大興安嶺深處的密林中，氣溫零下三十多度。瓦尼比其他人晚到2個小時，在這段時間里，他獵到一頭駝鹿，并獨自完成了分解工作，然后從沒有任何標記的密林里橫插過來，一步不差地找到同伴的火堆。
這個細節(jié)被作家烏熱爾圖記錄于《我在林中狩獵的日子》一文中。瓦尼是敖魯古雅鄂溫克族人，他們長期生活在深山之中，靠游獵維持生活，因其飼養(yǎng)馴鹿又稱“使鹿鄂溫克”，是中國最后的狩獵部落。
在叢林密布、溪流縱橫的深山里，鄂溫克人白天根據(jù)太陽、夜晚根據(jù)北斗星、陰天根據(jù)山脈河流的走向，來確定方向。
▲ 1986年，內(nèi)蒙古敖魯古雅鄉(xiāng)，圖中的鄂溫克小女孩是獵民的后代，正與馴鹿在一起
隨著當?shù)貙嵤┥鷳B(tài)移民和禁獵政策，傳統(tǒng)的狩獵生產(chǎn)難以維系，敖魯古雅鄂溫克族人開始走下山。據(jù)統(tǒng)計，2001年敖魯古雅獵民平均收入不足1000元。自我生長、自給自足的鄂溫克族終于開始和緩地融入現(xiàn)代社會。
內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市鄂溫克族自治旗地處大興安嶺山地西北坡，處于大興安嶺山地向呼倫貝爾平原的過渡地段，這里的冬季漫長寒冷。鄂溫克族以太陽為尊，稱其為母親。
烏仁是鄂溫克族的普通牧民，2001年的時候試著用蒙古包接待游客，搞起牧戶家庭游，33歲的她很快年收入超過10萬元?？粗菰蟻韥硗挠慰停瑸跞氏霂ё迦艘黄鹬赂?，經(jīng)過多方調(diào)研，她決定發(fā)展鄂溫克民族手工藝，于2010年創(chuàng)辦民間手工藝品工作室。
1“族人以后會過得很好”
對鄂溫克族而言，手工藝是最基本的生活技能。由于沒有縫紉機、也沒有現(xiàn)成的衣物購買場所，家中的服裝服飾均由手工完成。但他們從沒想過這些東西竟可以拿出去交易。
然而家里并不支持烏仁，“連漢語都不會說，(工作室)還有將近2萬塊錢的房租”，在草原上養(yǎng)牛養(yǎng)羊不行嗎?
烏仁算過一筆賬：家庭養(yǎng)殖刨去成本和發(fā)給工人的人工，剩不下什么錢;做畜牧業(yè)的人多，但傳承鄂溫克民族傳統(tǒng)文化的人卻寥寥。她執(zhí)意把手工坊建了起來，帶著幾個姐妹開始用動物皮和珠線制作傳統(tǒng)的“太陽花”。
太陽對于鄂溫克族是神祇般的存在，他們信奉“太陽姑娘”的傳說，認為是她給密林深處的族人帶來了光明與溫暖，太陽花則意味著平安吉祥。鄂溫克草原的游客喜歡這個故事，也喜歡這款鑲著剔透的瑪瑙石、石榴石等寶石的“太陽花”，一個夏天能售出上萬個。
▲ 烏仁和她的“太陽花”。(受訪者供圖)
如今，“太陽花”和“太陽姑娘”已被列入“內(nèi)蒙古自治區(qū)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”項目。工作坊已注冊成立公司，手工產(chǎn)品范圍擴大到項鏈、耳環(huán)、手套、服裝、小樂器等一百多種，年收入達三四十萬。
烏仁追求平均主義，對于一直跟著她創(chuàng)業(yè)的姐妹，她會平均分配收益，自己也不多拿一分。所以盡管公司在2015年時流水已達20余萬元，但烏仁手頭依然沒有太多現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。在2015年底，她甚至拿不出1萬塊去購買皮毛材料。
著急的烏仁向牧民借錢，但春節(jié)前后正是牧民們青黃不接、手頭沒錢的時候——每年4至6月份，是打羊毛、賣羊毛的季節(jié)，牧民會在這段時間掙來一整年的花銷，但冬天又回到緊巴巴的日子。這讓烏仁犯愁了。
轉(zhuǎn)機來自于當?shù)貗D聯(lián)的一個提醒：要不要試著申請平安普惠和中國婦女發(fā)展基金會合作的免息貸款項目?
