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天價(jià)豪車(chē)吻引發(fā)專(zhuān)家關(guān)注 車(chē)險(xiǎn)特別條款倍受提議
2018-01-21 10:52:48
來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)
近日，接連發(fā)生的兩起勞斯萊斯被“吻”涉及天價(jià)賠償事件，引發(fā)社會(huì)普遍關(guān)注。豪車(chē)雖然破點(diǎn)皮毛，但動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)、上百萬(wàn)元的高額賠償，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通老百姓的承受能力及相關(guān)保險(xiǎn)的賠付額度，讓普通車(chē)主頗感“傷不起”。
而當(dāng)下豪車(chē)事故理賠隱含諸多難題，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，則成了最受關(guān)注的問(wèn)題。
“天價(jià)一吻”敲響警鐘
2月14日中午，在南京機(jī)場(chǎng)附近，一輛不到10萬(wàn)元的東南菱悅撞壞了1200萬(wàn)元的限量版勞斯萊斯幻影。經(jīng)鑒定，東南菱悅車(chē)主廚師小劉負(fù)完全責(zé)任。
據(jù)報(bào)道，此次事故中勞斯萊斯的維修費(fèi)用約為80萬(wàn)~110萬(wàn)元，而東南菱悅的第三方責(zé)任險(xiǎn)賠償限額只有30萬(wàn)元，如果該車(chē)司機(jī)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)“不計(jì)免賠”險(xiǎn)的話，他至少要賠償勞斯萊斯車(chē)主近60萬(wàn)元。幸運(yùn)的是，據(jù)最新報(bào)道，勞斯萊斯車(chē)主了解到小劉的家庭情況后，決定除保險(xiǎn)公司賠付30萬(wàn)元外，其余均由自己承擔(dān)，無(wú)需肇事方賠償。
而在今年1月31日，溫州一輛雅閣也“輕吻”了一輛勞斯萊斯，不過(guò)那位雅閣車(chē)主就沒(méi)有小劉幸運(yùn)了，開(kāi)始預(yù)計(jì)修車(chē)要花200萬(wàn)元，雖然最終只有35萬(wàn)元，但是雅閣車(chē)的三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)疊加，只能承擔(dān)16.2萬(wàn)元，剩下的18.8萬(wàn)元需雅閣車(chē)主自己承擔(dān)，足以再買(mǎi)一輛新雅閣。
兩周之內(nèi)，接踵而至的兩起勞斯萊斯被“吻”事件給車(chē)主們敲響了警鐘，人們?cè)诒苊?ldquo;天價(jià)之吻”對(duì)豪車(chē)“敬而遠(yuǎn)之”的同時(shí)，也開(kāi)始對(duì)豪車(chē)保險(xiǎn)和理賠問(wèn)題給予高度關(guān)注。
有網(wǎng)友就此事表示，“我的車(chē)險(xiǎn)3月份便到期了，決定將第三者責(zé)任險(xiǎn)從20萬(wàn)提高到50萬(wàn)元，保費(fèi)也就多交200多元，但大大提高了自我抗風(fēng)險(xiǎn)能力。此外，以后在馬路上遇到豪車(chē)，不再湊上去觀摩了。豪車(chē)傷不起，俺也傷不起！”
近年來(lái)，中國(guó)已成為全球豪車(chē)增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一。資料顯示，勞斯萊斯2011年在華銷(xiāo)售量已超過(guò)美國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)成為其全球最大市場(chǎng)；賓利2011年全球銷(xiāo)量增長(zhǎng)37%，其中在中國(guó)2011年銷(xiāo)量翻了一倍高達(dá)1839輛，成為其全球第二大市場(chǎng)。
豪車(chē)賠付設(shè)上限引爭(zhēng)議
豪車(chē)上路，普通車(chē)主大喊 “傷不起”。日前，北京中洲律師事務(wù)所律師于德華上書(shū)公安部交通管理局，建議在超級(jí)豪車(chē)賠付上限和風(fēng)險(xiǎn)自理制度未完善之前，暫停對(duì)超級(jí)豪車(chē)發(fā)放牌照。
于律師表示，所謂路權(quán)平等是指行駛車(chē)輛的權(quán)利和義務(wù)平等。如果一輛價(jià)值近千萬(wàn)元的超豪華車(chē)和一輛普通轎車(chē)發(fā)生擦碰，前者只需賠付近萬(wàn)元，后者卻要承擔(dān)幾十萬(wàn)元的高額賠付，于情于理都不公平。并且，《民法》中對(duì)公平原則如此表述：非惡意過(guò)失導(dǎo)致的違約和侵權(quán)，法律要求對(duì)賠付有所限制。
于德華建議，對(duì)超豪車(chē)上路應(yīng)該有一個(gè)制度設(shè)計(jì)，比如出臺(tái)賠付上限和風(fēng)險(xiǎn)自理制度。他建議賠付上限可以定在20萬(wàn)元以下。
于德華的建議一出，在網(wǎng)上引發(fā)了眾多評(píng)論。反對(duì)者堅(jiān)稱(chēng)，對(duì)豪車(chē)進(jìn)行“限制”是一種新的“仇富”和“歧視”。“建議停發(fā)豪華車(chē)牌照的提法毫無(wú)依據(jù)，這與幾年前實(shí)行的小排量車(chē)不能上長(zhǎng)安街的歧視性政策沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。”
一些網(wǎng)友認(rèn)為，“法律對(duì)物權(quán)的保護(hù)并不因?yàn)槭巧莩奁肪陀刑厥庖?guī)定，賠償多少取決于侵權(quán)行為造成的損害后果。我覺(jué)得應(yīng)該始終堅(jiān)持一個(gè)原則：誰(shuí)主責(zé)，誰(shuí)賠償，問(wèn)題就沒(méi)有了。交通狀況再恐怖，你也可以不違章，如果你違章，撞了別人的車(chē)，你還嫌人家的車(chē)太貴，賠得太多，這叫什么道理？”
