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大學(xué)生分期滯納金調(diào)查:比高利貸高10倍
2018-01-21 11:00:37   來(lái)源:一本財(cái)經(jīng)

  兩個(gè)月前,河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭(化名),欠下60多萬(wàn)的校園網(wǎng)貸后,在青島跳樓自殺。

  “大學(xué)生分期”市場(chǎng),在鄭旭之死后,被拉到公審臺(tái)上,接受公眾和媒體的批判。

  大家開(kāi)始審視,大學(xué)生分期市場(chǎng)的原罪和扭曲,還有其背后高額的滯納金機(jī)制……

  一本財(cái)經(jīng)的記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些大學(xué)生分期平臺(tái)的滯納金居然高達(dá),未還金額的365%倍,也就是一年時(shí)間,將滾動(dòng)出未還金額的3倍滯納金。

  在我國(guó),年利率高達(dá)36%將視作高利貸,針對(duì)大學(xué)生的分期平臺(tái),居然比高利貸高出10倍。

  天價(jià)滯納金,也催收了一條黑暗的催收產(chǎn)業(yè)鏈,暴力催收時(shí)有發(fā)生。

  當(dāng)暴力、金錢裹挾進(jìn)校園,象牙塔淪為名利場(chǎng)…

  市場(chǎng)的必然

  近日,有媒體曝出,長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某,在校園網(wǎng)貸平臺(tái)趣分期上借款6000元,因?yàn)橛馄冢由蠝{金總共要還13000多元,還不斷遭到催債公司威脅,寢食難安。

  這還絕非個(gè)例,還有大學(xué)生因還不上借款而被告上法庭。

  去年就有新聞曝出,大學(xué)生在雙11使用分期購(gòu)物之后,無(wú)法按時(shí)月供,最終9個(gè)月后,滯納金達(dá)到了2.4萬(wàn)之多,7000多元的欠款變成3萬(wàn)多,并且被分期商城起訴至法院。

  而兩個(gè)月前,鄭旭因還不上60多萬(wàn)的校園貸款的跳樓事件,讓輿論發(fā)酵到極點(diǎn)。

  負(fù)面不斷的大學(xué)生分期到底是什么?這個(gè)行業(yè)正在如何改變校園?

  其實(shí),大學(xué)生分期是市場(chǎng)的必然選擇。從本質(zhì)上看,就是大學(xué)生信用卡的衍生物。

  2009年,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)指令,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,對(duì)已滿18歲,但無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí),需落實(shí)具有償還能力的第二還款源。

  銀監(jiān)會(huì)為什么要禁止大學(xué)生信用卡?

  早些年,銀行開(kāi)始向大學(xué)生推銷、發(fā)放低額度信用卡,很多大學(xué)生對(duì)信用卡了解不足,花錢后未能及時(shí)還款,壞賬率太高,還有不少因多次逾期而黑戶的情況。

  銀監(jiān)會(huì)為了肅清市場(chǎng),采取了嚴(yán)格的信用卡辦卡限制。

  金融機(jī)構(gòu)被擋在了門檻外,卻給了新生的互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)莫大的機(jī)會(huì)。

  2010年到2015年,全國(guó)約有3000所高校,學(xué)生人數(shù)達(dá)到3500萬(wàn)。如果按照每人每年分期消費(fèi)5000來(lái)算,就能產(chǎn)生千億級(jí)別市場(chǎng)。

  千億級(jí)市場(chǎng)!如此大一塊肥肉,銀行咬不到,市場(chǎng)自然衍生出新的經(jīng)濟(jì)體來(lái)吞噬。

  于是,大學(xué)生分期網(wǎng)貸平臺(tái)登上歷史舞臺(tái)。

  2014年前后,是大學(xué)生分期市場(chǎng)誕生之年,分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸等行業(yè)Player紛紛上場(chǎng)。

  此后,資本爭(zhēng)前恐后地涌入。玩家、金錢,系數(shù)到齊,一場(chǎng)關(guān)于校園市場(chǎng)的爭(zhēng)搶站,正式開(kāi)幕。

  天價(jià)滯納金

  “明知大學(xué)生沒(méi)有還款能力,掙他們的錢,這不就是違背道德嗎?”某家長(zhǎng)向校方投訴時(shí),曾如是說(shuō)。

  “這項(xiàng)生意里流淌的血液,就是不道德的”,也有媒體如此批判。

  這種商業(yè)模式真的有道德瑕疵嗎?

