2013年是互聯(lián)網金融元年，之后比如賞月險受到大眾的關注，雙十一理財產品的熱銷，余額寶自開啟后就備受青睞，用戶數量劇增，互聯(lián)網金融發(fā)展非常迅速。同時在2013年淘寶剛開始有保險的類目，就受到大眾的歡迎，投保人數和金額與日俱增。2015年開啟了互聯(lián)網車險的元年，車險費改革的啟動，螞蟻金融控股國泰產險，支付寶、京東等互聯(lián)網保險布局脈絡清晰，促進了互聯(lián)網保險的進一步發(fā)展。
近日，在浙大校友會的公開課上，靈犀金融聯(lián)合創(chuàng)始人程凱與大家分享了互聯(lián)網保險的機會與未來。
互聯(lián)網保險進入窗口期
互聯(lián)網保險是一個新事物，眼前看似是一條康莊大道。但是作為消費者而言，傳統(tǒng)保險帶給我們的用戶體驗非常不好，電話營銷成電話騷擾，復雜難懂的保險條款，虛高的保險費用，銷售代理人的巧舌如簧，理賠難等問題都讓很多人對保險行業(yè)望而卻步。如何解決這些傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點，來消滅我們所理解的傳統(tǒng)保險業(yè)所謂的不合理的方面，正是我們互聯(lián)網保險所需要解決的問題，提高用戶體驗。
傳統(tǒng)的保險公司,但是作為體制內的公司，法務、合規(guī)部門會讓條款變復雜；電銷營銷，打包銷售，會把產品賣貴；網銷，但是渠道必須評估ROI；設計自己都不會買的產品，但是用戶需要的產品沒錢做；用戶需要的產品不敢做、沒數據；讓理賠變復雜。
保險中介非常缺少互聯(lián)網思維，長期以來作為渠道主體，作為分銷商的角色，只看銷量，作為食物鏈偏底層的角色來改變行業(yè)比較困難。另外一類是保險代理人,作為主體，沒資源也沒能力去改變整個行業(yè)。因此只有互聯(lián)網保險平臺和新型保險公司才能突圍。
從目前的發(fā)展看來，互聯(lián)網平臺型的來做互聯(lián)網保險是相對而言比較容易打開市場，提高用戶體驗。程凱還舉了幾個比較具有代表性的互聯(lián)網平臺的案例，首先是天貓，前面我們回顧互聯(lián)網金融發(fā)展脈絡的時候可以看到，從2013年一個事業(yè)部，到一個事業(yè)集群，到一個公司，到支付寶之后改名叫螞蟻金服，是一個非常明顯的發(fā)展過程。
從保險而言，從最初的淘寶里面的一個類目，到發(fā)展成為淘寶保險頻道，到成立眾安保險，然后今天全資控股國泰產險，整個的發(fā)展看出他在保險行業(yè)的布局脈絡特別清晰。另外一個是京東，作為一個跟隨者，先戰(zhàn)略性放棄保險，著眼于見效快的理財，從保險理財和基金理財切入，做起來后再開始做保險業(yè)務，這兩者的共同之處是變現資源，利用自己平臺的優(yōu)厚流量、用戶資源，搭建網絡業(yè)態(tài)，進行迅速變現。
淘寶保險的前生今世
淘寶作為占據中國互聯(lián)網金融乃至保險最具有代表性的發(fā)展途徑，淘寶保險得益于淘寶網和天貓平臺。
從數據來看（淘寶及天貓的數據），2014年交易額為1.677萬億，5億的注冊用戶數，8億的在線商品數，900萬的注冊店鋪數，平均每分鐘售出商品4.8萬件。19-35歲用戶是當下的主力人群，在2013年 用戶中，54.5%的用戶為男性，45.5%的用戶為女性，從整體上看， 19-35歲用戶占比超過六成，但整體購物用戶年齡分布趨于均衡，值得注意的是，30歲以上人群超過40%。
淘寶用戶的生活形態(tài)基本上代表了國內主流的電子商務消費形態(tài)。淘寶用戶是一群享受生活、追求生活品質的人，他們追求潮流市場，喜歡個性與自我，樂于接受新鮮事物；他們有品牌崇拜傾向，強調“格調”。 淘寶用戶有較高的網絡廣告接受程度，特別是對于文字以及圖片廣告。淘寶用戶無論從消費量、消費品種以及品質要求等各個方面的消費能力都要比普通的社會人群有更高的消費需求。淘寶用戶多數接受過高等教育，新事物接受能力強。隨著淘寶用戶的成長與擴大，在滿足其基本的物質需求之后，正逐步向強烈的安全需求轉變，而保險作為風險管理中最重要、最常用的方法之一，正逐步從高端人群向普通人群滲透。這也是互聯(lián)網保險發(fā)展的前提和關鍵。