不過(guò)，一些贊同對(duì)豪車(chē)賠償設(shè)置上限的呼聲也很高。成都律師王小姐就贊同對(duì)豪車(chē)賠償設(shè)置上限。她認(rèn)為，之所以提出應(yīng)對(duì)豪車(chē)作出限制，而沒(méi)提出對(duì)豪宅進(jìn)行限制，是因?yàn)楹儡?chē)開(kāi)到了公路這種公共空間，從而與其他車(chē)輛及行人發(fā)生了關(guān)系。自己的錢(qián)愛(ài)怎么花就怎么花，這話說(shuō)得沒(méi)錯(cuò)，但你買(mǎi)勞斯萊斯放在家里可以，如果開(kāi)到街上，別人一剮蹭就得賠付數(shù)十萬(wàn)，甚至造成了普通公眾的恐慌，那就不能由著你隨便“消費(fèi)”了。“這就好比抱著名貴花瓶在鬧市中奔跑，一旦被人碰摔破了，你說(shuō)到底誰(shuí)承擔(dān)的責(zé)任更多些。”
/創(chuàng)新險(xiǎn)種/
增加特別約定條款 開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種分散豪車(chē)風(fēng)險(xiǎn)
如何避免一起小擦掛事故帶來(lái)的天價(jià)賠償，近來(lái)一些保險(xiǎn)業(yè)人士建議，可以考慮開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，分散豪車(chē)上路風(fēng)險(xiǎn)。
“交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失限額為2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了高額的修理費(fèi)。是否應(yīng)該開(kāi)發(fā)一種第三者特大損失賠償特約保險(xiǎn)條款，針對(duì)賓利、勞斯萊斯等豪車(chē)的出險(xiǎn)頻率、損失情況予以統(tǒng)計(jì)，利用概率論、保險(xiǎn)原理及大數(shù)法則，厘定費(fèi)率，開(kāi)發(fā)出這種新的險(xiǎn)種。”四川某保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，當(dāng)然，還可以探討建立“保障基金”來(lái)分散豪車(chē)上路風(fēng)險(xiǎn)。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》日前刊登了中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院賈林青的《保險(xiǎn)公司應(yīng)視豪車(chē)被撞事件為車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)》一文。賈林青在文中表示，現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)無(wú)法就此類(lèi)豪車(chē)被撞事件提供約定以外的保險(xiǎn)保障，因?yàn)閮烧呔鶎儆谙揞~責(zé)任保險(xiǎn)，其賠償限額決定了保險(xiǎn)公司只能在約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。尤其是上述保險(xiǎn)產(chǎn)品作為格式化的合同條款，其法律效力決定了雙方當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)條款約定的賠償責(zé)任限額予以賠償，這就限制了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償范圍。
因此，就上述豪車(chē)被撞事件而言，即使存在相關(guān)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，豪車(chē)車(chē)主所能得到的保險(xiǎn)賠償金與其實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失相比差之甚遠(yuǎn)。從而，豪車(chē)車(chē)主還需要另行向?qū)е缕鋼p害的肇事車(chē)車(chē)主尋求民事賠償，但是對(duì)方的經(jīng)濟(jì)情況決定了其賠償能力。
鑒于此，賈林青建議，保險(xiǎn)公司利用上述豪車(chē)被撞事件呈現(xiàn)出的保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的空白點(diǎn)，及時(shí)改進(jìn)現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不足。具體包括以下兩個(gè)方面：對(duì)于普通車(chē)主而言，在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)增加特別約定條款。出于滿足廣大車(chē)主因擔(dān)心碰撞豪車(chē)的心理負(fù)擔(dān)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，在現(xiàn)有的商業(yè)三者險(xiǎn)中增加有關(guān)被保險(xiǎn)車(chē)輛碰撞豪車(chē)之賠償責(zé)任的特別約定條款。其內(nèi)容是在一般商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，專(zhuān)門(mén)以被保險(xiǎn)車(chē)輛碰撞豪車(chē)作為適用對(duì)象，特別約定保險(xiǎn)公司此時(shí)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償限額，而其對(duì)價(jià)條件是投保人按照保險(xiǎn)公司精算得出的保險(xiǎn)費(fèi)率另行支付保險(xiǎn)費(fèi)，供投保人選擇適用。
