近日，江蘇省銀監(jiān)局網(wǎng)站公告，工商銀行蘇州分行因未查出“首付貸”被罰款25萬元。據(jù)了解，這是自“首付貸”被叫停后江蘇省開出的首張罰單。根據(jù)網(wǎng)站信息顯示，工行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商，導(dǎo)致個(gè)別個(gè)人住房按揭貸款實(shí)際首付款比例不足，按照相關(guān)管理?xiàng)l例被處以25萬元罰款。
今年8月，國(guó)家七部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”），首付貸業(yè)務(wù)被正式全面叫停。而相關(guān)信息顯示，江蘇省對(duì)工行蘇州分行對(duì)購(gòu)房首付貸“失察”事件的處罰決定日期為8月4日，彰顯了自年后房?jī)r(jià)漲幅與地產(chǎn)新政數(shù)量均名列前茅的江蘇省銀監(jiān)局對(duì)《意見》的落實(shí)力度。
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，江蘇此次銀監(jiān)局的動(dòng)作強(qiáng)硬，可以認(rèn)為監(jiān)管層開始著手進(jìn)行了個(gè)貸市場(chǎng)中高杠桿策略的管控。近期蘇州等華中重點(diǎn)城市調(diào)控政策雖有收緊，但是房?jī)r(jià)并沒有實(shí)質(zhì)性下跌，因此在執(zhí)行層面上的嚴(yán)抓有利于強(qiáng)化商業(yè)銀行在操作層面的業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)也向江蘇省其他重點(diǎn)城市的商業(yè)銀行起到了警示與示范作用。
以“借錢給你付首付，同時(shí)收取一定利息”為主要操作方式的首付貸雖然在房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，但調(diào)控步步收緊的地產(chǎn)市場(chǎng)為不少買家減輕了首付壓力。但同時(shí)，首付貸亦直接大幅提高了購(gòu)房者的實(shí)際負(fù)債水平，相當(dāng)于金融系統(tǒng)表外的配資，銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)均無法監(jiān)控，使得房地產(chǎn)貸款名義杠桿水平嚴(yán)重失真?！斑@個(gè)模式能安穩(wěn)玩下去的前提是房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，一旦樓市下滑，購(gòu)房人棄房違約的概率就會(huì)增大?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示。
“首付貸的內(nèi)容很多，但都不外乎是在購(gòu)房者首付不足的情況的一種任性購(gòu)房心態(tài)。是按揭貸款之外的一種資金風(fēng)險(xiǎn)。首付機(jī)制被破壞后，部分行為甚至是在房企、中介或商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)下進(jìn)行的?！眹?yán)躍進(jìn)告訴網(wǎng)易財(cái)經(jīng)。據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)了解，向買房人發(fā)放首付貸的機(jī)構(gòu)形式有3種：一是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，通過自營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向購(gòu)房者提供首付貸款服務(wù)；二是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，由前者提供購(gòu)房首付貸款需求，后者提供資金貸款；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供貸款服務(wù)。目前能夠自身形成閉環(huán)的僅有3家，大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)還是以尋求第三方金融機(jī)構(gòu)合作的形式提供產(chǎn)品，特別是與P2P平臺(tái)的結(jié)合，資金多來源于個(gè)人投資者。
據(jù)媒體報(bào)道，雖然首付貸業(yè)務(wù)被正式全面叫停，但銀行、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)仍暗地里為首付貸提供便利。平安銀行、渣打銀行、宜信、拍拍貸、厚澤金融、中安信業(yè)等機(jī)構(gòu)甚至百度金融自身仍借首付貸之名做網(wǎng)絡(luò)推廣。
作者：方京玉