保險是人的剛性需求之一。當社會話語權逐步向下傳遞，新一代成長起來的中產階級已逐步成為保險業(yè)強勁的消費者（尤其是車險、旅行險、意外險等）。就淘寶而言，這部分人群總數蔚為可觀。作為一個萬億級的消費市場，淘寶不僅僅是一個銷售渠道，品牌宣傳陣地，更是一個生態(tài)系統(tǒng)，對于保險公司來說，在淘寶平臺運營，更是一個市場格局重新建立、品牌認知塑造的機會?；ヂ?lián)網保險自2013年以來欣欣向榮，保險公司網銷勝出需要考慮與平臺協(xié)同發(fā)展，具體體現在平臺需求響應、大型活動響應、內部靈活機制、產品完整度、技術響應等，想TA所想，共謀資源，共同發(fā)展。
可以說，互聯(lián)網平臺剛剛起步，還是初級競爭階段，從產品結構來看，是根據需求的強弱度來遞減，需求越旺盛銷量也越高，還沒有發(fā)展到產品細分、個性化定制需求的階段。目前整個互聯(lián)網保險的規(guī)模雖然比較小，但是未來的發(fā)展前景肯定是潛力無限的。
國內互聯(lián)網保險現狀
2014年互聯(lián)網壽險保費收入353.2億元，占壽險行業(yè)總保費的3.33%?；ヂ?lián)網財產保險保費收入505.7億元，占財產險行業(yè)總保費的7.02%，主要是車險(剛需，相對標準化的保險)。
以天貓平臺為例，兩全險和車險分別占了82%和16.6%，剩余其他險種加起來約占1.4%。 根據2014年淘寶數據，理財46億，車險9億-10億，其他保險6000萬—7000萬元。淘寶2014年數據，承保金額 55億，理財和車險占絕大部分，理財主要是萬能險。
而我們目前現有的互聯(lián)網保險產品體系：理財險是江湖排行第一的類目，受到中小公司的熱捧，收取用戶打開市場。車險是理財外的第一類目，車險費改政策可能將保險公司和汽車后市場聯(lián)系得更緊密，去品牌化也會更加明顯。健康險，抓住了消費者健康與理財的需求，但是傳統(tǒng)健康險內大而全的缺點，不符合互聯(lián)網化碎片化的特點，則互聯(lián)網產品會針對需求來設計產品，根據性別、職業(yè)等不同需求，將原來的大而全的傳統(tǒng)健康險拆分細化，更加滿足消費者重點關注的需求，在未來的成長性非常高。意外險，剛需產品，飛機、高鐵、汽車等出行都需要意外保障。旅行險，是僅次于理財險和車險的第三個細分行業(yè)，隨著安全意識的提升，市場的熱度也越來越高，從天貓的銷售來看，增長率是200%。財產險，可能是規(guī)模最小的，但是又息息相關的險種。比如前段時間和支付寶合作推出的用電安全險、扶老人險，核心在于抓住社會熱點，具有正能量，吸引了大眾的眼球。 保險公司正在做互聯(lián)網內部架構上經歷的變遷。
互聯(lián)網保險商業(yè)模式創(chuàng)新
互聯(lián)網保險要創(chuàng)新，首先就要捕捉到傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點，而作為更了解互聯(lián)網用戶，電子商務業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢的年輕人知道如何解決痛點，在業(yè)務上、營銷上以及用戶體驗上進行創(chuàng)新，幫助傳統(tǒng)保險公司在PC端運營平臺提供服務。其次，要在解決傳統(tǒng)行業(yè)痛點的基礎之上，通過對行業(yè)供應鏈的打通，對行業(yè)趨勢的判斷，去搭建自己的平臺，車險是作為一個切入點來處理。
最重要的是讓保險回歸本質，通過對用戶的了解，找到觸發(fā)保險需求的場景，通過場景來倒推保險的產品和責任。比如快遞延誤險（雙十一快遞）、貌美如花險（整形失敗險）、專車安全險等關乎衣食住行的需求，與我們是息息相關的，通過體驗場景重現，實時化滿足消費者的真正需求，符合用戶體驗。傳統(tǒng)保險只有在買的時候和發(fā)生理賠的時候才需要用戶和保險公司進行互動，這是非常不合理的，我們理應在買和理賠之間進行更多的互動，基于保險本質的互動是用戶和保險公司的互動，互聯(lián)網保險衣食住行方面的新的創(chuàng)新。
