受利率下行、資產(chǎn)荒等一系列不利因素的影響，銀行理財產(chǎn)品的收益率持續(xù)下行。據(jù)證券時報記者了解，目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行絕大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的年化收益率均回落至4%以下，3.8%左右的年化收益率水平最為常見。
在銀行理財產(chǎn)品年化收益率破“4”的背景下，銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品收益率依然堅挺，預(yù)期收益率能達(dá)到4.5%、4.7%的數(shù)量眾多，更有5年期保險類理財產(chǎn)品號稱能達(dá)到5.8%的年化水平。
單就收益率而言，保險類理財產(chǎn)品無疑更有吸引力，很多商業(yè)銀行的理財經(jīng)理也十分熱衷于向客戶推銷此類產(chǎn)品，并將其當(dāng)成普通理財產(chǎn)品或是類存款產(chǎn)品推薦。值得注意的是，近年來客戶購買銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛屢見不鮮，很多糾紛產(chǎn)生的主要原因是銀行理財經(jīng)理沒有盡到必要的告之義務(wù)。那么，一旦產(chǎn)生糾紛，應(yīng)該如何維權(quán)，找誰維權(quán)呢？
銀行熱衷銷售保險類理財
今年67歲的司阿姨居住在吉林省長春市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)。這些年來，除了將自己手中的閑錢購買一些國債之外，其余的大部分資金都用于購買理財產(chǎn)品?！肮善薄⑵谪浀娘L(fēng)險太大，我也搞不清楚其中的投資原理。為了穩(wěn)妥起見，更傾向于購買銀行理財產(chǎn)品。”司阿姨告訴證券時報記者，畢竟銀行理財產(chǎn)品的收益率要高于銀行存款，而且安全性一點都不差。
通過這些年購買銀行理財產(chǎn)品，司阿姨也摸索出了一些經(jīng)驗：購買理財產(chǎn)品時要多走幾家銀行，要對相同期限的理財產(chǎn)品的收益率情況進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，要問清楚理財產(chǎn)品的投資方向……
今年8月底，司阿姨手中的一款銀行理財產(chǎn)品到期。早在8月初的時候，司阿姨就陸續(xù)接到幾家商業(yè)銀行發(fā)送的手機(jī)短信，短信的內(nèi)容無一例外，都是向她推薦保險類理財產(chǎn)品?！罢媸瞧婀至?，銀行不推薦自己的理財產(chǎn)品，卻推薦保險公司的產(chǎn)品?！彼景⒁陶f。
9月初，司阿姨前往居住地附近的商業(yè)銀行，了解正在發(fā)行中的銀行理財產(chǎn)品情況，卻發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品的年化收益率已經(jīng)集體破“4”?！叭ツ赀@個時候，銀行理財產(chǎn)品的收益率大概還是在4.7%、4.8%左右的水平，現(xiàn)在基本上下滑到3.8%左右水平，這樣的收益率簡直是太低了。”司阿姨稱。
與此同時，司阿姨在幾家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，每當(dāng)自己抱怨銀行理財收益率水平過低的時候，各家銀行的理財經(jīng)理都會建議她購買保險類理財產(chǎn)品。“要不您買這款保險類理財產(chǎn)品吧，這款產(chǎn)品期限是2年，年化收益率能夠達(dá)到4.7%。這其實就是一款類似于2年期定期存款的理財產(chǎn)品，而且還有保險功能，真的非常適合您?！币晃汇y行理財經(jīng)理推薦說。
經(jīng)過銀行理財經(jīng)理的介紹，司阿姨也對這些保險類理財產(chǎn)品感到心動，并且在理財經(jīng)理的指導(dǎo)下預(yù)約了一款即將發(fā)售的投資期限為2年、預(yù)期年化收益率為4.7%的保險類理財產(chǎn)品。
9月2日至9月5日，證券時報記者走訪了多家商業(yè)銀行的網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行代銷保險類理財產(chǎn)品已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，而且這些保險類理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率水平要明顯高于銀行理財產(chǎn)品，因此尤其受到一些老年客戶的青睞，銀行理財經(jīng)理也熱衷于向這些老年客戶推薦這些保險類理財產(chǎn)品。
理財經(jīng)理未盡告之義務(wù)
“之所以向客戶推薦這些保險類理財產(chǎn)品，主要是因為它們的收益率存在比較優(yōu)勢。通過收益率水平的對比，更能被客戶接受?！?月5日，某商業(yè)銀行的一位理財經(jīng)理告訴證券時報記者。
據(jù)了解，目前商業(yè)銀行銷售的保險類理財產(chǎn)品主要有兩類：一類是銀行系保險公司發(fā)行的產(chǎn)品；另一類是為那些與銀行沒有任何關(guān)聯(lián)關(guān)系的保險公司代銷的產(chǎn)品?！昂笳咄鶗Ц督o銀行不低的代銷費用，部分商業(yè)銀行對于工作人員銷售這類產(chǎn)品也會有豐厚的獎勵，所以銀行理財經(jīng)理十分樂于向客戶推薦?！庇袠I(yè)內(nèi)人士透露說。
“目前市場熱銷的一些保險類理財產(chǎn)品和基礎(chǔ)保險產(chǎn)品，雖然也號稱具有保險功能，但是其真正的保險功能很弱，很多實質(zhì)上就是一種理財工具。”國際金融理財師劉建華告訴證券時報記者，這也是保監(jiān)會主席項俊波在日前強(qiáng)調(diào)“要辯證看待保險的保障屬性和金融屬性的關(guān)系，保險業(yè)要始終堅持保險必須姓保，提升人民大安全感，提升人民生活質(zhì)量為目標(biāo)”的最主要原因。