一路獨自打拼、野蠻生長、浮萍般生活的人，之前從不敢去想“貸款”。因為牧民鮮有收入固定、穩(wěn)定上班者，更是少有房子等資產(chǎn)可供抵押或擔保，在遇到資金困難時，往往陷入死局，他們生活在少有陽光照耀到的“密林深處”。當烏仁看到有陽光透過厚實的枝葉射進生活縫隙時，她不可能不感動。
平安集團聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎在2019普惠金融高峰論壇上解釋，平安普惠專注的是小微企業(yè)和體量更小的個體工商戶、自雇經(jīng)營者組成的普惠信貸深水區(qū)、新藍海。
很快地，烏仁拿到了這1萬元免息貸款，用于采購原材料。后來她又借了3萬元，用于進行產(chǎn)品包裝設計、講述其背后的民族文化。旁人看不懂烏仁為什么因為這些錢而動容，“但是對于我們來說，這兩筆錢特別重要?！睘跞实墓疽巡饺肓夹园l(fā)展軌道，她相信慣于野性生長的族人以后也會過得很好。
困境非絕境，逆風也扶搖。在普惠金融面前，每個人都有一張機會牌。
2“不可能無時限等你”
故事從烏仁的春天開始，在姚莉的冒險中進入夏天。
北京的姚莉創(chuàng)業(yè)做醫(yī)療器械銷售時，出于本能會為醫(yī)生健康考慮——她也是學醫(yī)的，以己度人，總想為醫(yī)生做些什么。在研究支架耗材的銷售時，她開始關注介入手術室的醫(yī)生健康。
介入手術室是醫(yī)院感染高危部門，只有正確使用和有效保養(yǎng)鉛衣才能防止電離輻射對人體生物學的損害、預防院內(nèi)感染。鉛衣不同于一般衣物，其內(nèi)層材料為貴重金屬和橡膠，不可洗滌、無透氣性、質(zhì)量大，手術后易被醫(yī)務人員的汗水浸透，常常被患者的血液、體液及分泌物污染。
▲ 醫(yī)生每次做介入手術前都必須頭戴3斤重的鉛帽，身穿二三十斤重的鉛衣，脖子上還套上鉛圈，甚至連內(nèi)褲都是鉛制。即使這樣，一臺手術下來他們所“吃”的射線相當于普通放射科醫(yī)生一年的量。姚莉心疼他們，想更好地保護他們，也想把鉛衣的重量減到3公斤
2016年，姚莉想從國外引進一款鉛衣，并承諾一年免費清洗4次，無論是不是自己銷售的品牌，都給予免費更換或者維修。當時國內(nèi)沒有廠家敢這么承諾，姚莉不管，她就是想保護醫(yī)護人員，讓他們免受無妄之災。
姚莉跟鉛衣廠家談合作，要花300萬拿下這款產(chǎn)品的全球銷售代理。這是一件冒險的事，因為她當時拿不出這么多錢，也沒有多余的房產(chǎn)可以抵押。
那段時間，姚莉密集接觸了多家小額貸款公司，最后徹底死心?！半娫挏贤ǖ臅r候比唱歌唱得還好，但線下見面時再說一系列材料、資質(zhì)問題。附加一堆東西。”姚莉評價他們“非常不專業(yè)”。
兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)后，有朋友提醒她：如果你是平安壽險的用戶，你應該有預授信額度，可以免去審核，平安直接放款。
姚莉的棘手問題迎刃而解，在半夏時節(jié)，迅速獲得周轉(zhuǎn)資金?！皼]有這筆錢，這個產(chǎn)品肯定進不到我的公司，更不能去很好地服務這些介入醫(yī)生。因為我們和對方簽協(xié)議是有時間限制的，廠家不可能無時限等你?！币蛘f，3年前引入的這款產(chǎn)品現(xiàn)在已是國內(nèi)銷量第一，醫(yī)護人員反饋“很舒服”。
那些身穿鉛衣在介入手術室里忙碌的醫(yī)護人員大概不知道，變化緣起于3年前的夏天——姚莉坐在平安普惠線下門店，只等了半個多小時，就翻開了一張機會牌。于是，所有事情得以向她既定的方向發(fā)展。
3“最后一百米”
但張柏森在2019年3月試著翻開這張機會牌時，把自己嚇了一跳。他辦完抵押尚未到家，62萬的借款就到賬了。
張柏森是個異常保守的人，總比旁人晚一步接觸新生事物：大家用存折的時候，他在用現(xiàn)金;大家用銀行卡的時候，他用存折;大家刷信用卡的時候，他用現(xiàn)金;微信剛出來的時候，他也不用，因為不信任，“對于這種東西，我寧愿不去占便宜也不上當受騙?！?/p>
但他主理的服裝品牌急著進商場，貨品成本也需要周轉(zhuǎn)，于是他謹慎地詢問了好幾個銀行系統(tǒng)的朋友，才選定平安普惠進行經(jīng)營貸款業(yè)務。手續(xù)簡單、放款速度快等特點，讓張柏森滿意。
像烏仁、姚莉、張柏森這樣的普惠信貸人群在中國規(guī)模巨大，他們地域更分散、需求更多元、風險更高、觸網(wǎng)率更低，而且缺乏抵押物、信用記錄，甚至基本的金融素養(yǎng)。
要服務好這樣的客戶，貸款機構必須有完美且全面的業(yè)務能力，運用大量數(shù)據(jù)和科技進行風控，有效分散風險的同時還能保證資金充足、低成本操作，“但現(xiàn)在市場上沒有一家從業(yè)機構具有上述所有能力”，平安普惠董事長趙容奭表示，這就導致了小微企業(yè)融資難。
既然找到了問題癥結，就要想辦法解決。平安普惠拆解信貸業(yè)務鏈條，在每個環(huán)節(jié)連接具有獨特優(yōu)勢的市場主體，讓專業(yè)機構解決專業(yè)難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”。
平安普惠聯(lián)接的市場主體既包括平安集團內(nèi)部的其他公司，也涵蓋了集團外的銀行、保險以及非銀機構。這種“聚合模式”與銀保監(jiān)會普惠金融部李均鋒主任提出的“建立一種開放系統(tǒng)，讓大銀行、小銀行、政策銀行和商業(yè)銀行，銀行機構和非銀行機構建立合作關系”思路相近。
截止2018年，平安普惠累計為超過1000萬借款人提供借款服務，他們主要是小微企業(yè)主和個體工商戶。在2019年一季度的新增業(yè)務中，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款前未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款，這意味平安普惠激活了更多小微發(fā)展的機會。
創(chuàng)業(yè)不易，資金難題與其他困難并無二致，終究是缺一個機會。姚莉回首十余年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，建議后來者：“不能遇到難題就后退了，這肯定是不行的。”堅持與專注是關鍵，不要輕言放棄。
機會牌一直都有，或許不止一張。
(采訪對象姚莉、張柏森為化名)
