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證券時報記者 顧哲瑞
近日，在陽光財產(chǎn)保險廣西柳州中心公司誕生了中國商業(yè)車險改革后的第一張保單。與此同時，平安產(chǎn)險廣西分公司順利完成車險系統(tǒng)切換，首批客戶出單，個人、團(tuán)體車險客戶均順利按照新產(chǎn)品承保。這意味著商業(yè)車險改革正式落地。
除上述兩家公司外，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，截至昨日，包括華泰財險、三星[微博]財險(中國)、中意財險、國壽財險、利寶保險、人保等7家產(chǎn)險公司均獲得了保監(jiān)會的批示。對此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在中國這個擁有約1.4億輛汽車的車險市場上將開始一場價格大戰(zhàn)，不排除部分中小型產(chǎn)險公司，對車險作出4.3折優(yōu)惠調(diào)整。
5月7日，保監(jiān)會下發(fā)通知稱，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)于2015年6月1日前，停止使用黑龍江等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險條款、費率，及時擬訂、報批新商業(yè)車險條款和費率。根據(jù)通知，這6個試點地區(qū)(廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶)的保險公司將在6月1日完成車險新舊條款的切換。
4.3折優(yōu)惠可能現(xiàn)身
據(jù)了解，商業(yè)車險改革監(jiān)管部門要求的主要內(nèi)容包括：建立健全商業(yè)車險條款形成機(jī)制，形成以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補充的標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系；建立健全商業(yè)車險費率形成機(jī)制，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)；加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管，建立對條款費率的動態(tài)監(jiān)管機(jī)制，完善償付能力監(jiān)管制度。
商業(yè)車險改革并不意味著保費都會減少，也有上漲的情況。證券時報記者了解到，如果車主有多次理賠記錄，相應(yīng)系數(shù)將會上調(diào)，會導(dǎo)致保費上漲較多。陽光產(chǎn)險廣西分公司的數(shù)據(jù)顯示，該分公司5月2日續(xù)?？蛻糁?，保費上漲的占24%，保費下降的占76%。
車險改革后，車險費率究竟會如何調(diào)整？對此，一位保險集團(tuán)產(chǎn)險精算師預(yù)計，車險費率改革后，大部分車險產(chǎn)品會降價，因為各家保險公司首先要贏得市場，生存下去。但是，降價比例將各有不同，最多的可能會對車險作4.3折優(yōu)惠調(diào)整。
據(jù)了解，在車險費率改革前，如果車主是連續(xù)3年無賠款優(yōu)待，那么，監(jiān)管部門規(guī)定最低可享受基準(zhǔn)保費的7折優(yōu)惠。也就是說，如果該車主基準(zhǔn)保費是5000元，7折優(yōu)惠后就是3500元，而車險費率改革后，3年內(nèi)車主車險無賠款，最低可享受6折優(yōu)惠。此外，這次車險改革最重要的兩個核心是“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的調(diào)整空間。根據(jù)此前保監(jiān)會的要求，這兩個系數(shù)可調(diào)整的范圍是0.85%～1.15%之間，如果產(chǎn)險公司將這兩個系數(shù)都用到最低范圍的情況下，基準(zhǔn)的車險費率可打4.3折。
業(yè)內(nèi)人士表示，從原來的7折到最低可達(dá)4.3折，此次車險費率改革調(diào)整幅度相當(dāng)大。民德精算師事務(wù)所合伙人蔣冠軍表示，大多數(shù)產(chǎn)險公司是不會將兩個系數(shù)用到最低值，因為這對保險公司運營會產(chǎn)生較大壓力。但是，不排除中小型保險公司，為搶占市場，推出4.3折的車險產(chǎn)品。一位產(chǎn)險精算師則表示，新費率的亮點在于，保費浮動空間更大，保費能更好地和風(fēng)險匹配。
大型險企不會率先降價
車險費率改革后，各家產(chǎn)險公司新的價格策略將有較大差距。一位產(chǎn)險公司的高管告訴證券時報記者，從國內(nèi)車險市場份額看，中國人保、中國太平、中國平安(34.57, 0.08,0.23%)占據(jù)車險市場66%的份額，車險費率改革后，勢必會影響這幾家公司的總體收益，所以率先提出降價的應(yīng)該不會是這3家車險業(yè)務(wù)巨頭。中小型保險公司的處境就不同，不排除為了搶占市場，為獲得規(guī)模而大幅降價。“當(dāng)然，中小型保險公司也會考慮，降價是否能持續(xù)。如果連續(xù)虧損，保險公司肯定撐不下去。” 一位業(yè)內(nèi)人士分析，這次車險費率改革，對于監(jiān)管部門而言，期望是能平穩(wěn)過渡，并不希望市場出現(xiàn)價格戰(zhàn)的惡性競爭，希望各家保險公司在成本可控的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理性競爭。因此，試點地區(qū)涉及的每家保險公司改革后推出的車險產(chǎn)品，首先要到保監(jiān)會進(jìn)行報批，保監(jiān)會進(jìn)行窗口指導(dǎo)，只有報批通過后，方可上線銷售。因此，每家產(chǎn)險公司產(chǎn)品最終何時正式上線，都要得到保監(jiān)會的批復(fù)。
作為第一家獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)銷售的車險產(chǎn)品公司，陽光保險集團(tuán)總裁李科表示，2014年初，陽光保險先后啟動了100%互聯(lián)網(wǎng)化項目與定價精細(xì)化項目，為順利對接商業(yè)車險改革打下了基礎(chǔ)。自行業(yè)啟動商業(yè)車險改革具體方案以來，該公司投入大量信息技術(shù)(IT)核心資源，目前，后臺系統(tǒng)已全面做好了準(zhǔn)備，可從承保、理賠、財務(wù)、客服等環(huán)節(jié)全方面支撐改革試點的需要。
李科說，總體而言，車險改革后行業(yè)整體趨勢將是通過提升定價準(zhǔn)確性，充分利用好自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，更多讓利客戶，使費率與風(fēng)險水平更加匹配。
平安產(chǎn)險廣西分公司總經(jīng)理孫朝介紹，經(jīng)過一年多的費改前期準(zhǔn)備，平安產(chǎn)險在完成基礎(chǔ)工作、確保平穩(wěn)過渡的同時，圍繞風(fēng)險識別、精準(zhǔn)定價和產(chǎn)品創(chuàng)新三個方面開展了大量工作。改革后的平安車險產(chǎn)品保障內(nèi)容更加豐富，費率體系更加完善，后續(xù)還將有更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品推出。
