讓本金得到最大化保障的還款方式，選擇“月月還”就是選擇更穩(wěn)健、更安心的投資。
