大興安嶺深處的密林中，氣溫零下三十多度。瓦尼比其他人晚到2個(gè)小時(shí)，在這段時(shí)間里，他獵到一頭駝鹿，并獨(dú)自完成了分解工作，然后從沒有任何標(biāo)記的密林里橫插過來，一步不差地找到同伴的火堆。
這個(gè)細(xì)節(jié)被作家烏熱爾圖記錄于《我在林中狩獵的日子》一文中。瓦尼是敖魯古雅鄂溫克族人，他們長(zhǎng)期生活在深山之中，靠游獵維持生活，因其飼養(yǎng)馴鹿又稱“使鹿鄂溫克”，是中國(guó)最后的狩獵部落。
在叢林密布、溪流縱橫的深山里，鄂溫克人白天根據(jù)太陽、夜晚根據(jù)北斗星、陰天根據(jù)山脈河流的走向，來確定方向。
▲ 1986年，內(nèi)蒙古敖魯古雅鄉(xiāng)，圖中的鄂溫克小女孩是獵民的后代，正與馴鹿在一起
隨著當(dāng)?shù)貙?shí)施生態(tài)移民和禁獵政策，傳統(tǒng)的狩獵生產(chǎn)難以維系，敖魯古雅鄂溫克族人開始走下山。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年敖魯古雅獵民平均收入不足1000元。自我生長(zhǎng)、自給自足的鄂溫克族終于開始和緩地融入現(xiàn)代社會(huì)。
內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市鄂溫克族自治旗地處大興安嶺山地西北坡，處于大興安嶺山地向呼倫貝爾平原的過渡地段，這里的冬季漫長(zhǎng)寒冷。鄂溫克族以太陽為尊，稱其為母親。
烏仁是鄂溫克族的普通牧民，2001年的時(shí)候試著用蒙古包接待游客，搞起牧戶家庭游，33歲的她很快年收入超過10萬元。看著草原上來來往往的游客，烏仁想帶族人一起致富，經(jīng)過多方調(diào)研，她決定發(fā)展鄂溫克民族手工藝，于2010年創(chuàng)辦民間手工藝品工作室。
1“族人以后會(huì)過得很好”
對(duì)鄂溫克族而言，手工藝是最基本的生活技能。由于沒有縫紉機(jī)、也沒有現(xiàn)成的衣物購(gòu)買場(chǎng)所，家中的服裝服飾均由手工完成。但他們從沒想過這些東西竟可以拿出去交易。
然而家里并不支持烏仁，“連漢語都不會(huì)說，(工作室)還有將近2萬塊錢的房租”，在草原上養(yǎng)牛養(yǎng)羊不行嗎?
烏仁算過一筆賬：家庭養(yǎng)殖刨去成本和發(fā)給工人的人工，剩不下什么錢;做畜牧業(yè)的人多，但傳承鄂溫克民族傳統(tǒng)文化的人卻寥寥。她執(zhí)意把手工坊建了起來，帶著幾個(gè)姐妹開始用動(dòng)物皮和珠線制作傳統(tǒng)的“太陽花”。
太陽對(duì)于鄂溫克族是神祇般的存在，他們信奉“太陽姑娘”的傳說，認(rèn)為是她給密林深處的族人帶來了光明與溫暖，太陽花則意味著平安吉祥。鄂溫克草原的游客喜歡這個(gè)故事，也喜歡這款鑲著剔透的瑪瑙石、石榴石等寶石的“太陽花”，一個(gè)夏天能售出上萬個(gè)。
▲ 烏仁和她的“太陽花”。(受訪者供圖)
如今，“太陽花”和“太陽姑娘”已被列入“內(nèi)蒙古自治區(qū)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”項(xiàng)目。工作坊已注冊(cè)成立公司，手工產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到項(xiàng)鏈、耳環(huán)、手套、服裝、小樂器等一百多種，年收入達(dá)三四十萬。
烏仁追求平均主義，對(duì)于一直跟著她創(chuàng)業(yè)的姐妹，她會(huì)平均分配收益，自己也不多拿一分。所以盡管公司在2015年時(shí)流水已達(dá)20余萬元，但烏仁手頭依然沒有太多現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。在2015年底，她甚至拿不出1萬塊去購(gòu)買皮毛材料。
著急的烏仁向牧民借錢，但春節(jié)前后正是牧民們青黃不接、手頭沒錢的時(shí)候——每年4至6月份，是打羊毛、賣羊毛的季節(jié)，牧民會(huì)在這段時(shí)間掙來一整年的花銷，但冬天又回到緊巴巴的日子。這讓烏仁犯愁了。
轉(zhuǎn)機(jī)來自于當(dāng)?shù)貗D聯(lián)的一個(gè)提醒：要不要試著申請(qǐng)平安普惠和中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)合作的免息貸款項(xiàng)目?
