我們買一款保險(xiǎn)，不管保費(fèi)花了5千還是1萬，很多朋友會(huì)好奇：這筆錢到底給了誰，全部用作我的保障了么?今天咱們來聊一聊
不管我們購買的是什么產(chǎn)品，保費(fèi)一概會(huì)被保險(xiǎn)公司分成4份。
01)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用：
被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要在第一時(shí)間做出賠償，那么這筆錢不可能從投資市場中現(xiàn)用現(xiàn)支。所以，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)的一部分投入到風(fēng)險(xiǎn)保障的賬戶中，應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能到來的報(bào)案出險(xiǎn)。
02)渠道分銷費(fèi)用：
一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的售賣過程看似簡單，但這之間會(huì)經(jīng)過2-3道渠道分銷。每經(jīng)過一道，自然就有一筆費(fèi)用，也就是我們常說的傭金。不過對(duì)于長期險(xiǎn)來說，渠道分銷費(fèi)用在繳費(fèi)的前兩年占比較大，后期這比費(fèi)用基本為0.
03)產(chǎn)品運(yùn)營費(fèi)用：
一款保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到上架銷售，中間會(huì)有很多的運(yùn)營費(fèi)用產(chǎn)品。比如精算師、運(yùn)營專員的工資;比如保險(xiǎn)公司打品牌做廣告的開支;甚至公司的煤水電暖氣費(fèi)，保潔阿姨的工資等等，都可能從這筆錢里支出。
04)投資利潤費(fèi)用：
用我們的保費(fèi)減去上面的三項(xiàng)支出，就是保險(xiǎn)公司買一款產(chǎn)品的所得利潤。拿著這筆錢再去做投資或者給股東、被保險(xiǎn)人進(jìn)行分紅等等。
我們搞清這筆錢的去向有什么作用呢?下面小管家就用這個(gè)知識(shí)點(diǎn)為大家解決三個(gè)常見的、基礎(chǔ)的、困擾咱們大家的保險(xiǎn)問題。
為什么小公司產(chǎn)品更便宜
在買保險(xiǎn)的過程中，很多朋友也在堅(jiān)持“便宜沒好貨”的購險(xiǎn)思路。
但當(dāng)我們明白了我們保費(fèi)的4大去向后，你就能明白，小公司與大公司之間收費(fèi)差異完全出在了“渠道分銷費(fèi)用”和“產(chǎn)品運(yùn)營費(fèi)用”上。
渠道分銷費(fèi)：線下的保險(xiǎn)公司采用傳統(tǒng)的代理人分銷模式，假如說你接觸到的是最底層的業(yè)務(wù)員，那么他每賣出去一單產(chǎn)品，不僅僅他自己要抽取傭金，他的團(tuán)隊(duì)主管，甚至大區(qū)主管、區(qū)域經(jīng)理都會(huì)從中抽成。但互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只需要為分銷網(wǎng)站支付一筆傭金即可。
產(chǎn)品運(yùn)營費(fèi)用：國壽請(qǐng)姚明做代言，平安贊助中超聯(lián)賽。你聽到的、看到的大品牌不是白來的，是拿錢砸出來的，這筆錢誰來出?誰買保險(xiǎn)誰出唄。
所以說，買東西買貴的無可厚非，但如果你想省一點(diǎn)還有好保障，選互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也沒有問題，因?yàn)檫@些產(chǎn)品便宜在了宣傳上，而沒有在產(chǎn)品本身偷工減料。
退保的錢為什么這么少
“買了保險(xiǎn)想退保，就能退出那么一點(diǎn)錢來，這算不算坑?”
首先，小管家在這里明確的告訴你，所謂退保就是結(jié)算保單的現(xiàn)金價(jià)值，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值很低，這是件很正常的事情。
因?yàn)樵谀愕谋芜^了猶豫期后，你交的保費(fèi)中的很大一部分就會(huì)變成：
產(chǎn)品運(yùn)營&渠道分銷：保費(fèi)你退掉了，但是代理人和分銷渠道不會(huì)把他們的工資返還給保險(xiǎn)公司;
風(fēng)險(xiǎn)保障：保險(xiǎn)本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的模式，你平安無事不代表所有購買了同款產(chǎn)品的人都不出險(xiǎn)，這筆錢在繳納的時(shí)候就被劃出去了。
所以說，很多長期險(xiǎn)種在退保的時(shí)候，并拿不到什么錢，因?yàn)楫a(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值并不高。這也就是小管家并不建議大家退保的原因。即使大家在購險(xiǎn)的時(shí)候著了“某某?！钡牡溃」芗叶冀ㄗh在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下長期持有。
ps:當(dāng)然了，如果只交了一年保費(fèi)，及時(shí)止損也是可以的。
揭穿年金險(xiǎn)常見套路
保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為兩類，一類是健康保障，一類是財(cái)富保障。而年金險(xiǎn)就恰恰是后者中最常見的一種。
對(duì)于年金險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一種常見的套路就是：“我們產(chǎn)品的預(yù)定利率是....”
大家伙一看“利率”兩個(gè)字，就“把心放在肚子里了”。但你注意，這個(gè)利率不是拿“保費(fèi)”算的，而是用保費(fèi)中的“利潤投資費(fèi)用”來算的，那么你交的保費(fèi)中有多大的比例是利潤投資費(fèi)用呢?這個(gè)保險(xiǎn)公司一般是不公布的。
所以說，我們對(duì)年金產(chǎn)品的產(chǎn)品演示，不能只看熱鬧，更要看門道。買年金產(chǎn)品看收益，最重要的是要測算產(chǎn)品的內(nèi)部收益率，簡稱IRR。這個(gè)數(shù)值越高，產(chǎn)品的收益也就越高。
不過在這里小管家提示大家，不同的產(chǎn)品對(duì)于不同年齡的被保險(xiǎn)人來說IRR的數(shù)值也是不同的，所以測算內(nèi)部收益率這件事別人沒法幫你，只能自己來。為了挑到真正的好產(chǎn)品，你一定要仔細(xì)讀完下面鏈接中的文章。
好了，搞明白了我們的保費(fèi)區(qū)分后，這3個(gè)問題是不是迎刃而解了?今天的內(nèi)容就是這樣，希望能夠幫到你。