劉建華表示，一些銀行理財經(jīng)理在向客戶進(jìn)行產(chǎn)品推薦時，聲稱保險類理財產(chǎn)品就是一種類銀行存款的產(chǎn)品，實際上其與銀行存款還是有著本質(zhì)的區(qū)別。很多投資者并沒有注意，保險類理財產(chǎn)品通常會在產(chǎn)品說明書及雙方簽訂的合同協(xié)議明確規(guī)定，產(chǎn)品到期前不能退保。即便客戶在此期間著急用錢，也不可以提前退保；反觀銀行存款則可以提前支取，至多是損失一些利息。
在此之前，一些客戶為了博取較高的收益率而購買了銀行代銷的萬能險和分紅險，卻因為不了解產(chǎn)品屬性，導(dǎo)致本金在提前退保時出現(xiàn)較大損失。同時，也有些投資者因為保險類理財產(chǎn)品的收益率沒有達(dá)到理財經(jīng)理的口頭承諾，與銀行對簿公堂。
證券時報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，前往銀行購買理財產(chǎn)品的人群以老年人居多，他的投資風(fēng)險意識并不強(qiáng)，更多還是關(guān)注產(chǎn)品的收益率。很多銀行理財經(jīng)理在向這些老年人推薦保險類理財產(chǎn)品時，更多是在強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益率水平，強(qiáng)調(diào)這是類存款的產(chǎn)品，其兼具保險功能。對于是否可以提前退保，存在哪些風(fēng)險等卻很少主動提及。
“近來年，因為銀行代理銷售的保險類產(chǎn)品引發(fā)的訴訟屢見不鮮，除了少數(shù)‘飛單’外，絕大多數(shù)都是因為銀行理財經(jīng)理在銷售產(chǎn)品沒有做到必要的告之義務(wù)，對客戶起到誤導(dǎo)作用，從而引發(fā)糾紛?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)人士表示，目前商業(yè)銀行再次掀起代銷保險類理財產(chǎn)品的熱潮，但如果只是強(qiáng)調(diào)收益率，而不能夠向客戶全面提示風(fēng)險，那么未來肯定還會出現(xiàn)大量糾紛。特別是一些老年客戶對保險類理財產(chǎn)品的認(rèn)知度更低，如果銀行理財經(jīng)理不詳細(xì)解釋，就會誤導(dǎo)他們錯將保險類理財產(chǎn)品當(dāng)成是普通銀行理財產(chǎn)品。
律師支招：一旦發(fā)生糾紛如何維權(quán)
據(jù)證券時報記者了解，在購買了銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品之后，如果投資者與金融機(jī)構(gòu)因本金損失，或是沒有達(dá)到預(yù)期收益率等原因而對簿公堂，法院通常會以產(chǎn)品說明書及雙方簽訂的合同協(xié)議為準(zhǔn)，而不會以口頭承諾為依據(jù)。
現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，很多銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書及雙方簽訂的合同協(xié)議非常專業(yè)和復(fù)雜，不要說老年人，即便是擁有較高學(xué)歷的青年人也很難看懂其中的內(nèi)容。而且，投資者在購買理財產(chǎn)品并簽署相關(guān)文件時，理財經(jīng)理通常只是會讓投資者例行公事般地簽字。絕大多數(shù)投資者也不會主動仔細(xì)去閱讀產(chǎn)品說明書和合同協(xié)議中的具體規(guī)定和條款。在這樣的情況下，一旦產(chǎn)生糾紛，投資者應(yīng)該如何維權(quán)呢？
“銷售銀行理財產(chǎn)品和代銷理財產(chǎn)品是兩個不同的概念，投資者在銀行購買理財產(chǎn)品時要注意區(qū)分，兩者法律關(guān)系和實際的業(yè)務(wù)流程均有非常大區(qū)別?！睆V東環(huán)宇京茂律師事務(wù)所劉華浩律師表示。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》、《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》、中國銀行(3.440, -0.01, -0.29%)業(yè)協(xié)會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行銷售銀行理財產(chǎn)品與代銷理財產(chǎn)品的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和銷售流程》的通知等文件要求，如投資者因為購買了銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品而產(chǎn)生糾紛，需要追究銀行的代銷責(zé)任，那么投資者就得舉證銀行在代銷過程中，存在履職不到位的行為。
例如，銀行代銷理財產(chǎn)品所屬的第三方理財機(jī)構(gòu)未獲得相應(yīng)資質(zhì)或資格證書；銀行在銷售過程中存在將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆的行為；銀行在銷售過程使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語；銀行工作人員直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，該工作人員未取得保險代理從業(yè)人員資格證書等等。
劉華浩律師建議，如果投資者在銀行購買相關(guān)理財產(chǎn)品時，一定要仔細(xì)查看雙方簽訂的書面協(xié)議，并要求銀行工作人員在書面協(xié)議中對代銷產(chǎn)品的特點、風(fēng)險等進(jìn)行標(biāo)示，一方面便于投資者了解銀行代銷的產(chǎn)品的特點和風(fēng)險，另一方面也可以作為銀行嚴(yán)格履行代銷職責(zé)的憑證，以免因雙方誤解而產(chǎn)生不必要的糾紛。
