--基于利川農(nóng)商行金融精準(zhǔn)扶貧工作的幾點(diǎn)思考與建議
今日湖北網(wǎng)訊（通訊員：譚文凱）自去年8月利川市金融精準(zhǔn)扶貧工程啟動(dòng)以來(lái)，利川農(nóng)商行緊緊圍繞利川"綠色富硒食品、生態(tài)旅游、清潔能源、生物醫(yī)藥、信息物流"等五大綠色產(chǎn)業(yè)鏈，聚焦精準(zhǔn)，重點(diǎn)跟進(jìn)，分類施策，加強(qiáng)合作，嘗試合理引導(dǎo)外部社會(huì)力量參與，支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)脫貧等多種扶貧模式開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧，其中產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)脫貧經(jīng)驗(yàn)已被省聯(lián)社駐點(diǎn)幫扶村借鑒。截至6月末，全行已累計(jì)發(fā)放金融扶貧貸款2256筆，金額1.69億元，完成全年投放計(jì)劃2.55億元的66.27%，扶貧小額貸款累放額和余額均居全市各金融機(jī)構(gòu)之首。通過(guò)對(duì)前段時(shí)間金融精準(zhǔn)扶貧工作的分析總結(jié)，筆者認(rèn)為存在著以下困難與問(wèn)題，其中既有自身主觀原因，也有自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等客觀原因。
一是政策宣傳不到位，農(nóng)戶盲目申請(qǐng)貸款。第一，貧困人口分布相對(duì)分散。利川市雖是恩施州國(guó)土面積最大、人口最多的縣級(jí)市，但人口密度僅為195人/km?。全市141個(gè)貧困村和14.3萬(wàn)貧困人口廣泛分布在15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處、開(kāi)發(fā)區(qū)），給扶貧小額貸款政策的宣傳帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。第二，貧困人口文化水平較低。全市貧困人口總體文化水平不高，符合扶貧小額信貸貸款條件的建檔立卡貧困人口約40%為小學(xué)文化，僅38%的人口具有初中文化，在一定程度上導(dǎo)致了他們?nèi)狈γ撠氈鲃?dòng)意識(shí)，存在"等、靠、要"的思想，同時(shí)也對(duì)貸款和銀行服務(wù)較為生疏，大多不愿意主動(dòng)了解相關(guān)政策，對(duì)小額扶貧信貸宣傳政策的理解存在困難，給扶貧小額貸款工作帶來(lái)一定障礙。第三，部分干部政策宣傳有誤。由于部分人員文化水平較低、做事操之過(guò)急等原因，加之部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)村支兩委、駐村干部在宣傳扶貧小額貸款相關(guān)政策時(shí)，錯(cuò)誤的將其宣傳為所有建檔立卡貧困戶均可享受或可直接領(lǐng)取"扶貧款"，致使很多貧困戶不管是否有生產(chǎn)項(xiàng)目、是否符合年齡和征信記錄等條件都去鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦領(lǐng)表申請(qǐng)，甚至連不屬于貧困戶的都去申請(qǐng)。此外，一些符合申請(qǐng)條件的貧困戶也誤以為貸款后不需支付利息，不知道是在貸款本息結(jié)清后由政府再貼息給農(nóng)戶。第四，宣傳方式缺乏多樣化。目前，扶貧小額貸款政策的宣傳主要是靠扶貧辦和利川農(nóng)商行先組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)村支兩委、駐村干部及扶貧工作隊(duì)學(xué)習(xí)，然后再由他們?nèi)氪逍麄鳎扇〉氖侵鹨蝗霊粜麄?、面?duì)面宣傳、口頭宣傳的方式，或是由貧困戶到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面咨詢工作人員，存在宣傳渠道單一、效率低下、宣傳材料過(guò)于生澀難懂等問(wèn)題，致使貧困戶對(duì)政策的理解存在偏差。
二是貸款投放不精準(zhǔn)，項(xiàng)目調(diào)查過(guò)于粗放。由于前期的宣傳工作不到位，導(dǎo)致申請(qǐng)農(nóng)戶過(guò)多、申請(qǐng)大量積壓，給貸前篩選工作和群眾解釋工作帶來(lái)巨大壓力，擠占了辦理其他信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力。同時(shí)，由于農(nóng)商行接收貸款申請(qǐng)主要是通過(guò)扶貧部門(mén)直接遞交申請(qǐng)表，在剔除不符合硬性規(guī)定的申請(qǐng)后基本上全部接收，缺少與貧困戶的面對(duì)面交流和對(duì)生產(chǎn)項(xiàng)目充分的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、篩選，致使無(wú)法識(shí)別貸款的真正用途，給銀行回收信貸資金帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。
