兩個月前，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭旭（化名），欠下60多萬的校園網(wǎng)貸后，在青島跳樓自殺。
“大學(xué)生分期”市場，在鄭旭之死后，被拉到公審臺上，接受公眾和媒體的批判。
大家開始審視，大學(xué)生分期市場的原罪和扭曲，還有其背后高額的滯納金機制……
一本財經(jīng)的記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生分期平臺的滯納金居然高達，未還金額的365%倍，也就是一年時間，將滾動出未還金額的3倍滯納金。
在我國，年利率高達36%將視作高利貸，針對大學(xué)生的分期平臺，居然比高利貸高出10倍。
天價滯納金，也催收了一條黑暗的催收產(chǎn)業(yè)鏈，暴力催收時有發(fā)生。
當(dāng)暴力、金錢裹挾進校園，象牙塔淪為名利場…
市場的必然
近日，有媒體曝出，長沙某高校大二學(xué)生尹某，在校園網(wǎng)貸平臺趣分期上借款6000元，因為逾期，加上滯納金總共要還13000多元，還不斷遭到催債公司威脅，寢食難安。
這還絕非個例，還有大學(xué)生因還不上借款而被告上法庭。
去年就有新聞曝出，大學(xué)生在雙11使用分期購物之后，無法按時月供，最終9個月后，滯納金達到了2.4萬之多，7000多元的欠款變成3萬多，并且被分期商城起訴至法院。
而兩個月前，鄭旭因還不上60多萬的校園貸款的跳樓事件，讓輿論發(fā)酵到極點。
負(fù)面不斷的大學(xué)生分期到底是什么？這個行業(yè)正在如何改變校園？
其實，大學(xué)生分期是市場的必然選擇。從本質(zhì)上看，就是大學(xué)生信用卡的衍生物。
2009年，銀監(jiān)會下發(fā)指令，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，對已滿18歲，但無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時，需落實具有償還能力的第二還款源。
銀監(jiān)會為什么要禁止大學(xué)生信用卡？
早些年，銀行開始向大學(xué)生推銷、發(fā)放低額度信用卡，很多大學(xué)生對信用卡了解不足，花錢后未能及時還款，壞賬率太高，還有不少因多次逾期而黑戶的情況。
銀監(jiān)會為了肅清市場，采取了嚴(yán)格的信用卡辦卡限制。
金融機構(gòu)被擋在了門檻外，卻給了新生的互聯(lián)網(wǎng)金融一個莫大的機會。
2010年到2015年，全國約有3000所高校，學(xué)生人數(shù)達到3500萬。如果按照每人每年分期消費5000來算，就能產(chǎn)生千億級別市場。
千億級市場！如此大一塊肥肉，銀行咬不到，市場自然衍生出新的經(jīng)濟體來吞噬。
于是，大學(xué)生分期網(wǎng)貸平臺登上歷史舞臺。
2014年前后，是大學(xué)生分期市場誕生之年，分期樂、趣分期、優(yōu)分期、愛學(xué)貸等行業(yè)Player紛紛上場。
此后，資本爭前恐后地涌入。玩家、金錢，系數(shù)到齊，一場關(guān)于校園市場的爭搶站，正式開幕。
天價滯納金
“明知大學(xué)生沒有還款能力，掙他們的錢，這不就是違背道德嗎？”某家長向校方投訴時，曾如是說。
“這項生意里流淌的血液，就是不道德的”，也有媒體如此批判。
這種商業(yè)模式真的有道德瑕疵嗎？
先來看看分期平臺如何盈利。
分期付款是需要利息的，仔細(xì)核算下來，現(xiàn)在市場上大學(xué)生分期的年利率大概20%左右。
一邊借款，也得一邊收款，才能形成交易閉環(huán)。因此，分期平臺通常也會有自己理財產(chǎn)品，將大學(xué)生的債權(quán)再轉(zhuǎn)讓，比如分期樂有桔子理財，趣分期有金蛋理財。
目前，這些理財產(chǎn)品固定一年的年化收益率是12%，活期的一般是6%。因此，平臺賺取的，就是利差。
但交易鏈條遠(yuǎn)沒有如此簡單。
某業(yè)內(nèi)人士爆料稱，其實一些平臺盈利的方式，利息只是其中一部分。一個秘而不宣的獲利方式，是“天價”滯納金。
如尹某的情況出現(xiàn)，就是因為，趣分期滯納金，每天按照未還金額的1%來收取。
而業(yè)內(nèi)其他平臺，按照當(dāng)期還款金額的1%征收，這中間可相差幾十倍的金額。
