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車險完整版，投保理賠不怕坑！
2018-01-21 10:46:17
來源：網(wǎng)絡(luò)
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我們買來車，當(dāng)然也會給它上保險。但是，一旦出事，你真的了解該怎么與保險公司打交道么？ 1、酒后駕駛、無證駕駛、車輛未年檢，不賠 上述情形，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，違反了交通法規(guī)，保險公司當(dāng)然不會賠了。多說幾句，那些駕照準(zhǔn)駕車型與車輛不符的(比如C1照開黃牌車)、實(shí)習(xí)期上高速等情況，保險公司也是拒賠的。 2、車輛涉水熄火，再次啟動發(fā)動機(jī)，不賠 車輛行駛到水深處，造成發(fā)動機(jī)熄火，或者在車輛浸水狀態(tài)下，再次啟動發(fā)動機(jī)，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水的，屬于不當(dāng)操作，保險公司也是拒賠的。 3、改裝設(shè)備，不賠 一些車主喜歡在車上加裝音響、冰箱、尾翼等設(shè)備，如果造成這部分的損失，保險公司是不賠的。 4、部分零件被盜，不賠 如果不是全車被盜，只是如輪胎、車標(biāo)等零部件被盜，車主只能自認(rèn)倒霉，因為盜搶險內(nèi)是不設(shè)計“非全車遭盜搶”的。 這里扯點(diǎn)題外話，如果你的車保了盜搶險，記住，不要跟保險公司說自己丟！了！鑰！匙！因為丟失車鑰匙會有5%的絕對免賠！所以，即使你曾經(jīng)有一把備用鑰匙，或者丟失的車子上有一把鑰匙，請自動清除這部分記憶，不然，賠償金的5%是要自己承擔(dān)的。 5、放棄追償，不賠 汽車出險后，若是對方全責(zé)，你可不能嫌麻煩而放棄向?qū)Ψ揭筚r償，因為這等同于你放棄保險公司賠償?shù)臋?quán)利。所以，你必須要有找對方索賠的行為，不成功后再找保險公司，并將追償權(quán)移交給保險公司。 6、修車、競賽、測試期間，不賠 如果你的車在送修期間，或者是競賽、測試期間，發(fā)生了碰撞、被盜等損失，保險公司是不賠的，因為上述場所，對車輛有保管責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成的損失，保管人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。當(dāng)然，若你是在停車場丟的車，拿著停車收據(jù)，直接去法院告停車場吧，雖然有些停車單據(jù)上寫明：丟失不管，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任！ 7、拖車，不賠 如果你的車在拖別的車、或者被別的車拖著的時候，和其他車發(fā)生事故了，請適當(dāng)忽略一些客觀存在的事實(shí)……千萬不要向保險公司提及拖車這一實(shí)際情況，說了會怎樣？對不起，不賠。 國家汽車強(qiáng)制保險費(fèi)與車船稅 私家車強(qiáng)制險：第一年：5座 950元，6-8座1100元第二年： 855元 ， 990 元第三年： 760元 ， 880元第四年： 665元 ， 770元第五年： 665元 ， 770元以上保費(fèi)，跟出險，脫保，過戶有關(guān)系，其中任意一項變化了，那樣保費(fèi)也會變。 車船稅：1.0升 以下：180元/年1.0~1.6升 ：360元/年1.6~2.0升 ：420元/年2.0~2.5升 ：720元/年2.5~3.0升 ：1800元/年3.0~4.0升 ：3000元/年4.0升以上 ：4500元/年 出單所需資料個人車：1.車主身份證正、反兩面復(fù)印件2.行駛證正、副本復(fù)印件；單位車：1.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件2.行駛證復(fù)印件。 車險包括什么？ 1.交強(qiáng)險 2.商業(yè)車險主要有四個主險：①車損險：代號A②三者險：代號B③車上人員責(zé)任險代號：D④盜搶險G 主要有五個附加險：①玻璃代號：F②劃痕代號：L③自燃代號：Z④不計免賠代號：M⑤發(fā)動機(jī)特別損失險代號X 交強(qiáng)險的特性： 公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。設(shè)立交強(qiáng)險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。 強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。 廣泛性：只要是機(jī)動車，都可以承保。(機(jī)動車包括摩托車，不包括電動車) 酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。 交強(qiáng)險不賠的情況：碰瓷的不賠。 交強(qiáng)險特征： 分項賠償原則(往下看) 浮動費(fèi)率原則(第一年不出險，第二年費(fèi)率下 調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反) 獎優(yōu)罰劣原則 交強(qiáng)險能解決哪些問題？ 舉例1：車撞了樹，只給車上了交強(qiáng)險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？ 答案：不賠，因交強(qiáng)險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補(bǔ)償。 案例2：一個捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒剎住， 追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬，要空運(yùn)過來，國內(nèi)沒有這型號的配件。捷達(dá)車主心想4萬不貴呀，光交強(qiáng)險就12萬。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就 是說，因為他只上了交強(qiáng)險，沒有上商業(yè)三者 險，3.8萬要等著捷達(dá)支付。 交強(qiáng)險的理賠最高限額是12.2萬 大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強(qiáng)險還有個分項賠償原則： 撞人致死：11萬， 撞人受傷：1萬， 交通事故產(chǎn)生的財產(chǎn)損失：2千。 這是在被保險人有責(zé)任時的賠償。被保險人無責(zé)任時： 死亡傷殘賠償限額：1.1萬， 醫(yī)療費(fèi)：1千， 財產(chǎn)：100。 交強(qiáng)險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算，超過了就自費(fèi)。開車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死 理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？沒個30.50萬能擺平嗎？所以僅僅給車上了交強(qiáng)險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。 商業(yè)險第三者險： 行內(nèi)有句話：沒有商業(yè)三者險的車主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險，商業(yè)車險，會有抵觸情緒。商業(yè)保險是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對。不過現(xiàn)在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。 定義：商業(yè)三者險是保險公司為第三者的損失 承擔(dān)責(zé)任的保險險種。第三者指的除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。 解析： 1.第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個案例：一人在倒車時，經(jīng)驗不足，讓家 人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當(dāng)剎車， 導(dǎo)致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果 是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故 意傷害家人。 