三是貸后缺乏有效監(jiān)管，挪用資金亂象叢生。第一，銀行工作人員配備不足。在"春天行動(dòng)"等任務(wù)的推動(dòng)下，利川農(nóng)商行全體信貸員的精力主要放在投放扶貧小額貸款上，加上單筆借款數(shù)額較小、借款人數(shù)眾多，貸后監(jiān)督工作未能及時(shí)得到網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及信貸員的重視，導(dǎo)致借款人將貸款資金挪作他用的現(xiàn)象較多，嚴(yán)重浪費(fèi)扶貧資源。第二，借款人和項(xiàng)目較為分散。由于人口密度小，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處、開(kāi)發(fā)區(qū)）借款人及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目分布較為分散，給信貸員在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行實(shí)地考察帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。若嚴(yán)格按照每月實(shí)地考察一次的規(guī)定來(lái)執(zhí)行，無(wú)疑將拖累扶貧小額貸款投放的整體進(jìn)度。第三，借款人缺乏規(guī)范性資料。由于文化水平、管理經(jīng)驗(yàn)等因素的限制，大多數(shù)借款人沒(méi)有規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)情況表上報(bào)給銀行，銀行不能按月、按季度了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，致使銀行在貸后的監(jiān)管工作中極度缺乏客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。
四是金融服務(wù)不全面，智能化水平待提高。當(dāng)前，全市金融扶貧工作正如火如荼地開(kāi)展，但細(xì)究起來(lái)，僅僅依靠發(fā)放扶貧小額貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足全市脫貧工作和普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，利川的整體金融服務(wù)水平和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)智能化程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其主要原因有以下兩點(diǎn)：第一，貧困戶文化水平較低，不擅長(zhǎng)且不愿意操作電子產(chǎn)品；第二，農(nóng)商行分配在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方面的人力、物力及財(cái)力不足，使得ATM機(jī)、智能終端機(jī)等智能化產(chǎn)品投放量不足以滿足現(xiàn)實(shí)需求。
針對(duì)以上問(wèn)題與困難，現(xiàn)提出以下建議供參考。
一是要加強(qiáng)政策宣傳力度，提高貸款成貸率。高效、到位的政策宣傳是做好扶貧小額信貸工作的重要前提，不僅有利于減少無(wú)效申請(qǐng)、提高扶貧辦和銀行工作人員的工作效率，還有助于提高成貸率。第一，創(chuàng)新宣傳方式，精準(zhǔn)傳達(dá)政策。貧困人口較為分散是造成宣傳困難的客觀因素，除了要善于利用鄉(xiāng)村廣播等工具，還要建立簡(jiǎn)單可行的包村宣傳制度和順帶宣傳制度，要求一個(gè)宣傳員承包一個(gè)村，與宣傳新農(nóng)合、農(nóng)村醫(yī)保、發(fā)放各類補(bǔ)貼款項(xiàng)等工作相結(jié)合，逐一入戶宣傳和集中村民進(jìn)行宣傳，最大程度讓各項(xiàng)政策及時(shí)、高效傳達(dá)給貧困戶。同時(shí)，還可以根據(jù)貧困戶的文化水平，制作簡(jiǎn)單易懂的宣傳材料，并標(biāo)注重點(diǎn)，從源頭上減少因政策誤讀而產(chǎn)生的問(wèn)題。第二，結(jié)合智力扶貧，增加宣傳頻率。針對(duì)多數(shù)貧困戶文化水平較低、發(fā)展能力不強(qiáng)及技能缺乏的狀況，農(nóng)商行扶貧小額信貸政策的宣傳可與政府智力扶貧工作結(jié)合起來(lái)，堅(jiān)持把農(nóng)村勞動(dòng)力專業(yè)培訓(xùn)作為提高貧困群眾技能、增加勞務(wù)收入、提升文化素質(zhì)的重要途徑，利用課前時(shí)間宣傳政策，并請(qǐng)授課人員參與，使用農(nóng)戶容易理解的語(yǔ)句和表達(dá)方式進(jìn)行有效宣傳。同時(shí)，扶貧辦和銀行工作人員要著重加強(qiáng)對(duì)宣傳人員的培訓(xùn)與指導(dǎo)，確保理解到位、語(yǔ)言簡(jiǎn)單規(guī)范易于理解且不容易出現(xiàn)歧義，避免因群眾誤解產(chǎn)生麻煩。
