01
如果我沒猜錯，最近家長們都在忙著干一件事，那就是給孩子報各種暑假興趣班、夏令營、長途旅行等，或者已經(jīng)準(zhǔn)備好了滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)氖罴倥嘤?xùn)list，
畢竟暑假眼瞅著就快到了……老母親們焦慮的心可以理解。
大多數(shù)媽媽恨不得讓孩子在暑假突然逆襲，貌似平時學(xué)不好的，暑假多學(xué)一點就能超車了似的，或者沖得再快一點。
拿我們辦公室來講，最近身為老母親的各位同事們，紛紛進(jìn)入低氣壓狀態(tài)，原本一呼百應(yīng)的一周三次下午茶銳減到了一周一次，還乏人問津，
原因很簡單，暑假要來了!
同事小嚴(yán)是一個一年級孩子的媽，前幾天在朋友圈曬了娃暑假報班的清單，統(tǒng)計了一下總金額，配文：
一個LV降級成了燒香包，讓我哭一會……
有句話怎么說來著，月薪三萬的媽可能過得還不如一個月薪七八千的小姑娘，確實是這樣，因為那兩萬五都用在了孩子報班學(xué)習(xí)上，剩下的五千是孩子的吃喝拉撒，你說慘不慘?
可是全民教育如此狂熱，誰也不敢獨善其身，當(dāng)家長唯一能做的，大概就是繼續(xù)拼命賺錢。
前不久，新浪教育對中國家庭教育消費結(jié)構(gòu)做了項調(diào)查，5萬多個家庭，孩子教育支出幾乎都占了年收入20%以上，輔導(dǎo)班是重頭戲。
拿我表弟舉例，現(xiàn)在是一名高二的學(xué)生，從小時候的學(xué)前輔導(dǎo)課外班到現(xiàn)在的專業(yè)課輔導(dǎo)，這幾年累計花費的教育支出估計都能買一柜臺的LV外加一柜臺的Prada了,
當(dāng)然了，也不是每個人都有能力這么“瘋狂”，但若咬咬牙可以承受的，絕大多數(shù)父母都會努力爭取，尤其是學(xué)歷越高的，在子女的教育上越舍得花錢。
就算孩子還只是學(xué)齡前，就已經(jīng)有超70%的家長愿意每年花10-25萬送娃出國留學(xué)了。
(數(shù)據(jù)來源：新浪教育&新浪數(shù)據(jù)中心)
同是天下父母心，再窮不能窮教育，在中國父母身上體現(xiàn)地淋漓盡致。而逐年攀升的教育成本，越來越明顯的階層分化，也讓老母親老父親們越來越緊張和焦慮。
為了不讓下一代輸在起跑線上，99%的家長都想過給孩子存錢，教育就是剛性需求，就算天塌下來也得讓孩子有錢上學(xué)。
可是普通工薪階層，手上也沒幾個錢，也沒什么理財門路，要存下未來的錢，很難。
當(dāng)?shù)鶍尩亩枷胝乙粋€確定性的方案，以保證未來不管是大人失業(yè)還是經(jīng)濟(jì)蕭條，孩子都有足夠的學(xué)費。
如今利率下行，存哪都不放心，還很難保障未來十幾年不花這筆錢，萬一搞個創(chuàng)業(yè)、投資或是家里急用呢...
所以，有娃的都很需要一個?？顚Ｓ玫馁~戶，里面的錢只能在某個階段(大學(xué)/出國深造)才能取用，這才叫強制儲蓄。
思來想去，估計也就教育金(保險)能實現(xiàn)這種確定又安全的長期財務(wù)目標(biāo)了。
02
關(guān)于教育金，最近問的人特別多，就像上面說的，可能是因為暑假快到了，
單就對沖風(fēng)險角度方面，教育金、年金險能起到的作用確實有限，對于還沒配置全壽險保額的家庭來說，教育金確實是一個奢侈的配置，
我們買保障，首先重要的是配置適當(dāng)?shù)陌偃f醫(yī)療險、重疾險、定期壽險、意外險。
但話又說回來，對于目前大多數(shù)家庭的教育需求來講，教育金這類險種有又確實有它存在的合理性和價值，
尤其是有了小孩以后，父母的心態(tài)就不能用經(jīng)濟(jì)效率這桿秤來衡量了，追求的更多是穩(wěn)當(dāng)、踏實。
再說回少兒教育金，其實就是給孩子未來的教育提前儲備好資金，把現(xiàn)在的錢放到以后花。
至于為什么要提前儲備，我覺得可以從下面兩方面重點考慮：
(1)教育支出是剛需，成本逐年遞增
孩子的教育，是剛需，不管未來發(fā)生什么，教育的支出都是必要的。而教育的成本也在逐年遞增：
提前儲備這些資金，往往要長達(dá)十幾年的持續(xù)不間斷的投入，這對每個家庭來說都非易事。
(2)教育金安全、穩(wěn)健
既然是專款專用的儲備金，那么存下來的錢，十幾年內(nèi)都不能花掉;其次錢要安全，要穩(wěn)，最好不能有損失;最后，若是能有個還不錯的收益，就最好了。
方式有很多種，買保險、股票、基金、房產(chǎn)都可以，每種方式有各自的特點，最機智的做法是分散配置。