一路獨(dú)自打拼、野蠻生長(zhǎng)、浮萍般生活的人，之前從不敢去想“貸款”。因?yàn)槟撩聃r有收入固定、穩(wěn)定上班者，更是少有房子等資產(chǎn)可供抵押或擔(dān)保，在遇到資金困難時(shí)，往往陷入死局，他們生活在少有陽光照耀到的“密林深處”。當(dāng)烏仁看到有陽光透過厚實(shí)的枝葉射進(jìn)生活縫隙時(shí)，她不可能不感動(dòng)。
平安集團(tuán)聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎在2019普惠金融高峰論壇上解釋，平安普惠專注的是小微企業(yè)和體量更小的個(gè)體工商戶、自雇經(jīng)營(yíng)者組成的普惠信貸深水區(qū)、新藍(lán)海。
很快地，烏仁拿到了這1萬元免息貸款，用于采購(gòu)原材料。后來她又借了3萬元，用于進(jìn)行產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)、講述其背后的民族文化。旁人看不懂烏仁為什么因?yàn)檫@些錢而動(dòng)容，“但是對(duì)于我們來說，這兩筆錢特別重要。”烏仁的公司已步入良性發(fā)展軌道，她相信慣于野性生長(zhǎng)的族人以后也會(huì)過得很好。
困境非絕境，逆風(fēng)也扶搖。在普惠金融面前，每個(gè)人都有一張機(jī)會(huì)牌。
2“不可能無時(shí)限等你”
故事從烏仁的春天開始，在姚莉的冒險(xiǎn)中進(jìn)入夏天。
北京的姚莉創(chuàng)業(yè)做醫(yī)療器械銷售時(shí)，出于本能會(huì)為醫(yī)生健康考慮——她也是學(xué)醫(yī)的，以己度人，總想為醫(yī)生做些什么。在研究支架耗材的銷售時(shí)，她開始關(guān)注介入手術(shù)室的醫(yī)生健康。
介入手術(shù)室是醫(yī)院感染高危部門，只有正確使用和有效保養(yǎng)鉛衣才能防止電離輻射對(duì)人體生物學(xué)的損害、預(yù)防院內(nèi)感染。鉛衣不同于一般衣物，其內(nèi)層材料為貴重金屬和橡膠，不可洗滌、無透氣性、質(zhì)量大，手術(shù)后易被醫(yī)務(wù)人員的汗水浸透，常常被患者的血液、體液及分泌物污染。
▲ 醫(yī)生每次做介入手術(shù)前都必須頭戴3斤重的鉛帽，身穿二三十斤重的鉛衣，脖子上還套上鉛圈，甚至連內(nèi)褲都是鉛制。即使這樣，一臺(tái)手術(shù)下來他們所“吃”的射線相當(dāng)于普通放射科醫(yī)生一年的量。姚莉心疼他們，想更好地保護(hù)他們，也想把鉛衣的重量減到3公斤
2016年，姚莉想從國(guó)外引進(jìn)一款鉛衣，并承諾一年免費(fèi)清洗4次，無論是不是自己銷售的品牌，都給予免費(fèi)更換或者維修。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)沒有廠家敢這么承諾，姚莉不管，她就是想保護(hù)醫(yī)護(hù)人員，讓他們免受無妄之災(zāi)。
姚莉跟鉛衣廠家談合作，要花300萬拿下這款產(chǎn)品的全球銷售代理。這是一件冒險(xiǎn)的事，因?yàn)樗?dāng)時(shí)拿不出這么多錢，也沒有多余的房產(chǎn)可以抵押。
那段時(shí)間，姚莉密集接觸了多家小額貸款公司，最后徹底死心。“電話溝通的時(shí)候比唱歌唱得還好，但線下見面時(shí)再說一系列材料、資質(zhì)問題。附加一堆東西?！币蛟u(píng)價(jià)他們“非常不專業(yè)”。
兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)后，有朋友提醒她：如果你是平安壽險(xiǎn)的用戶，你應(yīng)該有預(yù)授信額度，可以免去審核，平安直接放款。
姚莉的棘手問題迎刃而解，在半夏時(shí)節(jié)，迅速獲得周轉(zhuǎn)資金?！皼]有這筆錢，這個(gè)產(chǎn)品肯定進(jìn)不到我的公司，更不能去很好地服務(wù)這些介入醫(yī)生。因?yàn)槲覀兒蛯?duì)方簽協(xié)議是有時(shí)間限制的，廠家不可能無時(shí)限等你?！币蛘f，3年前引入的這款產(chǎn)品現(xiàn)在已是國(guó)內(nèi)銷量第一，醫(yī)護(hù)人員反饋“很舒服”。