二是要強(qiáng)化項(xiàng)目篩選工作，提高貸款精準(zhǔn)率。只有在"精準(zhǔn)宣傳"的基礎(chǔ)上才能做到"精準(zhǔn)篩選"、"精準(zhǔn)投放"。第一，依靠政府扶貧部門(mén)，嚴(yán)格初選生產(chǎn)項(xiàng)目。在做好前期宣傳工作的基礎(chǔ)上，政府扶貧部門(mén)接受農(nóng)戶貸款咨詢時(shí)，要正確判斷其是否符合條件，對(duì)不符合條件的作好解釋說(shuō)明，消除農(nóng)戶疑慮；對(duì)初步判斷為較優(yōu)質(zhì)的生產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行標(biāo)記并建立臺(tái)賬，單獨(dú)列出送交農(nóng)商行，以便有針對(duì)性的給予重點(diǎn)支持。第二，搭建項(xiàng)目申報(bào)平臺(tái)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。建議在扶貧部門(mén)的網(wǎng)站上加載項(xiàng)目申報(bào)平臺(tái)，讓具有優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的農(nóng)戶和農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體在該平臺(tái)上申報(bào)，更詳細(xì)的展示生產(chǎn)項(xiàng)目的當(dāng)前狀況和經(jīng)營(yíng)預(yù)期，以便對(duì)真正優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目進(jìn)行有針對(duì)性的貸前調(diào)查和重點(diǎn)投放。第三、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，簡(jiǎn)化銀行辦貸流程。鑒于無(wú)法克服貸款客戶眾多的客觀困難，可以通過(guò)簡(jiǎn)化貸前審查制度、簡(jiǎn)化系統(tǒng)錄入等工作來(lái)降低工作強(qiáng)度，將更多的時(shí)間和精力投入到對(duì)真正貧困戶和真實(shí)生產(chǎn)項(xiàng)目的識(shí)別上，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)濟(jì)情況和評(píng)估項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的了解，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行分類處理，將同類行業(yè)交由同一個(gè)信貸人員處理，提高辦貸的效率和貸款投放的精準(zhǔn)度。
三是政府銀行群策群力，提高貸款使用率。農(nóng)商行要依照"誰(shuí)發(fā)放誰(shuí)跟蹤"的原則，設(shè)立貸款臺(tái)賬，并要求信貸人員定期上報(bào)貸款資金是否發(fā)生大額轉(zhuǎn)入他人名下、高頻率的大額轉(zhuǎn)出等異?，F(xiàn)象，同時(shí)通過(guò)電話回訪、借款人拍照等方式跟蹤項(xiàng)目生產(chǎn)情況，以及通過(guò)政府與社會(huì)共同監(jiān)督貸款資金的應(yīng)用，督促借款人提高生產(chǎn)生活水平，確保貸款資金沒(méi)有挪作他用。從政府角度看，可以指定扶貧辦或?qū)?yīng)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)，要求借款人按月上報(bào)資金使用情況、項(xiàng)目進(jìn)度情況，并將有疑點(diǎn)的項(xiàng)目匯總給銀行，由信貸人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)；從社會(huì)角度看，可以發(fā)揮群眾監(jiān)督力量，制定有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，鼓勵(lì)群眾揭發(fā)虛假項(xiàng)目、挪用資金等行為。對(duì)于挪用貸款資金的，可要求其提前結(jié)清本息。
四是積極探索金融創(chuàng)新，提高政策執(zhí)行率。金融扶貧工作不應(yīng)只局限于發(fā)放貸款，政府和銀行還應(yīng)探索創(chuàng)新金融扶貧模式。首先，要提高銀行的不良貸款容忍度，針對(duì)農(nóng)戶、新型經(jīng)營(yíng)主體、生產(chǎn)項(xiàng)目的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品。其次，針對(duì)農(nóng)村的房屋、土地、林地等資產(chǎn)的抵押在實(shí)踐過(guò)程中還存在諸多障礙，建議由政府出臺(tái)相關(guān)政策，建立融資平臺(tái)，擴(kuò)大抵押范圍、簡(jiǎn)化登記手續(xù)。第三，針對(duì)擔(dān)保公司少的問(wèn)題，建議由政府出臺(tái)相關(guān)政策吸引小額擔(dān)保公司入駐，也可以由村民聯(lián)保聯(lián)貸或設(shè)立互助基金，共同承擔(dān)債務(wù)。第四，在條件允許的情況下，合理引導(dǎo)社會(huì)其他力量共同參與金融扶貧，推動(dòng)扶貧工作再上新臺(tái)階。