  先來(lái)看看分期平臺(tái)如何盈利。

  分期付款是需要利息的,仔細(xì)核算下來(lái),現(xiàn)在市場(chǎng)上大學(xué)生分期的年利率大概20%左右。

  一邊借款,也得一邊收款,才能形成交易閉環(huán)。因此,分期平臺(tái)通常也會(huì)有自己理財(cái)產(chǎn)品,將大學(xué)生的債權(quán)再轉(zhuǎn)讓,比如分期樂(lè)有桔子理財(cái),趣分期有金蛋理財(cái)。

  目前,這些理財(cái)產(chǎn)品固定一年的年化收益率是12%,活期的一般是6%。因此,平臺(tái)賺取的,就是利差。

  但交易鏈條遠(yuǎn)沒(méi)有如此簡(jiǎn)單。

  某業(yè)內(nèi)人士爆料稱,其實(shí)一些平臺(tái)盈利的方式,利息只是其中一部分。一個(gè)秘而不宣的獲利方式,是“天價(jià)”滯納金。

  如尹某的情況出現(xiàn),就是因?yàn)?,趣分期滯納金,每天按照未還金額的1%來(lái)收取。

  而業(yè)內(nèi)其他平臺(tái),按照當(dāng)期還款金額的1%征收,這中間可相差幾十倍的金額。

  打個(gè)比方,一個(gè)學(xué)生借了2000元,如果分期10個(gè)月,每次需要還款200元,如果滯納未還,每天收取200元的1%,就是2元,一個(gè)月的金額就是60元。

  按照趣分期的算法,這個(gè)學(xué)生每天都收取總金額2000的1%,就是20元,一個(gè)月的金額就是600元。

  這還是分期10個(gè)月的算法,如果分期24個(gè)月,兩種計(jì)算公式將相差24倍。

  如果覺(jué)得其他大學(xué)生分期平臺(tái)的金額,還算合理,那就想得太簡(jiǎn)單了。

  大學(xué)生分期提供的服務(wù),說(shuō)白了就是信用卡業(yè)務(wù)。

  我們?cè)賮?lái)看看信用卡的滯納金計(jì)算方式:滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。

  同樣用2000舉例子,一個(gè)月應(yīng)還200元,如果一分錢都沒(méi)還,那一個(gè)月的滯納金只需要200的5%,只需要10元。

  也就是說(shuō),大學(xué)生分期平臺(tái)的滯納金,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。

  如果這樣的換算不夠直白,那不妨這么計(jì)算。每天的滯納金是未還金額的1%,那么一年將產(chǎn)生365%的滯納金,相當(dāng)于滾動(dòng)出3倍多未還金額。

  在我國(guó),年化率超過(guò)36%,就被視為高利貸。民間比較常見(jiàn)的高利貸,是年化率100%,也就是借100,第一年就得還200。

  而趣分期的未還金額的年化率居然高達(dá)365%。

  除了趣分期之外,還有一些并不大的大學(xué)生分期平臺(tái),滯納金也高得驚人。

  諾諾鎊客上,也提供大學(xué)生借款服務(wù),借款逾期后會(huì)產(chǎn)生兩筆費(fèi)用:一個(gè)叫罰息,一個(gè)叫逾期服務(wù)費(fèi),兩個(gè)費(fèi)用加一起,前30天,需要支付逾期本息的0.15%;30天后,就是逾期本息的0.6%。