那些身穿鉛衣在介入手術(shù)室里忙碌的醫(yī)護(hù)人員大概不知道，變化緣起于3年前的夏天——姚莉坐在平安普惠線下門店，只等了半個(gè)多小時(shí)，就翻開了一張機(jī)會(huì)牌。于是，所有事情得以向她既定的方向發(fā)展。
3“最后一百米”
但張柏森在2019年3月試著翻開這張機(jī)會(huì)牌時(shí)，把自己嚇了一跳。他辦完抵押尚未到家，62萬的借款就到賬了。
張柏森是個(gè)異常保守的人，總比旁人晚一步接觸新生事物：大家用存折的時(shí)候，他在用現(xiàn)金;大家用銀行卡的時(shí)候，他用存折;大家刷信用卡的時(shí)候，他用現(xiàn)金;微信剛出來的時(shí)候，他也不用，因?yàn)椴恍湃危皩?duì)于這種東西，我寧愿不去占便宜也不上當(dāng)受騙。”
但他主理的服裝品牌急著進(jìn)商場(chǎng)，貨品成本也需要周轉(zhuǎn)，于是他謹(jǐn)慎地詢問了好幾個(gè)銀行系統(tǒng)的朋友，才選定平安普惠進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快等特點(diǎn)，讓張柏森滿意。
像烏仁、姚莉、張柏森這樣的普惠信貸人群在中國(guó)規(guī)模巨大，他們地域更分散、需求更多元、風(fēng)險(xiǎn)更高、觸網(wǎng)率更低，而且缺乏抵押物、信用記錄，甚至基本的金融素養(yǎng)。
要服務(wù)好這樣的客戶，貸款機(jī)構(gòu)必須有完美且全面的業(yè)務(wù)能力，運(yùn)用大量數(shù)據(jù)和科技進(jìn)行風(fēng)控，有效分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能保證資金充足、低成本操作，“但現(xiàn)在市場(chǎng)上沒有一家從業(yè)機(jī)構(gòu)具有上述所有能力”，平安普惠董事長(zhǎng)趙容奭表示，這就導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難。
既然找到了問題癥結(jié)，就要想辦法解決。平安普惠拆解信貸業(yè)務(wù)鏈條，在每個(gè)環(huán)節(jié)連接具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)主體，讓專業(yè)機(jī)構(gòu)解決專業(yè)難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”。
平安普惠聯(lián)接的市場(chǎng)主體既包括平安集團(tuán)內(nèi)部的其他公司，也涵蓋了集團(tuán)外的銀行、保險(xiǎn)以及非銀機(jī)構(gòu)。這種“聚合模式”與銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部李均鋒主任提出的“建立一種開放系統(tǒng)，讓大銀行、小銀行、政策銀行和商業(yè)銀行，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系”思路相近。
截止2018年，平安普惠累計(jì)為超過1000萬借款人提供借款服務(wù)，他們主要是小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。在2019年一季度的新增業(yè)務(wù)中，約60%的借款人在通過平安普惠申請(qǐng)借款前未從銀行獲得過經(jīng)營(yíng)類貸款，這意味平安普惠激活了更多小微發(fā)展的機(jī)會(huì)。
創(chuàng)業(yè)不易，資金難題與其他困難并無二致，終究是缺一個(gè)機(jī)會(huì)。姚莉回首十余年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，建議后來者：“不能遇到難題就后退了，這肯定是不行的?！眻?jiān)持與專注是關(guān)鍵，不要輕言放棄。
機(jī)會(huì)牌一直都有，或許不止一張。
(采訪對(duì)象姚莉、張柏森為化名)