但去年金融行業(yè)表現(xiàn)比較糟糕，讓很多人的心拔涼拔涼的;于是不少人把目光開始轉(zhuǎn)向年金險(教育金)上，
因為它可以保證你在某一階段有長期且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
多數(shù)教育金產(chǎn)品會在高中、大學(xué)、深造或創(chuàng)業(yè)階段分別提供一筆相應(yīng)的資金，并在25歲或30歲等約定的保險期屆滿時給付滿期金。
而任何一種理財產(chǎn)品，安全性、收益性、靈活性三者不能完美兼得。想要高收益，就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險，也就沒辦法做到長期穩(wěn)定了。
買教育金要的就是長期穩(wěn)定，安全性是第一位。那靈活性和收益性，自然需要犧牲一點了，凡事難盡全人意。
可見，想給孩子買教育金的需求無非就是以下3點：
?？顚Ｓ?，不被挪用;
固定領(lǐng)取，金額明確;
強制儲備，合理規(guī)劃。
03
再說教育金的三個挑選原則，
(1)IRR越高越好;(2)現(xiàn)金價值越高越好;(3)領(lǐng)取越靈活越好
以下是竹子根據(jù)這三大原則，挑選的4款熱門產(chǎn)品進(jìn)行了一個橫向?qū)Ρ龋?/p>
結(jié)合收益、現(xiàn)價、靈活性三方面的考評，天天向上綜合水平最高。
(1)IRR很高，年化單利達(dá)6.48%。
它的預(yù)定利率是4.025%，已達(dá)最高上限，實際收益給大家算一下，比如：
A先生給孩子買了天天向上【大學(xué)教育金】，一次性交10萬塊，按年領(lǐng)取，用IRR計算出來的年化收益率是3.86%。
不同的年齡或不同方案購買，算出來可能會不一樣，但基本都在3.85%上下波動。這個收益率長期固定，每年領(lǐng)多少直接寫進(jìn)合同里，保息保本。
(2)現(xiàn)金價值特別高，躉交第一年末，現(xiàn)價就能達(dá)到報費的99.864%，之后每年都在增長。比如A先生給娃躉交的10萬天天向上，現(xiàn)價情況如下：
到16歲的時候，現(xiàn)金價值最高，達(dá)到18萬多。如果那個時候，A先生覺得供娃上學(xué)毫無壓力，可以選擇退保，拿回這筆錢。
(3)靈活度高，享有養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換權(quán)
天天向上有三種領(lǐng)取方式可自由選：
● 大學(xué)教育金，從18歲開始領(lǐng)，領(lǐng)4年，每年20%已交保費
● 深造教育金，從22歲開始領(lǐng)取，領(lǐng)3年，每年20%已交保費
● 大學(xué)+深造教育金，從18歲開始領(lǐng)取，一共領(lǐng)7年
可以按月領(lǐng)取，也能按年領(lǐng)取。如果是當(dāng)學(xué)費用，就按年;如果是生活費，就按月。我覺得學(xué)費是大頭，優(yōu)先考慮。
看新浪教育的調(diào)查，12%的學(xué)齡前孩子每年學(xué)費要花10000以上，這還不包括輔導(dǎo)班;K12階段的孩子，超過一半交過5000-10000的擇校費...一不小心，光學(xué)費就要花掉不少積蓄。
另外，天天向上還有滿期金，等孩子30歲了，可以拿回100%保額，作為結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)的錢都行。
如果未來自己還有點小錢，孩子念書也沒什么壓力，這筆教育金可以申請轉(zhuǎn)換成孩子的養(yǎng)老金，孩子60歲開始，每年都有錢拿，保證領(lǐng)取到85周歲。
不管怎么操作，都能拿到年化4%左右的復(fù)利，踏實的很。
04
教育金，安全、穩(wěn)定、有紀(jì)律性，能幫大多數(shù)家庭強制儲蓄，幫孩子建立?？顚Ｓ玫馁~戶，保單內(nèi)的資金具有法律上明確的歸屬權(quán)。
大人作為投保人，孩子作為被保人，保單到規(guī)定年齡釋放的資金，就屬于他們的個人財產(chǎn)，誰都搶不走。
如果家庭成員已經(jīng)有基礎(chǔ)保障的，重疾、醫(yī)療、意外、壽險(家庭經(jīng)濟(jì)支柱)都買好了的，手里又有點閑錢，可以給孩子預(yù)存一筆教育金，這筆錢安排出去，孩子上學(xué)、輔導(dǎo)班學(xué)費就穩(wěn)了。
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