2.沒有分項賠償原則，有損就賠。3.不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠后， 第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償?shù)慕痤~。4. 商業(yè)三者險的保費(fèi)： 一般在幾百元，5萬起。例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在20萬以上，少了確實(shí)到真正遇到事故時，作用微弱，遇到事故時頓時傻眼。不出險的車 ，保費(fèi)來年會下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車型以及不出險優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)，商業(yè)三者險在北京的理賠率相當(dāng)高。 車損險： 被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司 在合理范圍內(nèi)予以賠償。車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。 不上車損險，附加險上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆(翻車)、自然災(zāi)害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費(fèi)一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。 車上人員： 負(fù)責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。 一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費(fèi)40左右保險金額一萬，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費(fèi)100到300左右。 建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客 ，一定要給自己上 意外險。意外險100到500的保費(fèi)，保險金額幾萬至 幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應(yīng)該學(xué)會將這些風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而不是司機(jī)來承擔(dān)，傷不起。我曾經(jīng)拒絕過沒有意外險的朋友搭乘我的車，朋友也理解。關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車，承運(yùn)人都有獎乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。 盜搶險全稱： 全車盜搶險，意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。 盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公 安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。 發(fā)動機(jī)特別損失險: 也稱“涉水險” 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業(yè)保險主險，這個不能上。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發(fā)動機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞則只有涉水險才有可能賠。負(fù)責(zé)保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時 施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可 給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動 發(fā)動機(jī)而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發(fā)動機(jī)損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了，其實(shí)很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險(三者險、 車損險、盜搶險、交強(qiáng)險)，而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發(fā)動機(jī)的賠付作為免責(zé)項，如果想給發(fā)動機(jī)上保險就必須購買發(fā)動機(jī)附加險。 玻璃單獨(dú)破損險 : 在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責(zé)任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。 劃痕險： 劃痕險可以上，可以不上，根車主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險的保費(fèi)一般400元保2000。相對車險的其他項目，比如三者險，600元保10萬來說，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險的理賠率相當(dāng)高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。為什么可以這樣？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎么會理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的。 自燃險 ： 一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經(jīng)常出車的朋友。 不計免賠險： 商業(yè)第三者責(zé)任保險的條款中規(guī)定了，保險人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5%；負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。另外不要把所有證件都放在車?yán)?，行駛證放車 里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損 毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠 ，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發(fā)票,車輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%。 總結(jié)： 1交強(qiáng)險必須上，牢記繳費(fèi)期 2車損險：必須上，管賠自己車的，建議足額投保。 3第 三者險：必須上，建議保額20萬以上一般5 0萬到100萬，經(jīng)濟(jì)條件好就多上點(diǎn) 。 4車上人員可以不上,上也不必上多，司機(jī)2 萬左右，乘客1萬左右，當(dāng)然這是已經(jīng)有人身意外傷害保險的情況下。一個座位20多元管1萬， 不如直接辦個人身意外險(100到200左右一 份，保險范圍不僅包括了普通意外，還有火車 、地鐵、自駕等責(zé)任，還可以報銷醫(yī)療費(fèi)用)。注：交通事故引起的醫(yī)療費(fèi)社保不報銷。 5盜搶險要上 6劃痕、玻璃險相對較貴,劃痕可以不上，玻 璃險根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力。自燃險舊車一定要 上，新車可以考慮上。 7不計免賠,上為好。 8涉水險要上，這幾年全國各地暴雨車險理賠案例不少。 (文章來源微信號：保險代理人邸偉) |
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