  巨額的滯納金,衍生出一條完整的催債產(chǎn)業(yè)鏈。

  據(jù)媒體報(bào)道,某催債人員說(shuō),每追回千元滯納金,催債公司能獲得兩、三百元的收入,一些“高級(jí)”催收不擇手段恐嚇學(xué)生的現(xiàn)象也會(huì)存在。

  據(jù)某業(yè)內(nèi)人士稱,目前分期平臺(tái)的催收方式主要是兩種:一種是學(xué)生兼職催收,會(huì)直接和業(yè)績(jī)掛鉤;另一種,雇傭傳統(tǒng)的線下貸款催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。

  “這些人素質(zhì)相對(duì)較低,因此暴力催收的情況時(shí)有發(fā)生,對(duì)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生,使用黑社會(huì)的手段催收,是否太過(guò)分?”業(yè)內(nèi)人士質(zhì)問(wèn)。

  回頭再看,大學(xué)生公示欄上一個(gè)充滿噱頭的傳單,“0元借”、“免費(fèi)拿”等口號(hào),只是一個(gè)美好的誘餌。

  行業(yè)節(jié)點(diǎn)

  一本財(cái)經(jīng)的記者以用戶的身份去核實(shí)趣分期的滯納金,發(fā)現(xiàn)其計(jì)算方式已與其他平臺(tái)一致。

  尹某的新聞被曝出后,趣分期已修改滯納金收取規(guī)則。

  趣分期的某負(fù)責(zé)人透露,趣分期已對(duì)滯納金進(jìn)行了封頂,最高不高于本金。

  規(guī)則調(diào)整了,可是,已被收取高額滯納金的學(xué)生,又將如何?

  天池君泰律師事務(wù)所邢瑞楠律師稱,在我國(guó),超過(guò)36%的年化收益率,視為高利貸,法院不保護(hù),并且強(qiáng)制出借人返還對(duì)方。

  “如果學(xué)生償還了超出36%年化率的金額,并留取了還款證據(jù),可以起訴平臺(tái),追討多交這部分金額。如果催債團(tuán)隊(duì)有脅迫還款的行為,追討回來(lái)的可能性,將更大”,邢瑞楠說(shuō)。

  這也就意味著,被收取高額滯納金的學(xué)生,反而可以起訴平臺(tái)。

  比如,尹某借了6000元,按照36%的利息算,他最多需要支付2160的利息和滯納金,超出部分她可以拒絕繳納,如果對(duì)方強(qiáng)行收取,他可以起訴到法庭,要求返回多余的繳納的金額。

  有利益的地方,就有逐利者。

  經(jīng)歷了兩年的瘋狂擴(kuò)張,大學(xué)生分期行業(yè)終于到了一個(gè)需要沉淀和規(guī)范的節(jié)點(diǎn)。

  大學(xué)分期行業(yè)一位大佬曾說(shuō)過(guò),2016年,大學(xué)生分期市場(chǎng)到了“收割”的季節(jié)。

  螞蟻花唄、京東白條等大玩家,也涌入了市場(chǎng),巨額資本緊隨其后,砸進(jìn)重金去教育市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)市場(chǎng),這個(gè)市場(chǎng)終于要瓜熟蒂落了,剩下的,就是巨頭的收割。

  小的、不規(guī)范的平臺(tái)慢慢淘汰,行業(yè)寡頭即將形成。

  收割之后,資本的方向會(huì)去哪里?如果持續(xù)野蠻進(jìn)化,恐怕不只學(xué)生和家長(zhǎng)不答應(yīng),政府和教育部門也會(huì)插手。

  如果是一個(gè)睿智的收割者,大概會(huì)繼續(xù)播種,但這次,播種的不是利益的種子,而是教育的種子——培養(yǎng)市場(chǎng)健康持續(xù)地發(fā)展,要比透支它更好。


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