打個比方，一個學(xué)生借了2000元，如果分期10個月，每次需要還款200元，如果滯納未還，每天收取200元的1%，就是2元，一個月的金額就是60元。
按照趣分期的算法，這個學(xué)生每天都收取總金額2000的1%，就是20元，一個月的金額就是600元。
這還是分期10個月的算法，如果分期24個月，兩種計算公式將相差24倍。
如果覺得其他大學(xué)生分期平臺的金額，還算合理，那就想得太簡單了。
大學(xué)生分期提供的服務(wù)，說白了就是信用卡業(yè)務(wù)。
我們再來看看信用卡的滯納金計算方式：滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。
同樣用2000舉例子，一個月應(yīng)還200元，如果一分錢都沒還，那一個月的滯納金只需要200的5%，只需要10元。
也就是說，大學(xué)生分期平臺的滯納金，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。
如果這樣的換算不夠直白，那不妨這么計算。每天的滯納金是未還金額的1%，那么一年將產(chǎn)生365%的滯納金，相當(dāng)于滾動出3倍多未還金額。
在我國，年化率超過36%，就被視為高利貸。民間比較常見的高利貸，是年化率100%，也就是借100，第一年就得還200。
而趣分期的未還金額的年化率居然高達365%。
除了趣分期之外，還有一些并不大的大學(xué)生分期平臺，滯納金也高得驚人。
諾諾鎊客上，也提供大學(xué)生借款服務(wù)，借款逾期后會產(chǎn)生兩筆費用：一個叫罰息，一個叫逾期服務(wù)費，兩個費用加一起，前30天，需要支付逾期本息的0.15%；30天后，就是逾期本息的0.6%。
巨額的滯納金，衍生出一條完整的催債產(chǎn)業(yè)鏈。
據(jù)媒體報道，某催債人員說，每追回千元滯納金，催債公司能獲得兩、三百元的收入，一些“高級”催收不擇手段恐嚇學(xué)生的現(xiàn)象也會存在。
據(jù)某業(yè)內(nèi)人士稱，目前分期平臺的催收方式主要是兩種：一種是學(xué)生兼職催收，會直接和業(yè)績掛鉤；另一種，雇傭傳統(tǒng)的線下貸款催收團隊。
“這些人素質(zhì)相對較低，因此暴力催收的情況時有發(fā)生，對沒有經(jīng)濟來源的學(xué)生，使用黑社會的手段催收，是否太過分？”業(yè)內(nèi)人士質(zhì)問。
回頭再看，大學(xué)生公示欄上一個充滿噱頭的傳單，“0元借”、“免費拿”等口號，只是一個美好的誘餌。
行業(yè)節(jié)點
一本財經(jīng)的記者以用戶的身份去核實趣分期的滯納金，發(fā)現(xiàn)其計算方式已與其他平臺一致。
尹某的新聞被曝出后，趣分期已修改滯納金收取規(guī)則。
趣分期的某負(fù)責(zé)人透露，趣分期已對滯納金進行了封頂，最高不高于本金。
規(guī)則調(diào)整了，可是，已被收取高額滯納金的學(xué)生，又將如何？
天池君泰律師事務(wù)所邢瑞楠律師稱，在我國，超過36%的年化收益率，視為高利貸，法院不保護，并且強制出借人返還對方。
“如果學(xué)生償還了超出36%年化率的金額，并留取了還款證據(jù)，可以起訴平臺，追討多交這部分金額。如果催債團隊有脅迫還款的行為，追討回來的可能性，將更大”，邢瑞楠說。
這也就意味著，被收取高額滯納金的學(xué)生，反而可以起訴平臺。
比如，尹某借了6000元，按照36%的利息算，他最多需要支付2160的利息和滯納金，超出部分她可以拒絕繳納，如果對方強行收取，他可以起訴到法庭，要求返回多余的繳納的金額。
有利益的地方，就有逐利者。
經(jīng)歷了兩年的瘋狂擴張，大學(xué)生分期行業(yè)終于到了一個需要沉淀和規(guī)范的節(jié)點。
大學(xué)分期行業(yè)一位大佬曾說過，2016年，大學(xué)生分期市場到了“收割”的季節(jié)。
螞蟻花唄、京東白條等大玩家，也涌入了市場，巨額資本緊隨其后，砸進重金去教育市場、開發(fā)市場，這個市場終于要瓜熟蒂落了，剩下的，就是巨頭的收割。
小的、不規(guī)范的平臺慢慢淘汰，行業(yè)寡頭即將形成。
收割之后，資本的方向會去哪里？如果持續(xù)野蠻進化，恐怕不只學(xué)生和家長不答應(yīng)，政府和教育部門也會插手。
如果是一個睿智的收割者，大概會繼續(xù)播種，但這次，播種的不是利益的種子，而是教育的種子——培養(yǎng)市場健康持續(xù)地發(fā)展，要比透支它更好。
